Monet amerikkalaiset ovat lähestymässä eläkkeelle jäämistä vähemmän säästöjä kuin mitä heiltä odotettiin, eikä minkäänlaista takuuta eläkettä kuin sosiaaliturvaa. Yhä useammat heistä ovat yhä huolestuneempia siitä, että heillä on mahdollisuus saada rahaa ja monissa tapauksissa tämä pelko on perusteltu. Onneksi on olemassa sellainen rahoitustuotetyyppi, joka voi taata, että sijoittaja saa edelleen kuukausikatsauksen niin kauan kuin he asuvat. Kiinteät indeksoidut eläkkeet ovat ainutlaatuisia ajoneuvoja, jotka voivat tarjota eläkeläisille taatun elinikäisen tulon, vaikka ne keräävät enemmän kuin koko sopimuksen arvo ennen kuolemaansa.

Miten he työskentelevät

Henkivakuutuksen harjoittajien tarjoamat eläkevakuutussopimukset ovat nykyään kolme. Kiinteät eläkkeet ovat yksinkertaisimpia. He maksavat vain kiinteän koron sopimuksen voimassaoloaikana. Muuttuvat eläkkeet ovat monimutkaisempia. Ne sijoittavat sopimuspäällikön rahat rahastojen alalukuihin, jotka voivat nousta tai laskea hinnalla. Indeksoidut eläkkeet ovat näiden instrumenttien kolmas luokka. Ne muistuttavat kiinteitä elinkorkoja, koska niissä tarjotaan päämiehen takuuta, mutta kiinteän koron maksamisen sijaan ne ansaitsevat kiinnostuksensa sijoittajalle sopimukseen peruspohjaisen vertailuarvon indeksin, kuten Standard & Poor's 500: n, perusteella. Kun tämä indeksi nousee arvoon, sijoittaja hyvitetään korolla liikenteenharjoittajan käyttämän kaavan tai laskutoimituksen mukaan. (Katso lisää: Neuvoa-antavat FA: Annanumerojen selittäminen asiakkaalle .)

Erilaiset liikenteenharjoittajat käyttävät eri kaavoja, indeksejä ja hyvitysjaksoja, ja usein he asettavat erilaisia ​​rajauksia voiton määrään, jonka sijoittaja voi ansaita. Esimerkiksi yksi liikenteenharjoittaja voi määrätä, että sijoittajat voivat vain ansaita tietyn prosenttiosuuden kaikista vertailuarvoista saaduista voitoista, kun taas toinen antaa sijoittajalle mahdollisuuden säilyttää kaikki vertailuarvot mutta vain muutaman pisteen. Huolimatta hyvitysmenetelmästä sijoittajat eivät voi menettää rahaa näissä tuotteissa. Kun taustalla oleva vertailuarvo laskee luottojakson aikana, sopimusarvo pysyy yksinkertaisesti samana. Kun vertailuarvo alkaa nousta jälleen, sopimusarvoa hyvitetään uudelleen vastaavasti. Kuten minkä tahansa muun tyyppisen eläkevakuutuksen tapauksessa, sijoittajat eivät voi nostaa varoja indeksoidusta sopimuksesta ennen 59 ½ ikävuotta maksamatta 10 prosentin varhaista peruuttamisvelvoitetta. (Lisätietoja: Riskinhuollon 5 parhaan mahdollisen korvauksen .)

Kuten edellä mainittiin, monet eläkeläiset kohtaavat nykyään yhä suuremman kuilun tulojensa ja kulujensa välillä pitkällä aikavälillä. Mutta elinkorotus on suunniteltu ainutlaatuisella tavalla tämän ongelman ratkaisemiseksi.Yhteyshenkilöt, jotka valitsevat sopimuksensa antamisesta, saavat sitten taatun ajanjakson maksun elinkorosta, joka kestää heidät koko elinaikanaan. Heillä on useita voiton vaihtoehtoja, joista valita, kuten suoraa elämää, yhteistä elämää (joko ensimmäisenä tai toisella kuolemalla) tai suoraa tai yhteistä elämävaihtoehtoa tietyn ajanjakson aikana, kuten 10 tai 20 vuotta. (Katso lisää:

Annuities and Baby Boomers: Hyödyt ja haitat

.) Kuten minkä tahansa muuntyyppisen taatun eläkemaksun muodossa, sitä suurempi takuu, sitä pienempi voitto. Mutta on tärkeää, että asiakkaat ymmärtävät, että kun ne annuitize, he menettävät tehokkaasti kaikki sopimustensa tuleva määräysvalta ja ovat lukittaneet itsensä peruuttamattomaksi tulovirralle. Ja vaikka tämä voi olla oikea päätös heille, asiakkaat eivät ymmärrä tätä kompromisseja monissa tapauksissa. Joissakin tapauksissa voi olla parempi, että asiakas yksinkertaisesti päättää järjestelmällisestä peruuttamisesta, jotta sopimusvalvonta voidaan säilyttää. Toinen merkittävä etu, jonka indeksoidut eläkkeet voivat tarjota asiakkaille, on ylivoimainen tuotto, joka voidaan ansaita muilla takuuvälineillä, kuten kiinteillä elinkorkoilla tai talletustodistuksilla (CD-levyillä). Suurin osa markkinoilla olevista uusista indeksoiduista tuotteista tarjoaa valikoiman houkuttelevia ominaisuuksia, mukaan lukien uusien rahan jopa 10 prosentin aloituspalkkiot, luopuminen lääketieteellisistä tai pitkäaikaishoidosta aiheutuneista luovutusmaksuista sekä pitkäaikainen pitkän aikavälin tuotto. voi olla jossain 5-7%: n alueella. Monet heistä tarjoavat myös tulonjakoja, jotka takaavat sijoittajalle eläkkeellemaksun, joka perustuu aluksi vahvistettuun kasvuvauhtiin, jotta sijoittaja voi laskea vähintään kyseisen määrän eläkkeelle kuukaudessa, jos sopimuksen arvo ei kasva suuresti riittää maksamaan enemmän kuin silloin, kun se annuitized.

Bottom Line Kiinteät indeksoidut eläkkeet voivat tarjota lisätoimenpiteen, joka takaa turvallisuuden eläke-sijoittajille, jotka ovat huolissaan ylittäen tulonsa. Sijoittajien on varmistettava, että he ymmärtävät kaikkien näiden sopimusten säännöt ja piirteet ennen niiden hankkimista, koska ne sisältävät usein useita erilaisia ​​maksu- ja luovutusmaksuja. Mutta he voivat myös tarjota parempia tuottoja ja kuukausittaista tulotarkastusta, joka kestää muuhun sijoittajan elämään, kunhan ne täyttävät vaaditut ohjeet. (Lisätietoja: Kuinka neuvojat voivat auttaa pitkäaikaisen riskin hallitsemisessa

.)