Taloudesta on puhjennut yli yhdeksän vuotta, ja aloitimme suuren laman. Vanhemmille amerikkalaisille haastava maa on ollut haaste. Kotitaloudet, joiden päämiehet olivat 65-vuotiaita tai sitä vanhempia, näkivät suurimman osan nettovarallisuudestaan ​​menetetyn rahan osalta. U.S. Census Bureau tiedot osoittivat, että he kärsivät mediaani vähennystä $ 25, 762-170 $, 128 vuonna 2010 195 $, 890 vuonna 2005.

Seuraavat vuodet ovat olleet taistelu. Vanhemmilla amerikkalaisilla on vähemmän tuloja ja vähemmän aikaa työskennellä uudelleen, mitä heillä on. Pidättää pesänsä suojatut munasolut myös rajoittaa kasvupotentiaalia. Se avaa myös täysin erilaisen riskin - rahan loppumisesta. Asioita, kuten varojen allokointi ja riskiasennot ovat nykyään yhtä tärkeitä kuin ne olivat halcyon-päivinä ennen rintakuvaa. Seniorit - etenkin eläkeläiset, jotka ovat säilyttämällä - vs. -kertyvä elämänvaihe - tarve selvittää, miten tasapainottaa kantojaan, jotta he voivat kokea miellyttävän eläkkeelle jäämisen.

"Uskon, että monet eläkeläiset tekevät erittäin suuren virheen eläkkeelle siirtymisen aikana. Ne ovat liian konservatiivisia. Eliniän odoteet kasvavat ja eläkeikä ei vanhene. Tämä tarkoittaa, että sinun pesimiesi on kestettävä kauemmin, kertoo Michael Kostelnik, presidentti Family Life Financial Planning, LLC, Ohio Clevelandista.

Seuraavassa on muutamia näkökohtia, jotka voivat ohjata eläkeläisten ajattelua.

Asset Allocation pitäisi olla nestepinta

On totta, että varojen allokointia ohjaavat ikä ja elinkaari; omaisuuden allokointi ei kuitenkaan riipu yksilön ikästä. Väestötiedot ja pitkäikäisyys viittaavat siihen, että eläkeläiset voivat ottaa enemmän sijoitusriskin kuin heidän vanhempansa tekivät ja voivat tehdä sen verrattain mukavasti. Varat ovat laajentaneet osakkeita enemmän hyödykkeisiin, valuuttoihin ja kiinteistöihin sekä velkajärjestelyihin (yritysten, kuntien ja asuntolainojen). Tätä varten omaisuuserät voivat olla monipuolisempia kuin mitä aikaisemmin olisi tapahtunut.

"Mitä parempi kohdentaminen, sitä paremmin sijoituskohteena on puolustaa arvopapereiden markkinahintaan kuuluvasta volatiliteetista varallisuusluokissa, maissa, sektoreilla, toimialoilla ja tietenkin yksittäisillä yrityksillä. Parempia markkinariskejä hallitaan, sitä todennäköisemmin sijoittaja pysyy pitkäaikaisena sijoittajana ja ei vedä pistoketta väärään aikaan ", sanoo Stellar Capital Management, LLC: n toimitusjohtaja Stephen J. Taddie, Phoenix, Ariz.

Eläkkeellä olevien on varmistettava, että he voivat maksaa kiinteät kustannukset ja jakaa vastaavasti, jos heidän sijoitussalkkunsa täydentää näitä kustannuksia. Heidän on suositeltavaa pelata sitä turvallisesti leijonanosan omaisuudestaan ​​ja ottaa käyttöön kaupankäynnin ajattelutapa pieneen määrään.Heidän neuvonantajansa ovat tärkeitä varmistaakseen, että heidän salkkujaan sijoitetaan ja hoidetaan riskiin senioreiden odotusten mukaisissa rajoissa.

