Miljoonat amerikkalaiset, erityisesti Baby Boomers, odottavat innokkaasti päiviä 66-vuotissyntymäpäivään saakka. Tämä johtuu siitä, että 66 on U.S.: n täysi eläkkeellesiirtymisikä Boomersille, jotka ovat syntyneet vuosien 1946 ja 1954 välillä. Tämä on aika, jolloin U.S.-työntekijät ovat lopulta oikeutettuja ryhtymään heidän sosiaaliturvaetuuksiinsa. Vaikka työntekijät voivat hakea etuuksia ennen kuin he saavuttavat täyden eläkeiän jo 62, asiantuntijat sanovat, että tämä ei ole suositeltavaa, koska se johtaa pysyvästi alhaisempaan hyötyyn. (Lisätietoja tästä aiheesta on kohdassa Sosiaaliturvan virheet: kuinka välttää heitä .)

On ymmärrettävää, miksi amerikkalaiset työntekijät odottavat napauttamalla heidän sosiaaliturvan pesän muna. Sosiaaliturvaetuuden keskiarvo 66-vuotiaalle eläkkeelle on 1, 370 dollaria kuukaudessa tai 16, 440 dollaria vuodessa - ei liian kauhistuttavaa.

"Kun otat etuja, se voi vaikuttaa merkittävästi yleisiin eläkkeisiin. Eläkkeistä on menneisyydestä suurin osa työntekijöistä, mutta sosiaaliturva on suurin taatun elinikäisen eläkkeen tuoton lähde ", kertoo My Finance Planner, LLC, New York, NY, CFP®, Stephanie Genkin." Kun aloitat sosiaaliturvamaksujen keräämisen , etuusmäärä - plus elinkustannuskorjaukset - lukitaan elinkautesi loppuun. ”

Miten sosiaaliturva toimii juuri sen jälkeen, kun olet saavuttanut tämän maagisen täyden eläkkeelle siirtymisajan ja alkanut kerätä etuja? Seuraavassa on muutamia tärkeitä seikkoja, jotka on otettava huomioon.

Hakeminen

Kun olet valmis hakemaan etuja, vieraile paikallisessa sosiaaliturvatoimistossa ja noudata verkossa osoitteessa ssa. gov tai soita 1-800-772-1213. Kun olet hakenut, sosiaaliturvalaitos tarkastelee hakemuksesi ja ottaa sinuun yhteyttä, jos se tarvitsee lisätietoja. Jos sillä on kaikki tarvittavat asiakirjat, sosiaaliturva käsittelee hakemuksesi ja lähettää sinulle kirjeen, jossa esitetään lopulliset päätökset etuuksista.

Muista hakeutua sosiaaliturvaan neljä kuukautta ennen kuin haluat etusi alkavan. Pidä kuitenkin mielessä kaksi asiaa: Ensinnäkin, että ehdottomasti aikaisintaan voit hakea näitä eläke-etuuksia on kolme kuukautta ennen 62: n kääntämistä. Ja toiseksi: "Jos työskentelet edelleen ja olet nuorempi kuin koko eläkkeelle siirtymäikä, etuja voi olla ($ 2 tai $ 3 jokaisesta $ 1 ansainnut) ansiotulojen ylittymisen takia ", kertoo Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, toimitusjohtaja, Crystal Brook Advisors, New York, NY

lykätä tai ei lykätä

Hyväksytty, voit aloittaa sosiaaliturvan vastaanottamisen 62: ssä, mutta kuukausittaiset maksut ovat suuremmat kuukausittain, kun viivytät niiden hakemisen 70-vuotiaana. Kun käännyt 70, saada maksusi.

Lähes puolet amerikkalaisista hakee sosiaaliturvaa mahdollisimman varhaisessa vaiheessa. Kuitenkin tämä määrä on laskussa, mukaan analyysi sosiaaliturvahallinnon tiedot Center for Retirement Research Boston College. Vuonna 2013 48 prosenttia naisista ja 42 prosenttia miehistä liittyi sosiaaliturvaan 62-vuotiaana, kun vastaava luku oli 60 prosenttia naisista ja 55 prosenttia miehistä vuonna 2005.

