Useimmat budjetointiartikkelit kertovat, että velka on samankaltainen ja luottokortit ovat syöpä. Toki, velan vähentäminen elämästäsi on täysin vankka neuvonta, mutta usein se on vähän kuin hukkumiehen kertominen siitä, että vesi on huono keuhkoilleen. (Taustan lukemista varten voit tarkistaa 7 vinkkejä tee-se-itse -velvolliselle .)

Amerikasta on tullut maksuton maa. Velka on elämää miljoonille U-maiden kansalaisille. Tässä artikkelissa opettamme sinua uimaan ja auttamaan sinua luomaan kurinalainen järjestelmä henkilökohtaisen velan valvomiseksi. Erityisesti tämä auttaa sinua määrittelemään "henkilökohtaisen velan redline" - piste, jossa sinun pitäisi alkaa ajatella kahdesti ennen veloittaa enemmän velkaa. Täydellisen velan kuormituksen seuranta tätä linjaa vastaan ​​voi olla hyödyllinen kurinalaisuus tehokkaiden budjetointi- ja menotottumusten kehittämiseen elämässä. Tämä järjestelmä tunnustaa, että monet käyttävät velkaa tuottavasti ylläpitämään elämäntapojaan ja saavuttamaan henkilökohtaiset tavoitteet. Se on myös yksinkertaisempi kuin monet muut, jotka koostuvat viidestä vaiheesta.

Oppiaine: Luotto- ja velanhallinta
Easy-Credit Nation Kuvittele itsesi kävelemässä kauppaketjun kassalla. Pääset luottokortin pyyhkäisemiseen. Kun korttisi liukuu skannerin läpi, punainen valo vilkkuu ja summeri räpäyttää. "On oltava virhe!" te huudat. "En ole yli rajan." Kun katsot sinua syvästi, kassanjohtaja sanoo: "Totta, mutta olet vaarallisesti lähellä liian paljon luottoa LIFEssa! Ehkä sinun pitäisi mennä helposti maksuihin jonkin aikaa."

Uskallan uneen. Olisi hienoa, jos elämä tulee tällaisilla varoituksilla, mutta valitettavasti tämä skenaario ei heijasta nykypäivän maailmaa. Jos jokin kortistasi osuu luottorajansa - hyvin, siksi lompakot on tehty pitämään useita, eikö?

Vuosina 2005-2008 koko U.S.-kiertävä velka (luottokorttisi ja luottorajasi) kasvoi ylöspäin joka vuosi ennen korkeintaan 957 dollaria. 5 miljardia vuonna 2008. Vuonna 2009 se laski 865 miljardiin dollariin ja laski edelleen vuoden 2010 aikana, Federal Reservein mukaan. Mutta nämä vuodet edustivat kovia aikoja U.S: ssa, ja on todennäköistä, että kun talous paranee ja työllisyys heiluu takaisin, velkaantumiset lähestyvät pian. Loppujen lopuksi mikään muu historian kansakunta ei ole niin velkaantunut niin nopeasti, varsinkin suhteellisen vaurauden aikana. (Lue lisää Lopeta pysyminen Jonesin kanssa - he ovat rikkoneet ja Kertakäyttöinen yhteiskunta: Kallis paikka elää .)

Tässä helppo luottoympäristössä jotkut intuitiivisesti ovat tunteneet, että heidän henkilökohtaisen velkansa alkaa alkaa kontrolloida. Mutta ilman varoitusjärjestelmää, miten voit tietää varmasti, että olet ylittänyt rivin? Seuraa näitä viittä vaiheita määritelläksesi rivin.

Vaihe nro1 - keskity harkintalaan ja velkaan "harkinnalla" tarkoittaa, että sinulla on jonkin verran valtaa siitä, mitä veloitat tai lainat. Käytännöllisesti katsoen tämä tarkoittaa sitä, että tässä prosessissa voit varata velat, joilla sinulla on vain vähän lyhytaikaista valvontaa, kuten asuntolainoja, autolainoja tai vuokrasopimuksia. Nämä ovat tärkeitä, mutta ei voi olla paljon, mitä voit tehdä hallitsemaan niitä lyhyellä aikavälillä. Tässä prosessissa keskitymme luottoihin / velkoihin, joita voit välttää tai säätää tarvittaessa. . Vaihe nro 2 - Tunnista, että velkasi on suhteutettava kolmeen tärkeään taloudelliseen resurssiin

Jos et ole kiinnostunut asuntolainasta, sinulla on kolme tapaa rakentaa varoja ja / tai maksaa takaisin velkoja: Sinun säästöt, sijoitukset ja "sadepäivän" likviditeetti

1. Sinun työturvallisuus ja tulotason kasvunäkymät
2. Sinun harkinnanvaraiset tulot tarpeen mukaan kulut
3. Jos olet täysin eläkkeellä tai muuten ei toimi, et voi luottaa ylhäällä olevaan toiseen kohtaan.

