Luotonantajilla on laaja valikoima tietoja luottopäätösten tekemiseksi lainanottajille. Kolme suurta luottoluokituslaitosta keräävät tietoja kuluttajien lainanottotavoista ja käyttävät näitä tietoja laatimaan yksityiskohtaisia ​​luottotietoja, kun taas toinen Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO FICOFair Isaac Corp152. 14-0. 27% Luotu Highstock 4. 2. 6 ), tai FICO, kehitti oma algoritmi, joka tuottaa lainanottajille numeerisesti 300 - 850 luottokelpoisuudestaan. Jotkut luotonantajat tekevät luottopäätöksiä tiukasti lainanottajan FICO-pisteet mukaan, kun taas toiset tutkivat yhden tai useamman luotonottajan luottotietoraportin sisältämiä tietoja.

Kun lainahakua etsitään, lainanottajien on hyödyllistä tietää FICO-pisteet ja mitä heidän luotonvälitysraporteistaan, kuten Experian PLC: stä (EXPN.) Ja Equifax Inc: stä. (NYSE: EFX EFXEquifax Inc108, 11-0, 54% Highstock 4. 2. 6 ); Transunion (NYSE: TRU TRUTransUnion53 43-0 85% Created with Highstock 4. 2. 6 ) on kolmas suuri toimisto, mutta tässä artikkelissa keskitytään kahteen muuhun. Lainanottaja, joka näyttää olevan vahvempi tietyn pisteytys- tai raportointimallin alla, olisi etsittävä lainanantajia, jotka käyttävät kyseistä mallia.

FICO

Fair Isaac Company kehitti FICO-pistemäärän vuonna 1989 luomalla tarkasti varjeltu matemaattisen kaavan, jossa otetaan huomioon kuluttajien luottotietoraporttien sisältämät tiedot. Yhtiö ei paljasta käyttämääsi täsmällistä pisteytysmallia, mutta sen verkkosivuilla kerrotaan, kuinka pisteitä painotetaan.

Maksuhistoria - kuinka usein lainanottaja maksaa ajoissa myöhään - on tärkein tekijä, joka käsittää 35 prosenttia lainanottajan pisteet. Velat, eli lainanottajan maksamatta olevan velan suhde luottolimiitteihinsä, muodostavat vielä 30 prosenttia. Luottosuojan pituus on 15% lainanottajan pisteet; maustetut tilit nostavat FICO-pisteet. Luottosekoitusten osuus on 10%, ja FICO palkitsee lainanottajat, jotka osoittavat pystyvänsä hallitsemaan erilaisia ​​velkakirjalainoja, kuten kiinnelainoja, auto-lainoja ja liikkeeseen laskettavia velkoja. Uusi luotto on myös 10%; FICO etsii lainoja, jotka ovat äskettäin avannut useita luottotilejä.

Korkean FICO-pistemäärän saavuttaminen vaatii yhdistelmää luottotileistä ja ylläpitää erinomaista maksuhistoriaa. Lainanottajien tulisi myös osoittaa pidättyvyyttä pitämällä luottokorttinsä tasapainossa selvästi alle rajansa. Maksamattomat luottokortit, maksaminen myöhään ja uusien luottojen hakeminen sattumanvaraisesti ovat kaikki sellaisia, jotka alentavat FICO-pisteitä.

Ehkä FICO: n suurin hyöty muihin luotonantovelvollisiin malleihin, kuten Experian ja Equifax, on se, että FICO edustaa kullan standardia luotonantoyhteisössä.Useat pankit ja lainanantajat käyttävät FICO: ta tekemään luottopäätöksiä kuin mikään muu pisteytys- tai raportointimalli. Vaikka lainanottajat voivat selittää negatiivisia kohteita luottotietokannassaan, on silti totta, että alhaisen FICO-pisteet ovat kauppaedustaja lukuisten lainanantajien kanssa. Monet lainanantajat, erityisesti kiinnitysteollisuudessa, ylläpitää kovia ja nopeita FICO-vähimmäistasoja hyväksyttäväksi. Yksi piste tämän kynnyksen alapuolella johtaa kieltoon. Siksi on vahva väite siitä, että lainanottajien olisi asetettava etusijalle FICO kaikkiin toimistoihin yritettäessä rakentaa tai parantaa luottoa.

