Jos olet lukenut vuokrasopimuksen tai pysyvän henkivakuutussopimuksen, kohtaat vakuutusteknisiä termejä, jotka muistuttavat samanlaisia, mutta merkitsevät hyvin erilaisia ​​asioita. Näin on esimerkiksi nimellisarvon, käteisarvon, käteisen lunastuksen arvon, luovutuskustannuksen ja tilin arvon perusteella. Näiden käsitteiden väliset erot ovat joskus pieniä, mutta ne voivat tehdä suuria eroja, jos tarvitset rahoja politiikastasi.

Käteisrahan perusteet

Käteinen arvo tai tilin arvo on yhtä suuri kuin rahasumma, joka muodostuu rahasuorituksen tuottavasta elinkorosta tai pysyvästä henkivakuutuksesta. Vakuutus- tai eläkevakuutusyhtiösi myöntää osan maksamistaan ​​rahoista palkkioihin investointeihin - kuten joukkovelkakirjalainaan - ja ansaitse sitten arvopaperisijoituksesi näiden investointien perusteella.

Yhdysvalloissa on henkivakuutuksen kannalta teknisesti lainvastaista markkinoida itsensä sijoitusvälineeksi, mutta monet vakuutuksenottajat käyttävät koko elinkaartaan, yleistä elämää tai muuttuvaa yleismaailmallista henkivakuutusta verotuksellisen eläkevakuutuksen kasvattamiseksi. Pitkäaikainen henkivakuutus ei luo käteisvaroja.

Lunastusarvo on todellinen summa rahaa, jonka vakuutuksenottaja saa, jos hän yrittää käyttää käteisarvoa. Tätä kutsutaan myös luovutusrahastoarvoksi tai elinkorotuksen osalta elinkoron luovutusarvosta. Käteinen arvo ja luovutusarvo eivät ole samat kuin vakuutuksen nimellisarvo, joka on kuoleman etu. Jäljellä olevat lainat rahapoliittisen kassan arvoa vastaan ​​voivat kuitenkin vähentää kuolemantapauksen kokonaismäärää.

Käteisarvo vähennettynä luovutuskustannuksilla

Useimmissa tapauksissa käytäntösi käteisarvon ja luovutusarvon välinen ero on maksuihin liittyvä velvoite. Koska vakuutuksenantaja ei halua sinun lopettaa maksamien palkkioiden maksamista tai pyytää varojen varhaista irtisanomista, se laatii usein käytännöistään erilaisia ​​maksuja ja kustannuksia, jotka estävät sinua peruuttamaan toimintasi.

Lunastus kustannukset alentavat luovutusarvoa. Kustannukset ja arvo voivat molemmat vaihdella politiikan elinaikana, jolloin vakuutuksenottajilla on kaksi keinoa lunastusarvon maksimoimiseksi. Ensimmäinen on pitää politiikka kauemmin ja maksaa palkkion maksuaikaa. Tämä on ensisijainen ja perinteinen tapa.

On myös mahdollista maksaa enemmän kuin aikataulun mukainen palkkio. Tämä toinen vaihtoehto on erityisen tehokas universaalin tai muuttuvan universaalin henkivakuutuksen kanssa. Sinun on varmistettava, että maksuosuudet ovat muutetun säästösopimuksen (MEC) rajoissa suuremman verotuksen välttämiseksi, koska olet menettänyt pätevän tilan.Jotkin vakuutussopimukset eivät salli tätä vaihtoehtoa.

Tietyn ajan kuluttua - tavallisesti 10-15 vuotta koko elinkaaren tai yleisen henkivakuutuksen - luovutuskustannukset eivät enää ole voimassa, ja käteesi arvo ja luovutusarvo ovat samat. Prosessin, jonka kautta käytät käteissuorituksen arvoasi, vaihtelee käytäntöjen mukaan, mutta monet edellyttävät, että peruutat käytännön ennen varojen käyttöä. Vaikka näin onkin, voi olla mahdollista ottaa laina pois oman rahasi käteisarvosta.

Esimerkki rahasta vs. luovutusarvo

Oletetaan, että olet hankkinut koko henkivakuutuksen, jossa on kuolemaetu 200 000 dollaria. Kymmenen vuoden ajan tasaisten, ajoissa suoritettujen maksujen suorittamisen jälkeen on 10 000 dollaria käteistä arvoa politiikassa. Kutsumme vakuutussopimuksiasi ja näet, että luovutusmaksu 10 vuoden kuluttua on 35%. Tämä tarkoittaa sitä, että jos yrität peruuttaa toimintasi kymmenen vuoden kuluttua ja ottaa käteisrahan takaisin, vakuutuksenantaja arvioi $ 3 500 maksun käteisarvostaan, joten sinulle on luovutusarvo 6 500 euroa.