"Monet eläkeläiset saattavat haluta saada suuremman prosenttiosuuden varojen kohdentamisesta joukkovelkakirjoihin ja käteisvaroihin. Se on heidän puheensa. Mutta portfolion toinen osa on monipuolistettava … koska inflaatio palaa ruma-päähänsä ", sanoo Craig L. Israelsen, Ph.D., 7Twelve Portfolio -yrityksen suunnittelija ja omistaja, joka sijaitsee Springvilleissä, Utahissa.

Vakaa tulonmuodostus

Eläkkeellä olevien on pyrittävä varmistamaan, että heillä on useita tuloja. Loogiset aloittajat ovat sosiaaliturva, 401 (k) s ja muut eläkesäästötilit. Tämän tulovirran kasvattamismahdollisuuksista ovat kiinteistöt ja elinkorot.

Sijoituskiinteistöjen myynti saavutti arviolta 1,09 miljoonaa kiinteistöä vuonna 2015, National Realtors Associationin mukaan: Ei ole vain eläkeläisiä, jotka hyötyvät luotettavasta kassavirrasta, jota hyvät vuokralaiset voivat tuottaa kuukausi. Erityisesti kotitalouksien heikentyminen laman jälkeiseltä ajanjaksolta vuokrien kysyntä kasvaa edelleen etenkin sellaisilla väestönkasvualueilla kuten Raleigh, N.C, Denver, Colo., Austin, Houston ja Dallas, Texas. Tietenkin, due diligence on aina avainasemassa, kun otetaan huomioon ominaisuuksia alueilla, joilla on toivottavia ominaisuuksia.

"Yksi vaihtoehto on löytää agentti ja ostaa kiinteistöjä, puhdas ja yksinkertainen", sanoo Jeff Tilson, sijoitusneuvoja ja luottamushenkilöstö JST Investment Consulting, Inc.:ssä, Seal Beachissa, Calif. "Useimmilla eläkeläisillä on kuitenkin suuret pesimäiset eläimet. Miten joudutaan kohtaamaan käteisvaroja ilman kaikkia verollisia jakaumia? Asiakkaitani käytän itseohjautuvia IRA: ita. Nämä ovat erikoistuneita säilytysyhteisöjä, joiden avulla sijoittajat voivat käyttää IRA: ijaan, 401 (k): iin, Roth IRA: iin, SEP IRA: iin, ostaa kovaa omaisuutta, kuten kiinteistöjä, velkakirjoja, jalometalleja ja verovelkakirjoja. tuottaa kaksi tai kolme kertaa tulon määrää sinisiltakannan tuotoksena. ”

Eläkkeelle siirtymisen varmistamiseksi ja turvallisuudeksi tunnetaan eläkejärjestelyt, mutta niiden maksukorvauksiin vaikuttavat korkotaso, joka on tällä hetkellä edelleen hyvin alhainen. On olemassa erilaisia ​​tyyppisiä eläkkeitä, joten senioreille on suositeltavaa saada panosta taloudellisista neuvonantajistaan. Vaikka se voi maksaa odottamaan nykyisessä hintaympäristössä, kompensointi tapahtuu maksuissa, jotka tehdään lyhyemmässä ajassa. Ne ovat kuitenkin suurempia ja tuottavat suuremman luotettavan kassavirran, joka hyödyttää vanhuksia.

Yield-vs. -Return Conundrum

Tämä on jatkuva panostus sijoitusalan ammattilaisille ja ongelma, joka estää myös eläkeläisiä.

Monet eläkeläiset keskittyvät eläkkeelle siirtymisensä tuottoihin, koska tuloihin lisätyt osingot ja korot ovat hienoja, koska he ovat ansainneet. Kuitenkin kääntöpuolella on, että tuloinvestoinnit voivat heikentyä.Eläkkeellä olevat henkilöt saattavat silti saada tuotostaan ​​sijoituksistaan, mutta mistä kustannuksista, jos heidän päämiehensä on laskenut? Lisäksi on otettava huomioon verotukselliset vaikutukset, kuten jäljempänä käsitellään.

