Jaa video // www. Investopedia. com / terms / vrk / debtconsolidation. asp

Mikä on "Debt Consolidation"

Velkojen konsolidointi merkitsee uuden lainan ottamista maksaa eräitä velkoja ja kuluttajien velkoja, yleensä vakuudettomia. Useat velat yhdistetään yhdeksi suuremmaksi velaksi, yleensä edullisemmilla palkkio-ehdoilla: alhaisempi korko, alhaisempi kuukausimaksu tai molemmat. Kuluttajat voivat käyttää velan vakauttamista työkaluna opintolainan velan, luottokorttiluottojen ja muiden velkojen hoitamiseen.

Velkojen konsolidoinnin menetelmät

Kuluttajat voivat moninkertaistaa velat yhdeksi maksuksi. Yksi on vahvistaa kaikki luottokorttimaksut yhdelle uudelle luottokortille - mikä voi olla hyvä ajatus, jos kortti veloittaa vähän tai ei ollenkaan korkoa jonkin aikaa - tai käyttää olemassa olevaa luottokortin saldonsiirtotoimintoa (varsinkin jos se tarjoaa erityinen myynninedistämistoimi). Kotitalouksien lainat tai oman pääoman ehtoiset luottolimiitit ovat eräänlainen konsolidointimenetelmä, jota jotkut ihmiset haluavat, koska tämäntyyppisen lainan korot ovat vähennyskelpoisia lainanottajien verovelvollisille, jotka erottavat vähennykset. Myös liittovaltion hallitukselta on saatavana useita konsolidointivaihtoehtoja opintolainoille.

Debt Consolidation

Teoriassa minkä tahansa muun rahoitusmuodon käyttäminen muiden velkojen maksamiseen on velan vakauttamista. On kuitenkin olemassa erityisiä välineitä, joita kutsutaan velkojen konsolidaatiolainoiksi, joita velkojat tarjoavat osana suunnitelmaa lainanottajille, joilla on vaikeuksia hallita velkojensa määrää tai kokoa. Velkojat ovat halukkaita tekemään tämän useista syistä - yksi niistä on, että se maksimoi todennäköisyyden kerätä velalliselta. Näitä lainoja tarjoavat yleensä rahoituslaitokset, kuten pankit ja luottolaitokset; on myös erikoistuneita velan vakauttamispalveluyrityksiä.

Debentuurilainoja on kaksi laajaa tyyppiä: turvattu ja vakuudettomia. Vakuudellisia lainoja tukee lainanottajan, kuten talon tai auton, omaisuus, joka toimii lainan vakuudeksi. Perinteisempää, vakuudettomien velkojen konsolidaatiolainoja, joita ei ole varattu omaisuuseristä, voi olla vaikeampi saada. Heillä on myös taipumus olla korkeampia korkotasoja ja alhaisempia määriä. Tästä huolimatta korot ovat edelleen tyypillisesti pienemmät kuin luottokorteilla. Myös korko on kiinteä.

"Yleensä laina on maksettava kolmesta viiteen vuoteen", sanoo Harris Freeman, H. E. Freeman Enterprisesin toimitusjohtaja ja omistaja Bethesdan Md: n luotto- ja luottotietopalveluista., ja kirjoittaja "Kuinka päästä ulos velasta. "

Tällaiset lainat eivät poista velkaa; he siirtävät kaikki velkasi toiseen lainanantajaan tai lainaan. (Jos tarvitset todellista velkahelpotusta tai et ole oikeutettu lainoihin, on ehkä parasta tutkia velkajärjestelyt velkojen konsolidoinnin sijaan tai yhdessä sen kanssa. Velkajärjestelyn tavoitteena on vähentää velvollisuuksiasi eikä vain vähentää velkojien lukumäärä, yleensä velkahelpotusorganisaatio tai luotto-neuvonantaja, jotka eivät tee todellista lainaa, vaan yrittävät neuvotella uudelleen luotonantajan nykyisistä veloista velkojien kanssa.)

