U. S. annuiteetti myynti saavutti hämmästyttävän 229 dollaria. 4 miljardia euroa vuonna 2014, mikä on 3,8% enemmän kuin edellisenä vuonna vakuutetun eläkesäätiön (IRI) mukaan. Nämä investoinnit ovat kiihdyttäviä suosioon riskialttiilla sijoittajilla, jotka haluavat saada tasaista tulovirtaa eläkkeelle jäämisen jälkeen.

Elinkorko on sopimus sijoittajan tai vuokranantajan ja vakuutusyhtiön välillä. Voit osallistua rahastoihin elinkorkoihin vastineeksi taatusta tulovirrasta, jonka valitset myöhemmin elämässäsi. Ajanjakso, jolloin rahoitat elinkoron ja ennen palkkioiden alkua, kutsutaan kerääntymisvaiheeksi. Kun aloitat maksujen vastaanottamisen elinkorosta, olet vuokranantajalla.

Vuotuiset eläkkeet ovat erilaisia: kiinteät ja muuttuvat. Kiinteät eläkevastuut eivät ole sidoksissa mihinkään taloudelliseen indikaattoriin tai markki- naindeksiin, joten ne tarjoavat taatun tuottoprosentin riippumatta osakemarkkinoiden heilahteluista. Muuttuvat eläkevastuut ovat toisaalta sidoksissa sijoitusrahastoihin ja muihin markkinapohjaisiin arvopapereihin. Siksi monet riskialttiit sijoittajat valitsevat kiinteät elinkorot. Kiinteän joukkovelkakirjalainan ansiosta olet hyväksynyt hitaamman kasvun, kun otetaan huomioon kiinteän koron turvallisuus. Katso lisätietoja kohdasta Miksi eläkkeelle tärkeät eläkkeet ovat?

Tässä on, kuinka kiinteä elinkorko toimii eläkkeelle siirtymisen jälkeen, kun olet valmis aloittamaan tulonvirran.

Välitön vs. viivästyneet vuokralaiset

Milloin voit aloittaa maksut kiinteästä elinkorosta? Tämä riippuu siitä, onko se lykätty vai välitön annuiteetti.

Välitön elinkorko on ostettava yhdellä kertakorvauksella. Voit aloittaa välittömästi säännölliset maksut, jotka kestävät yleensä koko elämäsi. Kuukausittaisen maksusi koko riippuu siitä, kuinka paljon käytät elinkoron, valitseman maksuravan ja henkilökohtaisten tekijöiden, kuten ikäsi, käytettäessä. Välittömät eläkkeet ovat suosittuja eläkeläisten tai pian eläkkeellä elävien eläkeläisten kanssa, jotka ovat huolissaan potentiaalisesti eläkkeistä. Välitön elinkorko on myös loistava vaihtoehto, jos olet juuri saanut suuren kertaluonteisen maksun, kuten perintöosuus, voitot liiketoiminnan myynnistä tai arpajaisten voitot. Muuttamalla tämä pääoma välittömään elinkorkoon voit taata tasaisen lähdevoiton lähteen.

Toisaalta laskennallinen elinkorko mahdollistaa tilin arvon kasvattamisen ajan myötä ja muuntamisen tuloksi tulevaisuudessa. Laskennallisella elinkorvalla voit joko maksaa kertakorvauksen, tehdä sarjan maksuja ajan kuluessa tai tehdä molempien yhdistelmä. Nämä eläkevakuutukset ovat suosittuja nuoremmille sijoittajille, jotka haluavat rakentaa eläkesäästöjä, kun he edelleen työskentelevät.

Vanhuuskorvaukset

Kun olet eläkkeellä ja olet valmis aloittamaan tulovirran antamisesta elinkorosta, ilmoita siitä vakuutusyhtiölle.Vakuutusyhtiön vakuutusmatemaatikot käyttävät erikoislaskelmia säännöllisen maksun määrän määrittämiseksi. Tämä laskelma sisältää tekijät, kuten tilin dollarin arvon, nykyisen ikäsi, odotetut tulevaisuuden tuotot tilin varoista ja elinajanodote, joka perustuu tavanomaisiin elinajanodoteitaulukoihin. Myös runkosopimukseen sisältyvät puolisosi säännökset otetaan huomioon yhtälöön. On tärkeää huomata, että mitä kauemmin olet odottamassa, ennen kuin otat elinkoron maksua, sitä suuremmat maksusi ovat.