Monet syyttäjät ovat päättäneet lykätä heidän tarkastuksiaan . Jos aloitat eläke-etuisuutesi 62-vuotiaana, kuukausittaista etua vähennetään 30%: lla. Mutta jos odotat, että kirjaudut 70-vuotiaaksi, voit lisätä sosiaaliturvaetuasi 32%: lla - mikä kääntyisi 1 000 dollarin kuukausittaisen sosiaaliturvamaksun arvoon $ 1 320. Kuitenkin vain 4% naisista ja 2% miehet odottavat, kunnes he osuvat 70: een.

Alkuun, sosiaaliturvaetuudet lasketaan 35 parhaiten ansaitsevien työvuosiasi. Siksi, jos jatkat työtäsi ja ansaitset 60-vuotiaille korkeamman palkan kuin sinä ennen urasi, voit lisätä sosiaaliturvamaksuja entisestään. Jos et todellakaan tarvitse rahaa heti saavuttaessasi täyden eläkeiän, on luultavasti viisasta odottaa, kunnes käännät 70: tä.

"Kun ajattelet sosiaaliturvaa oikealla tavalla, vakuutukseksi rahaa vastaan, niin on järkevää odottaa 70-vuotiaita korkeimman mahdollisen voiton saavuttamiseksi", kertoo Robert R. Schulz, CFP®, Schulz Wealthn toimitusjohtaja , Mansfield, Texas.

Mark Hebner, Index Fund Advisors, Inc: n ja Irvine Calif.: N perustaja ja toimitusjohtaja, ja Indeksejä koskevat rahastot: Aktiivisten sijoittajien 12-vaiheinen elvytysohjelma, suostuu odottamaan 70: een. Boomers joutuvat eläkkeelle rahastoihin, he tarvitsevat jokaisen dollarin, jota he mahdollisesti saavat ", hän sanoo.

On tietysti tapauksia, joissa et saa lykätä etujen hakemista, kuten jos olet epäonnistunut terveydellän. (Lisätietoja on 4 syytä, jotka eivät saisi viivästyttää sosiaaliturvamaksuja . )

Maata Job? Suspend Your Benefits

Oletetaan, että kirjaudut sosiaaliturvaan ja aloitat etuuden vastaanottamisen - ja saat sitten uuden työpaikan vuokralle muutaman kuukauden kuluttua. Mitä sinun pitäisi tehdä? Jos olet kerännyt sosiaaliturvaa alle vuoden, voit lopettaa etusi ja vaatia niitä myöhemmin. Näin voit ansaita korkeamman etuuden, kun aloitat maksujen vastaanottamisen uudelleen. On kuitenkin kiinni: Sinun on maksettava kaikki jo saamasi edut. ja Työskentele ja kerää sosiaaliturva eläkkeelle? ) "Koska sosiaaliturvaetuuksien määrät lasketaan sen mukaan, millainen osa-aikainen työ vaikuttaa sosiaaliturvaan? työntekijän korkein 35 ansaintavuotta, etuja voidaan lisätä työn purkamisella, vaikka et jo kerää etuja. Korkea ansaintivuosi voi eläkkeelle jäämisen jälkeen korvata alemmat ansaintivuodet urallasi aikaisemmaksi, mikä lisää keskimääräistä tuloa ja sen jälkeen etuuden määrää ", kertoo pääjohtaja North Capital, Inc. Daren Dearden., Salt Lake City, Utah

Älä unohda veroja

Kun aloitat sosiaaliturvamaksujen keräämisen, saatat joutua maksamaan lisämaksuja näistä etuuksista. Kuinka paljon voit odottaa maksavan? Se riippuu. Jos sosiaaliturva on ainoa tulolähde, etuja ei todennäköisesti veroteta lainkaan. Jos saat kuitenkin lisätuloja eläkkeistä, IRA-jakaumoista, myyntivoitoista tai työpaikkojen tuloista, voit joutua verolaskun takia.