"Rainy-day" likviditeetti on rahaa, jonka voit napauttaa nopeasti ja helposti vuoroveden läpi vaikean ajan. Jotkut taloudelliset neuvonantajat suosittelevat, että tällaisessa hätärahastoissa on keskimäärin kuukausittaiset kuukausittaiset kotitalouskulut vähintään kolmesta kuuteen kuukausi. (Lisätietoja tämän elämän säästäjän luomisesta on kohdassa

Rakenna itsesi hätärahasto .) Edellä olevat kaksi ensimmäistä kohtaa ovat hieman subjektiivisia ja kotitalouksien olosuhteet vaihtelevat. Esimerkiksi monissa nuorissa kotitalouksissa ei ole ollut aikaa säästää ja sijoittaa - mutta heillä on vielä aikaa heidän puolellaan. Työturvallisuus ja tulojen kasvunäkymät ovat usein epävarmoja, joten asenne ja luottamus voivat olla yhtä tärkeitä kuin objektiiviset tosiasiat tai tiedot. Voi olla hyödyllistä työskennellä ammattimaisen taloudellisen neuvonantajan kanssa, jotta voidaan arvioida näiden kolmen alan erityistä edistystä.

Vaihe nro 3 - Arvioi nykyinen tilanne kahden ensimmäisen resurssin osalta

Ensin sinun on annettava itsellesi edistysluokitus. Voit tehdä tämän käyttämällä asteikkoa 1-5, jossa 1 = matala edistys ja / tai luottamus ja 5 = korkea edistys ja / tai luottamus. Alhainen

Alle
Keskimäärin
Keskimäärin
Yllä
Keskimäärin
Arvioi edistystäsi ja luottamusta … < Korkea
… säästösi, investoinnit ja "sateinen päivä" likviditeetti.
1
2
3
4
5
… työpaikan turvallisuus ja tulon kasvunäkymät.
1
2
3
4
5
Kahden
pistemäärän summa edellä.
-

Esimerkki:

1. Sinun mielestäsi säästöt, investoinnit ja sateisen päivän likviditeetti ovat keskimäärin - arvioit tämän 3.

2. Olet sitä mieltä, että työpaikkasi tietoturva ja tulojen kasvunäkymät ovat keskimääräistä suuremmat - arvioit tämän 4.

Lisää nämä kaksi pistettä yhteen. Yllä olevassa esimerkissä koko on 7. Pidä mittaustasi vaiheeseen 5.

Vaihe nro 4 - Määritä harkinnanvaraiset tulot, jotka voidaan myöntää velan takaisinmaksuun

Istua tyypillisen kuukauden tulojen ja menojen avulla ja määrittää kolmannen taloudellisen resurssin - harkinnanvaraiset tulot.Tämä lasketaan ottamalla koko kuukauden tulot ja vähentämällä kulut. Tätä varten älä laske nykyisiä velkamaksuja (paitsi asuntolaina ja auto) kulut. Älä esimerkiksi laske luottoasiakkaille lähettämiä summia tai maksa takaisin kuluttajalainoilla. Kuitenkin, laske kaikki tarvittavat elinkustannukset, kuten vuokra / asuntolaina, ruoka, vaatteet, apuohjelmat, koulutus jne. Laske myös kaikki maksukortit takaisinmaksut, sillä ne edustavat kuluja, ei luottoa.

