Bob tarkasteli pitkäaikaishoitoa (LTC), jonka taloudellinen suunnittelija oli antanut hänelle aikaisemmin. Hän tarkasteli kustannuksia politiikoista, joita rahoitussuunnittelija oli suositellut hänelle, eikä vaikuttanut siitä, että hän joutui maksamaan näiden palkkioiden kustannukset monta vuotta. Jos sekä hän että hänen vaimonsa tarvitsevat minkäänlaista hoitoa, he joutuvat vaikeuksiin ilman kattavuutta, mutta jos vain yksi heistä tekee, säästöt saattavat riittää kattamaan tarvittavat kulut maksamatta palkkioita. Tietenkin, jos he ovat onnekkaita ja aiheuttavat vain vähän tai ei lainkaan LTC-kustannuksia, he säästävät tuhansia dollareita.

OHJEITA: Intro to Insurance

Tämä on yleinen dilemma vanhempien keskiluokan työntekijöiden keskuudessa. Kysymys siitä, pitäisikö heidän mennä eteenpäin ja käyttää rahaa LTC-vakuutukseen, vai olettaa, että riski itse on vaikea. Lue selvää, kuinka useita terveys- ja talouteen liittyviä muuttujia on otettava huomioon vastauksen löytämiseksi. (Taustan lukemista varten LTC-vakuutussuunnitelmien kehitys ja Pitkäaikaishoito: Enemmän kuin pelkkä hoitotyö .

Tärkeitä tekijöitä Terveys ja pitkäikäisyys sanovat peittoalueen välttämättömyyden. Henkilöt, joilla on perheitä, joilla on aiempi sairaus, kuten Alzheimerin tauti, voivat saada kattavuuden aikaisemmassa iässä, kun he ovat edelleen vakuutettavissa, voivat olla ensiarvoisen tärkeitä. Riippumatta siitä, onko tarve pitkäikäisyydestä tai sairaudesta, jos kertoimet ovat historiallisesti tai tilastollisesti todennäköisiä, LTC on tarpeen, niin kuka tahansa, jolla on omaisuutta, jota he haluavat suojella, on paremmin vakuutettu riittävästi. Kuitenkin niillä, joilla ei ole perhettä, voi olla kertoimet ja säästää rahaa.

Terveyskysymykset eivät ole ainoa huomio keskiluokkaan kuuluville. LTC-vakuutus yleensä vain taloudellisesti merkityksellistä niille, joilla on riittävästi varoja kieltää heidät Medicaidille. Mahdollisuus maksaa palkkioiden maksamisesta voi myös olla tärkeä rooli määritettäessä, onko LTC-vakuutuksen kantaminen kustannustehokasta. Esimerkiksi eräät vakuutusyhtiön tarjoamista parhaista käytännöistä, jotka kattavat erilaisia ​​hoitovaihtoehtoja, riittävän taloudellisen voiton ja inflaation turvaamisen, voivat maksaa noin 3 000 dollaria vuodessa 50-vuotiaalle ja 5 000 dollaria vuodessa. vuoden 65-vuotiaalle vuonna 2006, AARP: n mukaan.

Siksi, jos vakuutettu on sijoitettu hoitohenkilökuntaan kahden vuoden ajan, 127, 750 dollarin kokonaishyvitys maksetaan, jos etuus maksaa 175 dollaria päivässä. Mutta tämän kattavuuden palkkion kokonaismäärä olisi noin 60 000 dollaria yli 20 vuoteen 50-vuotiaalle. Näin ollen saatava hyöty tässä tapauksessa olisi vain noin kaksi kertaa mitä vakuutuksenottaja maksoi palkkioissa aluksi.Yksityisen huoneen päivittäinen päivittäinen keskiarvo hoitohenkilökunnalle vuonna 2006 on 206 dollaria päivässä. Tämä tarkoittaa, että ilman vakuutusturvaa, katsotte vuosittain 75 ja 190 dollaria. Siksi, jos vakuutettu on maksanut vakuutusmaksuja kahteen vuoteen ja sitten hän hakee vaatimusta, hän tulee eteenpäin eteenpäin.

Yleisesti ottaen kertoimet, joiden mukaan 50-vuotiaiden tai jopa 60-vuotiaiden on jatkettava LTC: tä, ovat melko alhaisia, olettaen, että henkilö on suhteellisen terveellistä, kun kattavuus on saavutettu. Niille, jotka eivät ennakoida, että he tarvitsevat laajennettua LTC: tä, palkkionmaksut eivät välttämättä ole mahdollisia kustannuskustannuksia.