Sosiaaliturvamaksuissa etuusperusta on 25 000 dollaria yksinhuoltajille ja 32 000 dollaria aviopareille, jotka hakevat yhdessä, ja IRS käyttää laskelmaa sen määrittämiseksi, kuinka paljon hyötyä on verotettava. Oletetaan esimerkiksi, että olet naimisissa arkistoida yhdessä. Jos tulosi summa on alle 32 000 dollaria, mitään sosiaaliturvaetuistasi ei veroteta. Toisaalta, jos tulosi on 32 000 - 44 000 dollaria, 50 prosenttia sosiaaliturvaetuuksista on verotettavaa. Kun tulosi on yli 44 000, 85 prosenttia niistä on veronalaista. Etuudet verotetaan tavanomaisten tuloverokantojen mukaan.

Suunnitellulla suunnittelulla ja oikealla ajoituksella voit vähentää merkittävästi verotusta sosiaaliturvaetuuksista. Jos esimerkiksi voit elää jakaumasi IRA: sta, 401 (k): sta tai muusta eläkesäästötilasta, kannattaa lykätä sosiaaliturvaetuuksien saamista, kunnes käännät 70: tä. Tämän strategian avulla voit vähentää vuosien määrää, verot - tai joissakin tapauksissa poistaa verot sosiaaliturvaetuuksistasi kokonaan.

Keskustele taloudellisen neuvonantajan tai CPA: n kanssa siitä, miten voit vähentää sosiaaliturvamaksuja ja muita eläkejakaumia.

Bottom Line

Kun on kyse sosiaaliturvaetuuksista, on monia monimutkaisia ​​sääntöjä ja verovaikutuksia. Vaikka saatat olla houkutteleva kirjautua sosiaaliturvaan heti, kun saavutat täyden eläkkeelle siirtymisen ikä, voit odottaa paljon suurempi hyöty. Siksi sinun kannattaa ensin napauttaa muita eläkkeelle jääviä varoja. Jos tämä ei ole mahdollista, kannattaa lykätä eläkkeelle siirtymistäsi.

Itse asiassa 82% amerikkalaisista 60-vuotiaista ja vanhemmista työntekijöistä sanoo olevansa tai odottaa olevansa 65-vuotiaita vanhempia, Transamerica-keskuksen eläkeopintojen tutkimuksen mukaan. Lähes puolet (44%) kyselyyn vastanneista kertoo, että heidän eläkkeelle jäävä huolenaihe on ylittänyt investointinsa ja säästöt, ja kolmasosa kyselyyn vastanneista työntekijöistä uskoo elintasonsa heikkenevän, kun he lopettavat toimintansa.

"Pitkäikäisyys on iso ongelma. Keskimääräinen eliniän odotus 65 vuotta täyttäneille on suurempi kuin useimmat ihmiset ymmärtävät ", kertoo Norris-talossa toimivan Informed Family Financial Servicesin toimitusjohtaja Barry Waronker. Yksi neljästä 65-vuotiaasta elää yli 90-vuotiaita ja yksi 10-vuotiaista elää yli 95-vuotiaana sosiaaliturvalaitoksen mukaan.

"Koska sosiaaliturva on taattu kuukausimaksu, joka on sovitettu inflaatioon, se voi olla äärimmäisen tärkeä 90-vuotiaille asuville vastaanottajille. Mitä kauemmin odotat sosiaaliturvaa, sitä suurempi hyötysi voi olla edullinen niille, joilla on pitempi käyttöikä ", sanoo Georgia Bruggeman, CFP®, Meridian Financial Advisorsin LLC: n perustaja ja toimitusjohtaja, Holliston, Mass.

Jos haluat eläkkeelle 66-vuotiaana ja aloitat sosiaaliturvaetuuksien keräämisen, olisitko tarpeeksi rahaa kestämään vielä 30 vuotta? On tärkeää ottaa tämä huomioon ennen kuin näet nämä hyödyt.