"Osingot ja korkotulot ovat vietteleviä riskialttiille sijoittajille, jotka haluavat käsitellä niitä vakaina takuuna. Todellisuudessa nämä maksut liittyvät päämarkkina-arvoon, joka on usein melko herkkä ja voi heiluttaa voimakkaasti. Ellei olet täysin sitoutunut pitämään joukkovelkakirjalainaa erääntymisestään, olet esimerkiksi paljon suurempi riski kuin luulet kassavirrastamme ", kertoo Osbon Capital Management, Boston, Mass., Max Osbon. > Kokonaisotuottojen avulla jakautumiset otetaan määrään, jonka eläkeläinen haluaa käyttää - ovatko ne peräisin kasvusta tai tuloista. Tämä pitää tärkeimpänä kasvua ajan myötä ja vähentää myös riskiä luottaa korkotasoon tuottavien tulojen tuottamiseksi.

"Ei ole sellaista kristallipalloa, joka takaa taloudellisen menestyksen tai onnellisena ikääntyneelle eläkkeelle. Mutta uskomme, että kokonaistuottoinvestoinnit tarjoavat parhaan mahdollisuuden saavuttaa [henkilön] eläkevakuutusmäärien tavoitteet - enemmän kuin eristettyjen taktiikkojen, kuten osuuksien tai korkean tuoton omaavan joukkovelkakirjojen etsiminen, ottamatta huomioon niiden salkun laajuista roolia ", toteaa perustaja Mark Hebner ja Index Fund Advisors, Inc.:n toimitusjohtaja, Irvine, Kalifornia, sekä "Indeksirahastoista: 12-vaiheinen elvytysohjelma aktiivisille sijoittajille". "

Sitten on veroasiakirja

Eläkkeelle sijoittajat, joilla on useita sijoitustilejä, yleensä keräävät varoja eräiltä osin kasvattamaan eläketulojaan, mutta tämä vaikuttaa heidän verotustilanteeseensa, koska jotkut tilit ovat korkeampia verokantoja kuin toiset.

Esimerkiksi vähintään vuoden ajan pidettävistä säännöllisistä veronalaisista tileistä (kuten sijoitusrahastoista) peruuntuvat veronkorotuskorko, joka on korkeintaan 20 prosenttia korkeille tuloverolainoille (39 prosenttia). 6 prosentin verokanta) vuonna 2016. Perinteinen IRA ja 401 (k) nostot verotetaan tavallisina tuloina - peräti 39. 6 prosenttia vuonna 2016. Nämä hinnat muuttuvat todennäköisesti, kun presidentti Trumpin uusi verosuunnitelma otetaan käyttöön ja hyväksytään kongressin .

Vähennettäessä veropaloa eläkeläisten tulisi varmistaa, että ne napautuvat "oikeisiin" tileihin "oikeilla" summilla keskittyen niihin tileihin, joihin sovelletaan alemman myyntivoiton veroprosenttia. Tämä auttaa myös säilyttämään tulotasonsa.

Bottom Line

Vanhimmat sijoittajat joutuvat pysymään älykkäämpinä - tai saamaan sijoituksiaan älykkäämpiä, kun he saavuttavat säilyttämisvaiheen tai rakennuksensa, omaisuutensa. Niitä käytetään parhaiten, kun niiden sijoitussalkku vastaa edelleen niiden riskinsietokykyä ja tarjoaa riittävät kasvumahdollisuudet. Tällaisten asioiden pysyminen luotettavien rahoitusneuvojien neuvonantajana vie pitkällä tavalla kohti mukavaa vanhuutta.

"Yksi suurimmista tekijöistä, jotka voivat heikentää salkkua, on ihmispsykologia, joka on ristiriidassa vanhempien etujen mukaisen kanssa", sanoo Kirk Chisholm, Massachusettsin Innovative Advisory Groupin varallisuuspäällikkö, Lexington."Monille sijoittajille heidän suurin investoijansa vihollinen on itse. Taloudellinen neuvonantaja voi auttaa tätä ongelmaa. ”