Esimerkki - Premium-hinta Vs. Mahdollisuuskustannus 50-vuotias ostaa 20 vuoden maksupolitiikan. Kattavuuden tarjoamia etuja on punnittava suhteessa tuottoon, joka voidaan saada sijoittamalla palkkioiden kustannukset samaan aikaan. Jos sijoitetaan vuosittain 3 000 dollaria, joiden vuotuinen kasvuvauhti on keskimäärin 7,5 prosenttia, kasvaa yli 130 000 dollarin hypoteettiseen tasapainoon 20 vuoden aikana. Vaikka nämä numerot ovat tietenkin tyhjentyneet, jos LTC on tarpeen, ne pysyvät käteisvaroina sijoittajalle, jos näin ei ole. Jos sijoittaja tässä tapauksessa pitää kohtuullisen varmaa, että hoito ei ole välttämätöntä vasta 70-vuotiaana, sijoittaminen voi olla järkevämpää kuin ostopäällisyys. Tämä jättää sijoittajalle varat käytettäväksi muihin kuluihin tai siirtää perillisille, jos pitkät hoidot ovat tarpeettomia. ( ja Pitkäaikaishoidon yllätyksen ottaminen .) Kriittinen virhe

Pitkäaikaishoitovakuutus: Yksi kompromissi, joka voi olla järkevää niille, jotka haluavat leikata LTC-kattavuutensa kustannuksia, on ostaa halvempi politiikka, joka sulkee pois kriittiset piirteet, kuten inflaation ratsastajan tai hoitovaihtoehtojen valinnan. Useimmat asiantuntijat suosittelevat, että on parempi mennä ilman LTC-vakuutusta kuin maksaa politiikan riittämätön kattavuus. Politiikka, joka ei sisällä näitä säännöksiä, on monissa tapauksissa rahan tuhlaus, sillä kilpailukykyisimmän LTC-politiikan tärkeimmät säännökset ovat se, mikä antaa todellisen suojan LTC-kuluilta.

Esimerkiksi, koska LTC: n kustannukset voivat nousta inflaation seurauksena, inflaation ratsastaja on lähes välttämätön. Ilman sitä, politiikan suoja tulee riittämättömäksi muutaman vuoden kuluttua, koska inflaatio työntää riittävän LTC: n hinnan huomattavasti suuremmaksi kuin maksusi. Lisäksi on tärkeää valita vakuutetun saama hoitomenetelmä, sillä vain harva ihminen haluaa saada hoitohenkilökunnan vastaanottamaan palveluja, joita kotihoito voi tarjota.

Taseen näkökohdat Toinen kysymys, jota LTC: n on harkittava, on se, onko heidän eläkkeelle siirtymisen jälkeinen talousarvio kestänyt LTC-palkkioiden kustannukset. Monet työntekijät voivat odottaa, että heidän tulot laskevat merkittävästi eläkkeelle jäämisen jälkeen. Niiden, jotka hankkivat kattavuutta työkausiensa aikana, on otettava huomioon näiden tulevien tulojen mahdollinen väheneminen niiden pitkän aikavälin budjetteihin.Suurin osa suunnittelijoista suosittelee, että asiakas, jolla on rajoitetut keinot, keskittyy säästämiseen eläkkeelle eikä maksamaan LTC-kattavuutta. Tietenkin, niille, joilla on pienemmät budjetit, eläkkeelle jäämisen jälkeen ei ehkä ole riittävästi varoja vaatia vakuutusta. Medicaid-kelpoisuusvaatimukset vaihtelevat valtiosta toiseen, mutta vanhojen henkilöiden ja pariskuntatyön edellytyksenä on vain omistettavan omaisuuden määrä. Siksi pienituloiset eläkeläiset, joilla on suhteellisen pienet varat, voivat saada Medicaid. Ne, joilla on suurempi nettovarallisuus, pitäisi ottaa huomioon, että jotkut valtiot ovat perustaneet kumppanuusohjelmia liittovaltion hallituksen kanssa, jotta heidän asukkailleen voidaan turvata tietty määrä varoja Medicaid-menotapahtumasta tarvittaessa. Tämä tietenkin antaa heille mahdollisuuden säilyttää osan omistuksestaan, ja heillä on edelleen Medicaid. Medicaid Vs. LTC Insurance ja Mitä eroa on Medicare ja Medicaid? ) Lopuksi on olemassa vaihtoehtoisia LTC-rahoituslähteitä, jotka ovat saatavissa elinkorkoista ja universaaleista henkivakuutustuotteita, jotka tarjoavat nopeutettuja etuuskohtelijoita LTC: lle ja vammaisille. (Lisätietoja yleisluonteisesta henkivakuutuksesta on kohdassa

Monikäytön tulevaisuuden suunnittelutyökalu .) Päätelmä

LTC-yhtälöllä on kaksi pääkomponenttia: lääketieteellinen ja taloudellinen. Molempia asioita on arvioitava realistisesti käyttämällä joitain henkilökohtaisia ​​mieltymyksiä, todennäköisyyttä ja tilastoja yhdistämällä järkevä toimintatapa. Ei ole yhtä oikeaa vastausta millekään pariskunnalle tai yksilölle; monilla on useita vaihtoehtoja riskinsietokyvyn ja henkilökohtaisen tilanteen perusteella.