Jos tarvitset rahaa - ja sinulla on huomattava omavaraisuus kotona - kotivaltion laina tai kotivaltion luottoriski (HELOC) voi olla kustannustehokkain tapa hankkia se . Koska se on turvattu laina, saat todennäköisesti edullisimman koron, jonka luottotietosi sallii, ja voit vähentää veron korot, jos erität vähennykset.

Lainatyypit

Kaikki koti-pääomalainat eivät ole samanarvoisia. Tyypillisesti on kaksi tyyppiä: perinteinen koti-pääoma laina ja kotivaltiovertailu (HELOC). Kotitalouksien laina on samanlainen kuin kiinnitys, kun saat lainan ja aloitat sen välittömästi takaisin tiettynä ajankohtana (lue Home Equity Loan vs. HELOC: Ero ). HELOC toimii enemmän kuin luottokortti, koska sinulla on tietty määrä rahaa, jota voit lainata tarpeen mukaan. Itse asiassa jotkut lainanantajat antavat sinulle maksukortin, joka on liitetty HELOCiin.

Perinteisen lainanantajan löytäminen

Useimmat ihmiset käyttävät perinteistä lainanantajaa kotivaltion lainaan. Hyviä uutisia: jos käytät perinteistä lainanantajaa, uusia säännöksiä, jotka tulevat voimaan 3. lokakuuta 2015, helpottavat tarjouksien vertailua. Aiemmin olet saanut hyvän arvion, mutta lainanantajilla oli paljon liikkumavaraa siinä, miten ne voisivat hajottaa lainan kustannukset, minkä vuoksi tarjouksia on vaikea vertailla. Uusi "lainaennuste" -asiakirja laatii selkeästi lainan kustannukset, mikä helpottaa rinnakkaisten vertailujen tekemistä. (Katso Home Equity Loans: Kustannukset .)

Perinteisen lainanantajan - pankin tai kiinnitysyhtiön - lainaaminen riippuu etsimästäsi summasta. Yleensä alle 100 000 dollarin lainoista pieni yhteisöpankki tai luottolaitos tarjoaa parhaan tarjouksen. Suurille lainoille (150 000 dollaria tai enemmän) keskustele paikallisten ja kansallisten pankkien kanssa asuntolainojen välittäjien kanssa. Kuten perinteisten kiinnelainojen tapauksessa, asuntolainojen välittäjät voivat usein tarjota parempia asuntolainoja koskevia sopimuksia, koska he ovat suhteissaan useisiin lainanantajiin ja sijoitusalustoihin. 100 000 - 150 000 dollarin "lainaa", "sinun tarvitsee vain ostaa", sanoo Casey Fleming, asuntolainojen välittäjä ja lainanantaja "The Loan Guide: Miten saada paras mahdollinen kiinnitys".

Jos pankissa on jo useita pankkitilejä, pyydä olemassa olevia asiakkaita parempia hintoja tai erikoistarjouksia.

Tiedä mitä saat

Ensin, älä koskaan puhu vain yhdelle lainanantajalle. Rahoittajat veloittavat voimakkaasti eri kursseja käyttääkseen rahaa. Tarvitset vähintään kolme vaihtoehtoa, ja saatat tarvita myös kiinnitysammattilaisen apua, jotta voit vertailla tarjouksia.

Toiseksi, älä unohda numeroitua tavoitetta lainaa hankittaessa: Haluat maksaa vähimmäisvuoron lainan laina-aikana.Arvioi, kuinka kauan sinulla on laina ja laske, kuinka paljon maksat kyseisenä aikana. Jos aiot pitää lainaa 15 vuotta, lisää sulkemiskustannukset ja kuukausimaksut tuona ajanjaksona. Lainanantaja, jolla on alhaisimmat kokonaiskustannukset, on luultavasti yksi, jonka kanssa sinun pitäisi mennä.

Kolmanneksi, älä liiku liian myöhään vuotuiseen prosenttilukuun (APR). "Huomioi APR: n vertailu vain , jos aiot pitää lainan kokonaisuudessaan", Fleming sanoo. "Muuten se on merkityksetöntä."

