Lopulta luoton tarve on väistämätön useimmille meistä. Kun on aika ostaa auto tai koti, vuokrata asunto, perustaa uusia käyttötilejä, hankkia matkapuhelin tai suorittaa jokin monista muista päivittäisistä taloudellisista liiketoimista, hyvä luottotieto on väline, jolla me voi välttää kalliita ehtoja, tai pahempaa, hakemuksen hylkäämistä.

Onneksi vain pieni osa luottopisteistään perustuu siihen, että käytät revolving-luottotuotteita (luottokortit). FICO-pisteet perustuvat seuraaviin:

• Tilin ikä (15%)
• Uudet tilit / tiedustelut (10%)
• Luottoriski ((> 35%)
• 10%)
• VantageScore, toinen kulutusluottoluokitusjärjestelmä, käyttää samanlaisia ​​kriteerejä, hieman erilainen kaava, jota kehittävät kolme luottotietovelvollisuutta (Equifax, TransUnion ja Experian).

On selvää, että tärkeimmät tekijät ovat historiallisten maksujen historia kaikille velkojille ja velan vähäisyys suhteessa luottoriskin määrään (luottoriskin suhde). Kuluttajat, jotka eivät voi tai eivät halua saada luottokorttia, voivat rakentaa luoton muilla tavoilla.

Rakennusluotot ilman luottokortteja

Voit tehdä useita vaiheita kohti terveellistä luototiedostoa ilman luottokorttien käyttöä.

1.

Jätä vanhat laskut Tämä vanha opintolaina saattaa tuntua albatrossilta kaulan ympärillä, mutta vuosien maksut ja tilin ikä nostavat pisteet. Tilisi hyvässä asemassa olevista tekijöistä pisteillesi kymmeneen vuoteen sen maksamisen ja sulkemisen jälkeen, joten älä unohda maksuja tai maksa myöhään.

Maksat myös keräystililtä, ​​sillä FICO-pisteiden uusin versio jättää maksamattomat kokoelmat (mutta vakavasti ansaitsee pisteitään maksamattomista kokoelmista).

2.

Ilmoita vuokrasi Subprime- tai pätemättömien luottojen käyttäjille raportointivuokra-maksu on erittäin älykäs liikunta. Experian-tutkimuksessa todettiin, että kuluttajille, joilla oli "ohut" luottotietokanta (ei riittänyt tietoja, joiden perusteella pisteet perustuisivat), vuokraushistorian lisääminen teki niistä tuloksellisia. Monet hyppäsi suoraan pääluokan luokkaan. Lisäksi kuluttajat, joilla oli jo luottotietoja, näkivät niiden pisteiden nousevan keskimäärin 29 pistettä. (Katso

Käytä maksa-alennusta korottaaksesi luottotietosi .) Tästä syystä. Suuri osa kulutusluottopisteistä perustuu maksuhistoriaan ja tilikauteen. Kuluttajat, jotka säännöllisesti antavat asuntolainoja, saavat molemmat pistemäärät. Mutta tässä yhteydessä vastuulliset vuokraajat ovat historiallisesti olleet epäedullisessa asemassa. Vaikka häätööt ja kokoelmat voivat tehdä paljon vahinkoja, vasta äskettäin vastuullinen vuokra-historia antoi vain vähän tai ei lainkaan hyötyä.

Ajat ovat muuttuneet. Kaikki tärkeimmät luottotietovelvoitteet sisältävät nyt vuokravastuut (kun niitä on ilmoitettu) kulutusluototiedostossa. Vuokrauksen maksuhistoriaa ei oteta huomioon FICO-pisteissä, mutta se voidaan sisällyttää vuokranantajille annettavaan erikoisluottotietoon. Vuokrahistoria

on sisältyy VantageScoreen ja voi itse asiassa nostaa kuluttajan luottopistettä kuukauden kuluessa. Kuluttajat eivät voi ilmoittaa omaa vuokraa. Kiinteistönhoitaja tai vuokranantaja voi raportoida suoraan luottovirastolle tai vuokralainen voi liittyä kolmannen osapuolen vuokranantajan kanssa. Näitä yrityksiä ovat Rental Kharma, Rent Reporters - myös ClearNow, RentTrack ja PayYourRent, kolme vuokra-toimittajaa, jotka toimivat yhteistyössä Experian RentBureaun kanssa.