Velkojen konsolidointi-lainojen edut

Freeman sanoo, että velkojen konsolidointi lainat ovat kaikkein hyödyllisimpiä niille, jotka ovat useita velkoja, 10 000 tai enemmän, ovat saaneet usein puhelut tai kirjeet keräämisvirastoilta, joilla on korkeat korot tai kuukausimaksut, joilla on vaikeuksia tehdä tai eivät pysty neuvottelemaan lainojen alhaisempien korotusten suhteen. Vahvistamisen jälkeen velkojen vakauttamissuunnitelma lopettaa keräysvirastojen soittamisen (olettaen, että lainat, joista he soittavat, on maksettu).

Voi myös olla verotuksellinen tauko. Sisäinen tulovirasto (IRS) ei salli sinua vähentää korkoja vakuudettomista velan vakauttamislainoista. Jos konsolidaatiolaina on turvattu omaisuuserällä, saatat kuitenkin saada verovähennyksen. Velan vakauttamislainan korot ovat useimmiten verovähennyskelpoisia silloin, kun kotivaltio on mukana.

Konsolidointilaina voi myös olla ystävällinen luottotietosiin tiellä. "Jos päämiestä maksetaan nopeammin [kuin se olisi ollut ilman lainaa], saldo maksetaan ennemmin, mikä auttaa lisäämään luottotietosi", Freeman sanoo.

Miten velan konsolidointi toimii

Esimerkiksi sanoa yksittäinen, jolla on kolme luottokorttia ja yhteensä 20 000 dollaria, joka maksaa 22,99 prosentin vuotuisella korolla kuukausittain, maksaa 1047 dollaria. 37 kuukaudessa 24 kuukauden ajan tasapainottamiseksi nollaan. Tämä on 5136 dollaria. 88 maksetaan yksinomaan korkoina. Jos sama henkilö yhdistää nämä luottokortit alemman koron lainaan kuukausittain 11%: n vuotuisella korolla, hän joutuu maksamaan 932 dollaria. 16 kuukaudessa 24 kuukauden ajan tasapainon nollaamiseksi. Tämä on $ 2, 371. 84 maksetaan korolla. Kuukausisäästöt ovat 115 dollaria. 21, ja lainan ajaksi säästöjen määrä on $ 2, 765. 04.

Vaikka kuukausimaksu pysyy samana, voit silti päästä eteenpäin tehostamalla lainoja. Sano, että sinulla on tällä hetkellä kolme luottokorttia, jotka veloittavat 28%: n. ne ovat maxed out $ 5 000 jokaista, ja olet menossa 250 dollaria kuukaudessa kunkin kortin vähimmäismaksu. Jos joudut maksamaan jokaisesta luottokortista erikseen, käytät 750 dollaria kuukaudessa 28 kuukautta ja saatat päätyä maksamaan yhteensä noin 5, 441. 73 korkoa. Jos kuitenkin siirrät näiden kolmen kortin saldot yhdeksi konsolidoiduksi lainalle kohtuullisemmalla 12 prosentin korolla ja maksat lainan takaisin samalla 750 dollarilla kuukaudessa, maksat noin kolmasosan korosta ($ 1 , 820.22), ja voit lykätä lainaasi viisi kuukautta aikaisemmin. Tämä on yhteensä säästöjä 7, 371. 52 ($ 3, 750 maksut ja $ 3, 621. 52 kiinnostusta).