Useimmat vuokralaiset päättävät saada kuukausittaisia ​​maksuja koko elinaikanaan ja puolison elämään. Jos tämä varaus sisällytetään elinkorkoosi, sinä ja puolisosi saavat edelleen maksuja loppuelämänne ajan. Kun molemmat olet kuollut, vakuutuksenantaja lopettaa maksujen suorittamisen. Siksi, jos elät pitkän elämäsi eläkkeelle siirtymisen jälkeen, elinkorotussopimuksesta saatava kokonaisarvo voi olla huomattavasti suurempi kuin maksamasi summa. Kuitenkin, jos menetätte suhteellisen varhain, saatat todella saada vähemmän kuin mitä maksettiin elinkorko. Joka tapauksessa, annuiteetti on antaa mielenrauhan, että saat tuloja koko elämäsi ajan.

Jotkin eläkevakuutukset voivat kuitenkin sisältää lisäsäännöksiä, kuten taattu määrä maksuvuosia. Jos tämä ja sinun puoliso kuolevat ennen kuin taattu maksuaika on päättynyt, vakuutuksenantaja maksaa jäljellä olevat varat kiinteistölle. Suurin osa siitä, mitä enemmän annuiteetti-sopimukseen sisältyy, sitä pienemmät kuukausimaksut ovat.

Useilla laskennallisilla elinkorkoilla saatat joutua maksamaan rikospalkkion, jos nostat varoja ennen kertymistä vähintään vuosia. Varhainen jakautuminen voi olla myös verojen alaista, ennen kuin saavutat tietyn vähimmäisajan. Useimmilla eläkevakuutuksilla on kuitenkin määräyksiä, joiden avulla voit peruuttaa 10-15% tilistä hätätilanteissa ilman rangaistusta. On tärkeää lukea huolellisesti läpi elinkorotussopimuksenne ja neuvotella verovirkailijan kanssa ennen kuin nostat rahaa elinkorosta.

Verotuksen tehostaminen

Useimmat eläkevakuutukset tarjoavat verohelpotuksia, mikä tarkoittaa, että eläkevakuutusmaksut vähentävät verotettavaa tuloa kuluvalle vuodelle ja sijoitustulosi kasvaa verotuksettomasti, kunnes aletaan kerätä tuloja niiltä. Pitkällä aikavälillä verosäästöt voivat yhdistää ja johtaa huomattavasti parannettuihin tuottoihin.

Kun olet alkanut saada maksuja elinkorosta, sinun on maksettava veroja näistä tuloista. Koska olet todennäköisesti laskemaan verotuksen vähäisemmäksi eläkkeelle siirtymisen jälkeen, maksat todennäköisesti huomattavasti alhaisempia maksuveroja kuin jos olet saanut tuloja ansaitessaan sen. Loppujen lopuksi tämä antaa sinulle entistäkin korkeamman verotuksen jälkeisen tuoton sijoituksestasi.

Perusviiva

Elinkoron käyttäytyminen eläkkeelle siirtymisen jälkeen vaihtelee suuresti riippuen useista tekijöistä, mukaan lukien siitä, onko sinulla välittömiä tai viivästyneitä elinkorkoja, mitä määräyksiä sisällytetään sopimukseen, nykyiseen ikään ja miten paljon rahaa on tilillä.Yksi asia on kuitenkin varma: kaikki eläkevakuutukset tarjoavat eläkkeelle siirtymisen mielenrauhan, koska ne antavat taatun tulon virran koko elämänsä ajan. Lisätietoja on kohdassa Vuosikuluista ja Johdatus eläkkeisiin: edut ja haitat .