3.

Ota laina Useimmat lainat ilmoitetaan erätilinä, ja luottotietovelvolliset haluavat nähdä, että voit hoitaa vastuullisesti. (Outoa, moottoripyörä- ja skootterilainat raportoidaan usein revolving-luottana, vaikka ne toimivat erorahina. Tämä voi vahingoittaa sinua, koska aluksi luottokannan suhde on erittäin korkea.)

Siirry pankkiisi ja kysy pienestä henkilökohtaisesta lainata. Jos et voi saada perinteistä vakuudettomia lainoja, saatat saada vakuudeksi vakuudeksi myönnettyä lainaa, kuten varmenteita talletustilillä, jota ei voi peruuttaa, kun laina on maksamatta.

Jos pankit eivät ole vaihtoehto, useat vertaisvertailijat, kuten Prosper ja Lending Club, raportoivat luottolaitoksille ja heillä on korkeampia hyväksyntäasemia kuin pankkeja.

4.

Avaa myymäläluottotili Monet kaupat tarjoavat luottotilejä. Useimmat raportoidaan revolving luotto, sama kuin luottokortti. Home Depot tarjoaa projektiluottoja. Monet paikalliset kodinhoitopalvelut tarjoavat myös luottotilejä, ja jotkut ovat saatavissa talletuksen maksamisen sijasta hyvää luottoa. Staples-toimistokaupassa on useita luottotuotteita, mukaan lukien Citibankin hallinnoima henkilökohtainen luottotili. Ennen kuin haet myymälän hyvitystä, varmista, että myyjä ilmoittaa luottoluokituslaitoksille.

5.

Tarkastele huoltoyhtiönä Valtaosa apuohjelmien tarjoajista ilmoittaa vain poikkeuksellisista tiedoista luottoluokituslaitoksille, mutta jos asut Detroitissa ja maksat laskut ajoissa, olette onnea. DTE Energy raportoi kaikki maksutavat sekä positiiviset että negatiiviset. Asiakkaat, jotka maksavat laskunsa ajallaan, hyötyvät tämän kotitalouskustannuksen vastuullisesta hallinnasta.

Ei Detroitissa? Ota yhteyttä palveluntarjoajaan selvittääkseen, raportoikoko se luottoluokituslaitoksille, ja jos on, laita lasku nimellesi. Jos ei, voit silti käyttää positiivista maksuhistoriaa etusijalle. Useimmat palveluntarjoajat ovat valmiita antamaan hyväkuntoisen tilinomistajan viitetiedot.

6.

Pidä työsi Työllisyys ei vaikuta luottotietoosi, mutta se näkyy luottotiedostossa. Jotkin velkojat (esimerkiksi asuntoluottolaitokset) tarvitsevat vakaata työhistoriaa ennen kuin he hyväksyvät luottohakemuksen.

Bottom Line

Terveellistä luottoa luottotuotteiden vastuullisesta käytöstä. Et voi välttää luottoa kokonaan, jos tavoitteena on rakentaa luotettava luottotieto ja pisteet. Tästä syystä kuluttajat, jotka haluavat rakentaa luottoa, voivat joutua lopulta hankkimaan luottokortin. Varmistettu luottokortti toimii, kunnes kuluttaja voi saada perinteisen kortin (uudelleen, varmista, että se raportoi luottoluokituslaitoksille). Muista, että luottokortit voivat auttaa parantamaan pisteet, mutta luottokelpoisuusluottoa ei koskaan vaadita luottokortilla

velkaa . Lisätietoja on kohdassa Aloita kiinteä luotto nuorella iällä ja Luottotietojen luonti .