a:

Useat tekijät vaikuttavat asuntolainakorkoon, jonka saat hankkimalla kodin ostosta. Rahoittajat analysoivat luottotietoja ja pisteitä kaikista lainanottajaryhmittymään kuuluvista lainanottajista, työn pituudesta ja vakaudesta, säästämisen määrästä, kuukausittaisten kokonaistulojen määrästä ja velka / tuotto-suhteesta. Näiden tärkeiden rahoitusterveyden osien lisäksi kiinnitysluotonantajat ottavat huomioon myös laina-arvo-suhteesi. Tämä laskelma kuvaa uuden asunnon ostohinnan määrää, joka on asuntolainan kattamia prosenttiosuus. Alhaisempi laina-arvo-suhde vähentää oman pääoman omistusta kotona, mikä luo korkeampia kiinnitysmaksuja kuukausittain.

Laina-arvo-suhteen laskeminen

Kotitaloudet voivat helposti laskea koti-asuntoluotto-osuutensa jakamalla kokonaiselintarvikelainan määrän kotitalouden kokonaishintaan . Esimerkiksi koti, jonka ostohinta on 200 000 dollaria ja yhteensä 180 000 dollarin asuntolaina, johtaa laina-arvo-suhde 90 prosenttiin. Perinteiset asuntolainanantajat tarjoavat usein lainaehtoja lainanottajille, joiden laina-arvo-suhdeluku on korkeintaan 80%.

Vaikutukset kodin ostajille

Kotitalouksille on tarjolla monia ohjelmia, jotka mahdollistavat ennakkomaksun, joka on pienempi kuin perinteisesti suositeltu 20%. Asuntolainan tarjoajat, mukaan lukien liittovaltion asuntohallinto (FHA), tarjoavat asuntolainoja jopa 3,5 prosenttia ennakkomaksulla, kun taas muilla lainanottajilla on vaihtoehtoja lainanottajille, joiden osuus on enintään 5 prosenttia. Vaikka nämä ohjelmat hyödyttävät ostajia, jotka eivät pysty tallentamaan tarpeeksi suurta ennakkomaksua varten, nämä lainausvaihtoehdot johtavat paljon suurempaan laina-arvo -suhteeseen, mikä aiheuttaa suurempia kustannuksia.

Lainan ja arvon välinen suhde on suuri, kun lainanottajilla on alle 20 prosentin osuudet kodeissaan, mikä johtaa asuntolainan korkojen pitämiseen. Tämä johtuu osittain siitä, että asuntoluottojen lainanantajat ovat arvioineet korotuksia. Lainanottaja, jolla on vähemmän pääomaa kotonaan, pidetään suuremmana riskinä lainanantajalle ja korkeampi korko voi heikentää tätä riskiä. Kalliimpien korkojen lisäksi koti-ostajat, joilla on korkea laina-arvo-suhteet, joutuvat usein maksamaan kiinnitysvakuutusmaksut, kunnes ne ovat saavuttaneet suuremmat omistusosuudet.

Kiinnitysvakuutus, jota kutsutaan yksityiseksi kiinnitysvakuutukseksi (PMI), ei-julkisen asuntolainanantajan osalta lasketaan prosenttiosuutena alkuperäisestä lainan määrästä vuosittain. Maksu vaihtelee 0,3-1,1% riippuen ennakkomaksun suuruudesta ja kokonaisostohinnasta, ja se lisätään kiinnitysmaksuun kuukausittain.Yhdistettynä korkeampaan korkoon PMI voi olla huomattava kustannus lainanottajille ajan mittaan. Lainanottajat voivat pyytää PMI-palkkion peruuttamista, kun he saavuttavat 20 prosentin omistusosuuden, ja lainanottajien on peruutettava se, kun koti-laina-arvo -suhde on 22 prosenttia.