" Vuosirahasto auttaa sinua ymmärtämään korkokustannusten korotuksia ", Fleming jatkaa." Analyysi kuitenkin toteutuu olettaen, että aiot pitää lainaa erääntymisajankohtana, riippumatta siitä, että se maksetaan, kunnes se maksetaan tai kunnes se maksaa Yleensä maksaa enemmän etumatkaa alhaisemman koron alhaisempi APR Mutta jos maksaa lainan aikaisemmin, matematiikka on täysin erilainen Sinulla ei ole ollut tarpeeksi aikaa säästää kiinnostusta maksaa lisäkustannuksia varten. Tässä tilanteessa kokonaiskustannukset arvioitua pidemmän ajanjakson aikana ovat paljon merkityksellisempää. "

Lopuksi varmista, että luotot, joita verrataan, ovat samat. Kuten Fleming huomauttaa, "30 vuoden laina ei ole sama kuin 15-vuotinen laina, joka maksetaan 30 vuodessa, jolla on 30 vuoden lyhennys, mutta ilmapalkkio maksetaan 15 vuodessa. "

Muut luottotyypit

Jos olet kunnossa, kun etsit vaihtoehtoja perinteisten asuntolainamarkkinoiden ulkopuolella, on muutamia reittejä harkitsemaan.

Peer-to-Peer -verkot. Peer-to-peer -luovutusverkostot tekevät kotimaisia ​​lainoja. Yksi suosituimmista peer-to-peer lainanantajista on LendingClub. Jotkut pitävät tällaisista lainoista monimutkaisten ja kalliiden sovellusprosessien puutteen takia. Useimmissa tapauksissa sinun ei tarvitse maksaa kotihakemusta tai allekirjoittaa paperityön vuoristoja. (Katso Peer-to-Peer -luotonanto hajottaa Financial Borders .)

Peer-to-peer -lainojen huono puoli on pienempi lainan määrä. LendingClub tarjoaa "home improvement" -luottoja jopa 35 000 dollaria. Prosper, toinen peer-to-peer lainanantaja, tarjoaa myös jopa 35 000 dollaria. Jos tarvitset enemmän, tämä vaihtoehto ei todennäköisesti toimi sinulle.

Peer-to-peer-lainanantajat tarkastavat edelleen luottokelpoisuutesi harkitsemalla luottotietosi. Mitä korkeampi pisteet, sitä edullisempi on korko.

Online-lainanantajat. Myös online-lainanantajat, kuten LightStream, ovat mukana. SunTrust-pankin jako LightStream tarjoaa lainoja, jotka eivät vaadi monimutkaista paperityötä. Jos sinulla on erinomainen luotto, voit saada varasi niin nopeasti kuin käytät. LightStream kutsuu sitä AnythingLoaniksi, koska voit käyttää sitä mihin tahansa kodinrakennushankkeeseen, jota haluaisit ilman, että olet sitoutunut kotiisi vakuudeksi. Lainat alkavat niin alhaisiksi kuin 3. 99%. Toisin kuin peer-to-peer-lainanantajat, LightStreamin avulla voit lainata suurempia summia - jopa 100 000 dollaria.

Nolla-Percent Credit Cards. Maksaminen esimerkiksi sanomalla uudella luottokortilla, jolla on 0% aloitusprosentti, saattaa toimia, jos tarvitset suhteellisen pienen määrän rahaa lyhyeksi ajaksi.Tyypillisesti saat 0 prosentin koron vain 12-18 kuukautta (jolloin se nousee), ja et varmasti halua jäädä maksamaan korkeita luottokorttikorkoja kotiinparannukseen. Joten tämäntyyppinen laina on sopiva vain, jos tiedät, että voit maksaa sen ennen kuin 0%: n korko päättyy. Silloinkin se on luultavasti viimeinen keino.

Bottom Line

Useimmat ihmiset käyttävät perinteisiä asuntolainamarkkinoita varmistaakseen oman pääoman lainan tai luottorajan. Jos näin on, saat useita tarjouksia ja harkitse apulain ammattilaisen pyytämistä ennen valinnan tekemistä. Jos etsit pienempää summaa (alle 100 000 dollaria), yhteisön pankki, luottosopimus tai vähemmän perinteinen lainanantaja todennäköisesti tarjoaa parhaan mahdollisen ratkaisun alhaisimpaan sulkemis- ja lainauslaskentakustannuksiin. Muista, että kotitalouksien laina tai luottoluokitus asettaa kotiisi vaaraan, jos et pysty maksamaan lainaa, joten käytä sitä vain, jos olet varma, että tämä ei ole ongelma.