Lainan yksityiskohdat	Luottokortit (3)	Konsolidointilaina
Korko	28%	12%
Maksut	750 dollaria	750 dollaria < 28 kuukautta
23 kuukautta	Maksut / kuukausi	3
1	Pääoma	15 000 dollaria < Korko
$ 5, 441. 73 ($ 1, 813. 91 * 3)	$ 1, 820. 22 ($ 606 .74 * 3)	Yhteensä
20 $ 441. 73	820. 22	Luotonottajilla on tietysti oltava tulot ja luottokelpoisuus, jotka ovat tarpeen, jotta uusi lainanantaja voi tarjota heille pienempää korkoa. Vaikka jokainen lainanantaja tarvitsee luultavasti erilaista dokumentaatiota historiansa mukaan, yleisimmin vaadittavat tiedot sisältävät työhakemuksen, jokaisen luottokortin tai lainan, jonka haluat maksaa, kahden kuukauden välein ja velkojien kirjeistä tai takaisinmaksusta virastot.
Velkojen konsolidoinnin lainan hankkiminen	Jos sinulla on pankki-, luotto- tai luottokorttiyhtiölle hyvä maksuhistoria, jossa pyydetään laitokselta velkojen vakauttamislainaa, sinun on oltava ensimmäinen askel. "Jos saat pankki hyväksyä lainan, se on hienoa", sanoo apulaisprofessori Tim Gagnon, joka työskentelee Northeastern Universityssä sijaitsevassa D'Amore McKimin kauppakorkeakoulussa. "Mutta pankki ei välttämättä halua säilyttää sinua asiakkaasi ja luottotietosi eivät välttämättä ole riittävän korkeita vastaamaan lainanantovaatimuksiasi. "	Jos pankki tai luottosopimus hylätään, Gagnon ehdottaa yksityisten kiinnitysluottojen tai lainanantajien tutkimista. "Heillä on taipumus olla vähemmän jäykkä pisteiden ja suhteiden suhteen."

Kuinka yhdistää velat

Kun saat velan vakauttamisajoneuvon käyttöön, miten päättää, mitä lakiehdotusta ensin käsitellään? , jotka voivat valita velkojien takaisinmaksua koskevan järjestelyn.

Jos ei, sinun on aloitettava maksamalla ensin korkeimman koron velka. Jos sinulla on kuitenkin matalakorkoinen laina, joka aiheuttaa sinulle enemmän tunne- ja henkistä stressiä kuin korkeammat edut (kuten henkilökohtainen laina, joka on venyttämässä perhesuhteita), voit aloittaa sen sijaan.

Kun maksat yhden velan, siirrä maksut seuraavaan asetukseen vesiputousprosessissa kunnes kaikki laskut on maksettu.

Potentiaaliset vitsaukset

Kuluttajien on harkittava useita vikoja velan vakiinnuttamisessa.

Lainaajan pidentäminen:

Kuukausittainen maksu ja korko saattavat olla pienemmät, mutta kiinnitä huomiota maksuaikatauluun: jos se on perusteltu kestää pidempään kuin aikaisemmilla veloilla, saatat maksaa enemmän pitkällä aikavälillä. Useimmat velan vakauttamista lainanantajat tekevät rahaa venyttämällä lainan aikavälin ohi ainakin keskimäärin, ellei pisin aikavälillä, lainanottajan edellisen velan. Näin lainanantaja voi tehdä siistit voitot, vaikka se maksaisi alhaisemman koron.

Esimerkki: Johnilla on 19 000 dollaria luottokorttiluottoja, 12 000 dollaria autolainaa ja 5 500 dollaria jäljellä koululainaan.Hänen kuukausittaiset maksut tulevat $ 1, 175: een. Velkakirjojen lainanantaja tarjoaa lainansa lainaksi yhdeksi merkiksi, joka perii alhaisemman koron ja vähentää hänen kuukausimaksunsa 850 dollariin. Hän kiitollisesti hyväksyy ja säästää 325 dollaria kuukaudessa. Johnin aiempien lainojen pisin kausi oli viisi vuotta, ja uuden lainan kesto on 90 kuukautta (seitsemän ja puoli vuotta). Hän päätyy maksamaan yhteensä 6, 375 dollaria, kun taas vanhoilla veloilla maksimi, jonka hän olisi maksanut, olisi ollut 5, 875 dollaria.

Siksi teidän kotitehtäväsi on tärkeää. Soita luottokorttisi liikkeeseenlaskijoille, selvitäksesi, kuinka kauan kestää jokaisen korttisi velan maksaa sen nykyisellä korolla. Sitten verrata sitä harkitsemaansi konsolidointilainan pituuteen ja kustannuksiin.