FICO: n suurin haittapuoli on, että se ei jätä tilaa harkintavaltaan. Jos lainanottajat hakee lainaa, joka vaatii vähintään 660 FICO: ta hyväksyttäväksi ja niiden pisteet vedetään 659: ksi, heiltä evätään laina riippumatta pisteet. Se voisi olla jotain, joka ei mitenkään merkitse luottokelpoisuuden puutetta lainan pyytämiselle, mutta valitettavasti FICO: n pisteytysmalli ei riipu subjektiivisuudesta. Lainanottajat, joilla on alhainen FICO-pisteytys, mutta luottotietojensa laatutiedot, olisi pyrittävä lainanantajiin, jotka ottavat kokonaisvaltaisempia lähestymistapoja luottopäätösten tekemiseen.

Experian

Experian on yksi kolmesta suuresta luottoluokituslaitoksesta, jotka tuottavat raportteja, joissa kuvataan kuluttajien lainaustottumuksia. Velkojat, kuten kiinnitysluottolaitokset, autovarausyhtiöt ja luottokorttiyhtiöt, raportoivat lainanottajien maksamattomista veloista ja maksuhistorioista Experianille sekä Equifaxin ja TransUnionin (NYSE: TRU TRUTransUnion53: n 43 - Luotu Highstockilla 4. 2. 6 ). Toimittajat järjestävät nämä tiedot raportteihin, jotka erittelevät, millaiset hyvän tilan omaavat tilit ovat, ja jotka ovat keräyksissä ja julkisissa rekistereissä, kuten konkurssit ja liisaukset.

Lisäksi Experianilla on oma numeerinen pisteytysmalli, jota kutsutaan nimellä Experian PLUS, joka antaa arvosanan 330-830. Experian PLUS-tulokset korreloivat voimakkaasti FICO-pisteiden kanssa, vaikka ne eivät ole samat, ja algoritmit, joita käytetään laskemiseen ne eroavat toisistaan.

Experianin etu FICO: n suhteen on, että sen tarjoama tieto on yksinkertaisempaa kuin yksinkertainen numero. Pari luotonantajilla voi olla molemmilla 700 FICO-pistettä, mutta huomattavasti erilaisia ​​luottotietoja. Tarkastamalla Experian-luottoraportteja lainanantajat voivat tarkastella jokaista lainanottajan todellista luottotietoja - jokaisesta velasta, jonka henkilö on joutunut vuosikymmenen tai pidempään - ja analysoimaan, miten tämä henkilö on hoitanut kyseisen velan. On mahdollista, että FICO: n algoritmi voi antaa ihanteellisen lainanottajalle saman FICO-pisteet kuin korkean luottoriskin omaava henkilö.

Experianin pääasiallinen haittapuoli on, että toisin kuin FICO: ta, sitä käytetään harvoin itsenäisenä työkaluna luottopäätösten tekemiseen. Jopa luottolaitokset, jotka tarkistavat luottotietoja yksityiskohtaisesti sen sijaan, että menevät pois lainanottajan numeerisesta pisteet yleensä tarkastella kaikkia kolmea toimistoa, ei vain Experian. Näin ollen lainanottajien tulisi tarkistaa säännöllisesti kaikki kolme luottoraporttia, jotta he voivat tarkkailla virheellisiä tai halventavia tietoja.

Equifax

Kuten Experian, Equifax on merkittävä luotonantotoimisto. Se tuottaa luottoraportteja, jotka ovat samankaltaisia ​​kuin Experianilta saadut luottoriskit. Equifax-raportit ovat yksityiskohtaisia ​​ja helppoja lukea. Jos lainanottaja, joka viisi vuotta sitten maksoi luottokorttimaksunsa myöhässä, hakee lainaa, lainanantaja tarkistaa hänen Equifax-raporttinsa tarkasti kuukauden myöhästymisestä. Raportissa kuvataan myös keräysvirastojen ja velkojen omistamia velkoja lainanottajan varoista.

Equifax tarjoaa numeerisia luottotietoja, jotka vaihtelevat 280: stä 850: een. Työvaliokunta käyttää samoja kriteerejä kuin FICO: n näiden pisteiden laskemiseen, mutta kuten Experianilla, tarkka kaava ei ole sama. Korkeat Equifax-luottopisteet sisältävät kuitenkin korkean FICO-pistemäärän.

Equifaxin edut ovat samanlaisia ​​kuin Experianin edut. Työvaliokunnan raportit ovat yksityiskohtaisia ​​ja antavat luotonantajille syvällisempää tietoa kuluttajan lainaustoimista kuin vain numero. Sen haitat ovat myös samat. Lainanottajat eivät voi turvallisesti arvioida heidän mahdollisuuksiaan lainojen hyväksyntään tarkastelemalla Equifax-raporttiaan yksin. Kuitenkin, jos niiden Equifax-raportti on paljon vahvempi kuin Experian-raportti tai FICO-pistemäärä, niin heillä on kyky etsiä lainaajia, jotka priorisoivat Equifaxia.