Esimerkki: Oletetaan, että kuukausittaiset kuukausitulot ovat $ 5 000 ja olet määrittänyt, että tarvittavat kuukausittaiset kulut yhteensä ovat 3 500 dollaria. Tällöin sinulla on 1 500 dollaria harkinnanvaraista tuloa, voidaan käyttää:

Säästäminen tai investointi;

Säännölliset kulut, kuten kodinparannukset, viihde tai lomat. Pääoman palauttaminen ja korko jäljellä olevasta luotosta. Huom: Joissakin kotitalouksissa on vähän tai ei lainkaan velkaa kodeistaan ​​tai autoistaan. Tämä järjestelmä tunnistaa mahdollisuutensa lisätä luottoluokkia mukavasti, koska niillä on usein melko suurempia diskreeraattisia tuloja. Vaihe nro 5 - Arvio henkilökohtaisesta velasta Redline

Vaiheesta 3 annettujen kokonaispistemäärien avulla taulukon ohjearvoprosentit auttavat arvioimaan kuukausittaisen harkitun tulon enimmäisosuutta, jonka pitäisi suunnitella varaa velkojen takaisinmaksuun (pääoma + korko). Kun seuraat kuukausimaksuja, jotka maksat todellisuudessa kaikista veloista (pois lukien koti tai auto), voit määrittää, oletko ylittänyt henkilökohtaisen velan redline-arvon ja tehnyt tarvittavat muutokset. Suuntaviivojen prosenttiosuus velan takaisinmaksusta

Vaiheen nro 3 kokonaispistemäärä 2

3-4 5-6 7-8 9-10 Maksimi (pääoma + korot) 10% 15% 20% 30% 40% Esimerkki: Sinun pisteen nro 3 kokonaistulos oli 7. Vaiheen nro 4 kuukausittainen harkinnanvarainen tuotto oli $ 1 500. Taulukko arvioi, että kärsit velan vähennyksestä, kun käytät enemmän kuin noin 30% oman harkinnan mukaan velan takaisinmaksuun. Sinun tulisi yrittää säilyttää kuukausittaisten velkojen takaisinmaksut alle $ 500 kuukaudessa (1 500 x 30%). Pyörivän luottoluokituksen, kuten luottokorttien, pitäisi yleensä arvioida kuukausittaiset velkojen takaisinmaksut, jotka perustuvat jonkin verran enemmän kuin vaaditut vähimmäissuoritukset. Tämä johtuu siitä, että maksamalla vain vähimmäisvaatimus et voi välttyä velalta elämäsi aikana. (999) Redline voi liikkua Vaikka tämä harjoitus on hieman subjektiivinen, se voi auttaa sinua ymmärtämään kaksi tärkeää kohtaa:

Kun sinulla on kurinalainen tapa seurata velan takaisinmaksua koskevia velvoitteita, on vaikeampaa liukua asteittain tilanteeseen, jossa olet pään yli. Sinun kykysi kantaa velkaa riippuu sinun edistymisestä ja luottamuksesta työssäsi ja säästöjen, investointien ja sadepäivän likviditeetin rakentamisessa. Velan redline voi muuttua ajan myötä. Jos esimerkiksi opit, että yrityksesi antaa lähitulevaisuudessa vaaleanpunaisia ​​liukastumia, voi olla aika aloittaa maksujen leikkaaminen. Toisaalta, jos työtehtäväsi kirkastuvat tai olet edistynyt tasaisesti rahoitusvarojen rakentamisessa, voit olla mukava kuljettaa enemmän velkaa. Koska redline on määritelty velkojen takaisinmaksupainoilla (ei koko velka), se muistuttaa sinua alentamaan maksuja, jos korot nousevat ja velkojen takaisinmaksusitoumusten kustannukset kasvavat.

Jos olet naimisissa, molempien aviopuolisoiden on hyvä erikseen arvioida vaiheessa 3 esitettyjä subjektiivisia kysymyksiä. Kaikkien ajattelutapasi eroja on käsiteltävä ja ratkaistava. Vaikka ei ole välttämätöntä valvoa harkinnanvaraista tuloa (tarvittavien kulujen jälkeen) yli muutaman kuukauden ajan, saatat huomata, että tämä on arvokas budjetointi, jota haluat jatkaa. Bottom Line

1. Useimmat velanhoitojärjestelmät ovat kuin ruokavalio. He kertovat, mitä
2. ei voi

tehdä. Tämä on erilainen, koska se alkaa pyytää sinua määrittelemään taloudellinen menestys ja luottamus. Velvoittaminen veloista voi olla avain hyvien luottojen säilyttämiseen ja vahvaan taloudelliseen edistykseen tulevina vuosina. Tiedä missä henkilökohtainen velkasi on - ja tee parhaasi kulkemaan linjaa.

Jos huomaat, että olet jo liian paljon velan takaisinmaksua, katso

Henkilökohtaisen velan irtoaminen .