Luottotappioiden vahingoittuminen: Kun siirrät olemassa olevat lainasi uuteen lainaan, todennäköisesti aluksi näkyy vähäinen kielteinen vaikutus luottotietoosi. Luottotietopalkkiot suosivat pitempiaikaisia ​​velkoja pitemmillä ja johdonmukaisilla maksuhistorioilla. Velkojen korvaa- minen ennen kuin alkuperäinen sopimus olisi edellyttänyt näkyy negatiivisesti. Sinulla on myös oletuksena oletettu suurempi, uudempi velka, joka lisää riskitekijää. Ja tietenkin, aivan kuten minkä tahansa muun tyyppisen luottotilin, unohdettu maksu velan vakauttamista laina menee luotto-raportti.

Lisäksi vanhojen luottotilien sulkeminen (kun ne maksetaan takaisin) ja yhden uuden tilin avaaminen voivat vähentää luottoriskin kokonaismäärää, mikä nostaa velan / luottorajan hyötysuhdetta. Tämä voi myös luottotietosi, sillä lainanantajat saattavat nähdä sinut paremmalla suhdeluvulla, koska he ovat vähemmän taloudellisesti vakaina. Kuitenkin, jos luottokorttiluottoja lujitetaan ja loppujen lopuksi parannetaan luottokelpoisuustasosi - eli sen potentiaalisen hyvityksen määrä, jota käytät itse - tuloksena, pisteet voivat nousta myöhemmin.

Esimerkki: Sally rullasi $ 16 000 luottokorttiluottoa uuteen lainaan. Hän leikkaa luottokorttinsa, mutta jättää tilit auki. Jos hänellä ei ole muuta velkaa, hän on tehokkaasti vähentänyt velkaantumisastettaan puoleen, koska hänellä on tällä hetkellä 16 000 dollaria käyttämättömiä luottoja hänen luottokorttitileillään sekä 16 000 dollarin konsolidaatiolainansa. Jos hänen pitäisi sulkea vanhat tilit, hän kuitenkin käytäisi 100% luotosta, jonka hän on saanut uuden lainansa ansiosta, mikä heikentäisi hänen pisteet.

Rahoitusvarojen vaarantuminen: Vakuudettoman konsolidaation lainan hankkiminen on huomattavasti helpompaa kuin vakuudettomuus, mikä tarkoittaa, että saatat päätyä yhdistämään useita vakuudettomia velkoja (kuten luottokorttitase) suuremmaksi turvattuun velkaan. Voit sitoa omaisuutesi vakuudeksi paljon suurempia summia vastaan ​​kuin aiemmin. Esimerkiksi kotitalouslainan tai luottorajan käyttäminen vaarantaa kodin, jos et suorita vaaditut maksut.

Erikoisten ehtojen tai etujen menettäminen:

Opintolainoilla on erityisiä varauksia (kuten korkotuloja ja alennuksia), jotka häviävät, jos yhdistät ne muihin velkoihin.Niille, jotka oletuksena sulautuvat konsolidoituihin koululainoihin, ovat yleensä veronpalautuksensa korjatut ja saattavat jopa joutua maksamaan palkkansa. Maksat paljon rahaa velan vakauttamispalveluun: Nämä ryhmät veloittavat usein alku- ja kuukausimaksuja. Et ehkä tarvitse niitä. Voit veloittaa veloituksettasi maksutta pankin uuden henkilökohtaisen lainan tai matalakorkoisen luottokortin avulla.

Bottom Line Useiden monikorkoisten lainojen korvaaminen yhdellä kiinteäkorkoisella kuukausimaksulla varmasti yksinkertaistaa elämää. Älä vahvista vain mukavuuden vuoksi. Ellei sinulla ole ylivoimaa useilla maksupäivillä, yksinkertaisen kuukausimaksun helppous ei yksin ole riittävä syy lujittaa velkaa, kun otetaan huomioon tappiot.

Ja muistakaa: velan vakiinnuttaminen yksin ei saa sinut pois velasta; menojen ja säästötapojen parantaminen. Jos yhdistät velkasi, vastustaa kiusausta korottaa saldoasi luottokorteissasi uudelleen; muuten saat satulaa maksamaan ne ja

uudelle konsolidoidulle lainalle. Konsolidointi on työkalu, jolla autetaan sinua pääsemään ulos velkaantuneesta koiraverosta, ei saada sinusta mukavampaa ja kalliimpaa koiraa.