Olet juuri eläkkeellä ja olette onnellisia työskennellyt työnantajalla, jolla on vielä eläkejärjestely. Olet saanut jonkin verran paperityötä henkilöstöresursseista, joissa sinua pyydetään valitsemaan, miten haluat saada rahat. Sinä paniikki, koska on olemassa useita vaihtoehtoja, etkä halua puhaltaa tätä tärkeää päätöstä. Valinnat sisältävät yleensä useita kuukausittaisia ​​maksuvaihtoehtoja, ja ne voivat sisältää myös mahdollisuuden ottaa kertakorvaus.

Rahoituksen neuvonantajat, jotka neuvovat asiakkaita eläkkeelle siirtymisen aikana tai niiden lähellä, käsittelevät tätä päätöstä säännöllisesti. Tässä on muutamia ajatteluprosessin ajatuksia, joiden pitäisi auttaa asiakkaita tekemään tämä tärkeä valinta. ) Katso asiakkaan koko tilanne

Tämä on selvästi päätös asiakkaan yleisestä tilanteesta riippuen. (Katso lisätietoja:

Onko eläkkeen ostotarjous hyvää kauppaa? Tärkeitä tekijöitä ovat:

• Mitä muita eläkkeelle varoja on asiakkaan käytettävissä?
• Onko asiakkaalla toista kuukausituloa, kuten sosiaaliturvaa? Jos he ovat naimisissa, molemmilla puolisoilla on eläkettä? Miten heidän sosiaaliturvaetuuksiaan verrataan?
• Miten asiakas katsoo heidän pitkäikäisyytensä? Vaikka luonnollisesti kukaan ei voi ennustaa tulevaisuutta, tämä on tekijä, joka voi hyvinkin ylittää kiinteämääräisen laskelman oletukset.
• Näillä linjoilla on asiakkaalle vakavia terveysongelmia?
• Kuinka hyvin asiakkaan lähdeverotuslähteet ovat monipuolisia verotuksellisista näkökulmista? (Lisätietoja liittyen: Miten neuvojat voivat auttaa suojaamaan haavoittuvia asiakkaita. )

Milloin valita vuokrasumma yli kertakorvauksen

Tärkein valinta riippuu usein siitä, haluatko maksaa maksut elinkorkoina vai kertakorvauksena. Tässä on joitain etuja, joita tarjotaan valitsemalla elinkorko.

• Sinut suojataan talouden ja osakemarkkinoiden laskusuhdanteesta. Eläke on työnantajan velvollisuus ja velvoitteen laiminlyönti voi johtaa konkurssiin yksityisen sektorin työnantajalle.
• Työnantajan eläkkeen kautta tarjotut ansiomaksut ovat usein korkeammat kuin ne, jotka voidaan saada ottamalla rahat kertasuorituksena ja ostamalla elinkorkoa yksityisesti.
• Jos asiakkaalla on muita sijoituksille varoja, he voivat ottaa huomioon kuukausittaiset maksut sijoittaessaan investointinsa tulevaa kasvua varten. Jotkin rahoituksen neuvonantajat pitävät sekä eläkemaksuja että sosiaaliturvamaksuja osana asiakkaan korkosijoituksia. (Lisätietoja: Kuukausittainen eläkkeistä tai kertakorvauksesta: mikä on parempi? )

Vakuutuskorvaukset

• Monet yksityisen sektorin eläkkeet eivät tarjoa elinkustannuksia.Tämä on yleisempi julkisen sektorin eläkkeiden kanssa. Tällaisen mukautuksen puute jättää eläkeläisen inflaation armoille. Vaikka inflaatio on tällä hetkellä alhainen, jopa alhainen inflaatio voi heikentää ostovoimaa. Esimerkiksi 3 prosentin inflaatiovauhti hidastaa ostovoimaa puolessa 24 vuoden aikana.
• Jos työnantajallasi on taloudellisia ongelmia tai se kehittyy ajan myötä, eläkettä maksaa eläkevakuutusyhtiö (PBGC). PBGC on valtion eläketurva, jos yksityisen eläkkeen maksukyvyttömyys tapahtuu. Ne takaavat eläkkeet jopa kuukausittaisen enimmäismäärän rajoissa. Ei ole selvää, mitä tapahtuu julkisen sektorin eläkkeen laiminlyönnissä Detroitin konkurssitilanteessa.
• Jos perinnön jättäminen on tavoite, tiedä, että eläkkeet pysähtyvät, kun työntekijä tai puoliso (jos on) kuolee. Maksut pysähtyvät, eikä lapsille tai muille jää kertakorvausta. (Lisätietoja: Eläkkeen ansiota vs. kiinteä summa: mikä on paras? )

