Jos sinulla on tämän kuukauden kynsipäiväsi, et ole yksin. Monet johtajat ja ammattilaiset ratkustavat strategisesti maaliskuun loppua ja kutsuvat sitä uraksi sen jälkeen, kun he ovat saaneet bonuksensa edelliseen vuoteen.

Jos olet onnekas, että sinulla on etuuspohjainen eläkejärjestelmä, se tarkoittaa, että on aika tehdä ratkaiseva päätös: ota normaali eläkkeesi tai hyväksy kertakorvaus sen sijaan. Teollisuuden sisäpiiriläiset sanovat, että noin puolet U.S.-työnantajista antaa työntekijöilleen tämän vaihtoehdon.

Mikä on parempi valinta? Asiantuntijoiden keskuudessa ei ole todellista yhteisymmärrystä. Viime kädessä se tulee alas oman erityistilanteen ja taloudellisten tavoitteiden.

Eläkkeelle siirtyminen

Ennen kuin valitset yhden tai toisen vaihtoehdon, se auttaa pitämään mielessä, miten yritykset määrittävät kertakorvauksen määrän. Vakuutusmatemaattisesta näkökulmasta tyypillinen vastaanottaja saisi suunnilleen saman määrän rahaa, onko hän valinnut eläkkeen tai kertakorvauksen. Eläkesäätiö laskee eläkeläisten keskimääräisen elinajan ja mukauttaa maksuaikataulua vastaavasti.

Tämä tarkoittaa sitä, että jos pidät keskimääräistä pidempään elämästä, pääset eteenpäin, jos otat elinikäiset maksut. Mutta jos pitkäikäisyys ei ole sinun puolellasi, päinvastoin on totta. Niillä, joilla on vakava sairaus, on esimerkiksi voimakas syy ottaa kiinteämääräinen summa.

Toinen syy pyytää kertaluonteista voittoa: paremman taloudenhallinnan valvonta. Eläkemaksulla saat saman tarkistuksen joka kuukausi elämästä - enempää, ei vähemmän. Jos kohtaat hätätilanteen, kuten odottamatonta sairautta, se ei tarjoa paljon joustavuutta.

Joustavuus on erityisen tärkeää, jos aiot työskennellä osa-aikaisesti, kun poistut nykyisestä viestistäsi. Jotkut yritykset vaativat, että otat eläkkeen 65-vuotiaana riippumatta siitä. Kuitenkin, jos otat kertakorvauksen, voit antaa rahan kasvavan sijoitustilillesi, kunnes tarvitset sitä. Jos sijoitat varat veroetuuskohteluun IRA: lle, saatat joutua tekemään vaaditut vähimmäisjakaumat, mutta näin ei tapahdu ennen 70 ikävuotta.

Toinen huomioon otettava tekijä on se, että useimmilla eläkejärjestelyillä menettää ostovoimaa ajan mittaan. Kaksikymmentä vuotta sitten, sama kuukausittainen tarkistus ei todennäköisesti lähde kovinkaan pitkälle. Kuitenkin, kun saat rahat kerralla, voit jakaa sen tulojen ja kasvuinvestointien välillä, mikä auttaa vahvistamaan pesänmusiasiasi.

Rahan tekeminen viimeiseksi

Jotkut väittävät, että tärkein ominaisuus, jota ihmiset pitävät kertaluonteisista maksuista - joustavuus - on juuri syy välttää niitä. Toki rahat ovat siellä, jos sinulla on taloudellinen tarve. Mutta se on myös siellä, kun houkutellaan ostamaan jotain, jota et todellakaan tarvitse. Eläkevakuutuksen avulla on vaikeampaa hälventää ostoksia, joita voit myöhemmin pahoitella.

kertakorvaus vaatii myös huolellista varainhoitoa. Ellei sijoitat rahaa erittäin konservatiivisiin investointeihin (jotka todennäköisesti eivät pysy inflaation mukana), sijoitat itsesi markkinan armoon. Nuoremmilla sijoittajilla on aikaa ratsastaa näitä ylä-ja alamäkiä, mutta eläkkeellä oleville ihmisille ei yleensä ole ylellisyyttä.

Ja kertakorvauksella ei myöskään ole takeita siitä, että rahat kestävät eliniän. Eläke maksaa sinulle saman tarkistuksen joka kuukausi, vaikka elätte kypsälle vanhuksille. Tämä on erityisen tärkeää naisille, jotka keskimäärin elävät pidempään kuin miehet.

Yksi tapa auttaa varmistamaan, että rahasi kestää on laittaa se osaksi kiinteää annuiteetti, joka tarjoaa elinikäisen tulovirran ja sijoittaa loput. Mutta jos et halua huolehtia siitä, miten Wall Street toimii, vakaa eläkemaksu voisi olla parempi tapa lähteä.

Eläkevakuutus

Yksi eläkkeiden lyöjä on, että työnantaja voi mennä konkurssiin ja olla kykenemätön maksamaan eläkeläisiä. Varmasti, vuosikymmenien ajan, se on aina mahdollista.

Muista kuitenkin, että eläkesäätiösi turvataan eläkevakuutusyhtiö (PBGC). On totta, että tämä vakuutus on rajattu - tänä vuonna suurin etu on 60, 136 dollaria 65-vuotiaalle eläkeläiselle - mutta sen pitäisi heikentää pelkoja, että koko eläkesuunnitelmasi voisi mennä.

Onko olemassa tiettyjä tapauksia, joissa tämä vaikuttaa päätökseesi? Ehdottomasti. Jos yrityksesi on haihtuvassa sektorissa tai sillä on taloudellisia ongelmia, kannattaa ottaa huomioon se. Näin on myös silloin, jos sinulla on suuri eläke, joka huomattavasti ylittää PBGC-etuusrajan.

Mutta useimmille yksilöille näissä pahimmissa tapauksissa ei tarvitse olla suuri huolenaihe.

Perusjono

Päättäminen siitä, otetaanko kertakorvaus eliniänpalkkioiden sijasta, voi vaikuttaa valtavasti eläkkeellesi. Oikean valinnan valitseminen vaatii koulutetun arvion elämästäsi ja ymmärrystäsi toleranssista sijoitusriskiin.

Saatat myös olla kiinnostunut Lumo Sum Versus Säännölliset eläkemaksut , Miten eläkesuunnitelma toimii eläkkeelle siirtymisen jälkeen? ja Eläkevakuutus vs. kiinteä summa: mikä on paras?