Kertakorvauksen maksuprosentit

• Jos olet ammattitaitoinen sijoittaja tai työskentele taloudellisen neuvonantajan kanssa, luottamusta voitte tehdä itsellesi paremmin ottamalla rahaa IRA-tilille kuin annuiteetti-optio-ohjelman implisiittinen tuotto. Huomaa varovaisuudesta, tämä voi olla taloudellisen neuvonantajan eturistiriita, sillä he voivat saada korvauksen rahasummasta, jota sinun on sijoitettava, ja elinkorvausmaksut eivät ole oikeutettuja. Varmista, että työskentelet taloudellisen neuvonantajan kanssa, joka asettaa kiinnostuksenne etusijalle.
• Rahat voidaan jättää perillisille haluttaessa.
• Entisen työnantajan taloudellinen terveys ei vaikuta taloudelliseen tulevaisuuteesi.
• Sinulla on enemmän taloudellista suunnittelua joustavuutta nostot, verosuunnittelu ja muut vaihtoehdot. Jos esimerkiksi työskentelet 70 ikävuoden ikäisenä ja haluat välttää vaadittuja vähimmäisjakaumia (RMD) joidenkin tai kaikkien eläkevakuutusmaksujen osalta, saatat haluta rullata jonkin verran tai kaikkia rahaa 401 (k) -suunnitelmassa nykyinen työnantaja. Tämän ansiosta voit lykätä RMD: ää tällä rahalla työskentelyn aikana. Voit myös tehdä muutoksen Roth IRA: han. (Katso lisää: Kuinka paljon eläkkeelläsi on poistettava tileistä? )

Kun vältät kiinteämääräisiä jakautumisia

• Sinua kohtaavat osakemarkkinoiden ylä- ja alamäki. Jos et ole tyytyväinen sijoittaja tai et työskentele luotettavan taloudellisen neuvonantajan kanssa, tämä ei ole vaihtoehto sinulle.
• Sinä vaarannat rahan ylittämisen.

Annuity Option valitseminen

Jos päätät lähteä annuiteetti-reitille, sinulla on useita vaihtoehtoja. Näihin voivat kuulua:

• Yksivuotinen elinkorko. Tämä vaihtoehto tarjoaa maksuja eliniänne ja lakkaa kuoleman aikana.
• Yhteinen ja perhe-eläke. Tämä vaihtoehto maksaa työntekijälle ja heidän puolisolleen, jos he kuolevat ensin. Maksut lakkaavat, kun viimeinen pari kuolee.Perhe-eläkkeen maksu on prosenttiosuus työntekijän maksuista, kuten 100%, 75% tai 50%.
• Elämä ja ajanjaksot, jos tarjolla on tiettyjä valinnaisia ​​vaihtoehtoja, maksetaan työntekijän elinaikaa tuensaajan takaamilla maksuilla vähintään 10 vuoden, 20 vuoden tai jonkin muun ajanjakson ajan. Tämä voi olla hyvä vaihtoehto yhdelle henkilölle, joka haluaa edelleen siirtää osan maksuista perilliselle kuolemansa tapahtuessa.

Avioparille yhden elatusmaksun harvoin on järkevää, ellei puolisolle ole muita eläkkeelle jääviä varoja. Tämän vaihtoehdon etu on se, että se johtaa korkeimpaan eläkemaksuun. . Rahoituksen neuvonantajan rooli

Tämä on yksi kriittisimmistä rahoituspäätöksistä, joita asiakas tekee ja ne tulevat olemaan ottaen huomioon heidän taloudellisen neuvonantajansa tietämyksen ja kokemuksen. Eläke voi olla merkittävä eläkesäästö ja se voi olla asiakkaan eläkesuunnittelun kulmakivi. Kokenut taloudellinen neuvonantaja voi auttaa heitä käyttämään tätä ja kaikkia heidän eläkkeelle varojaan yhdessä parhaiten heidän tilanteeseensa.

Bottom Line

Nämä eläkkeellä olevat eläkeläiset ovat onnekkaita. Rahoituksen neuvonantajilla on keskeinen rooli auttaessaan asiakkaitaan tekemään kriittisiä eläkepäätöksiä, joilla voi olla todellinen vaikutus heidän elämänlaatuun eläkkeelle siirtymisessä. (Lisätietoja:

Vanhojen ja ohittaneiden asiakkaiden suunnitteluohjeet . )