Olet sijoittanut 401 (k), tehnyt maksuosuuksia vuosikymmenien ajan ja olet valmis vetäytymään. Mutta nyt sinun on maksettava veroja siitä, mitä olet tekemässä, vähentäen tehokkaasti pesän munaasi. Mitä tehdä? Tässä on useita tapoja minimoida vetäytymisverot.

Muunna Rothiin

Yksi helpoimmista tavoista laskea verojen määrää, jonka sinun on maksettava 401 (k) noston yhteydessä, on muuntaa summa Roth IRA: ksi tai Roth 401 (k): ksi. Näiltä tileiltä perittäviä maksuja ei veroteta niin kauan kuin ne täyttävät pätevän jakelun säännöt. Huomaa, että tuloksen on ilmoitettava, kun lähetät verot. (Lisätietoja: Johdatus Roth 401 (k) .)

Suuri ongelma, kun perinteinen 401 (k) on muutettu Roth IRA: ksi tai Roth 401 (k): ksi, on tulovero, jonka sinun on maksettava rahasuorituksistasi. Jos olet lähellä vetää ulos rahaa joka tapauksessa, se ei ehkä ole sen arvoinen kustannus muuntaa sitä. Mitä enemmän rahaa muutat, sitä enemmän veroja sinun on maksettava. "Mitä kauemmin rahat voivat pysyä Rothissa, ennen kuin nostot alkavat, sitä parempi", sanoi Sheehan Life Planningin Daniel Sheehan sertifioitu rahoitussuunnittelija (CFP).

Wacekin taloussuunnittelun YKP Ben Wacek suosittelee jakamaan omaisuutesi Rothin tilin ja veroveloisen tilin välillä ja jakamaan taakan. "Vaikka olet todennäköisesti maksamaan enemmän veroja tänään, tämä strategia antaa sinulle joustavuutta perua joitakin varoja veroveloista tililtä ja jotkut Roth IRA -tililtä, ​​jotta voisit lisätä määräysvaltaa marginaaliveroasteesi eläkkeelle", hän sanoo. sanoi. Tämä muoto vaatii useita vuosia suunnittelua eteenpäin. Esimerkiksi viisivuotissääntö vaatii, että sinulla on varoja Roth IRA: ssa viisi vuotta ennen kuin aloitat noston. Tämä voi tai ei ehkä toimi sinulle, jos olet jo 60-vuotias ja äkkiä huolissaan siitä, että maksat veroja nostoksistasi. (Katso lisää: Roth IRA: n verotus .)

Vedä ennen kuin tarvitset sitä

Jotkut menetelmät, joiden avulla voit säästää veroja, edellyttävät myös, että otat enemmän rahaa 401 (k): sta kuin tarvitset. Jos luotat itsellesi käyttämättä enemmän kuin tarvitset - toisin sanoen säästät tai sijoitat nämä varat - tämä voi olla helppo tapa jakaa verovelvollisuus. "Jos henkilö on alle 59 ½ vuotta, IRS sallii asetuksen T mukaisesti ottaa olennaisesti samanlaiset jakautumat elämästään pätevistä suunnitelmista ilman 10 prosentin varhaista peruuttamista koskevaa rangaistusta", Sheehan sanoi. "Nostojen on kuitenkin kestettävä vähintään 5 vuotta. Siksi joku, joka on 56 ja aloittaa markkinoilta poistamisen, on jatkettava näitä nostotukia vähintään 61 vuoteen, vaikka he eivät ehkä tarvitse rahaa."

CFP ja sertifioitu tilintarkastaja (CPA) Jamie F. Wealth Design -eläkelaitoslaitos kertoo, että jos otat jakaumat aikaisemmalta, kun olet pienemmässä veroluokassa, voit säästää veroja vastaan ​​odottaen kunnes on sosiaaliturva ja mahdolliset tulot muista eläkkeistä. Joillekin ihmisille tämä tarkoittaa äkillistä lisääntymistä siitä, kuinka paljon he tuovat kotiin. Jos esimerkiksi olet naimisissa ja puolisosi saa sosiaaliturvaa ja hänellä on muita eläketuloja, yhteinen tulosi saattaa olla jopa suurempi. "Tämä on, kun rahaa nostetaan 401 (k): sta ennen ikävuotta 70½ alemmalla veroluokalla, sillä on sen etuja", hän sanoi. ) Yritä hallita tulevaisuuden verokantaasi

Jos aiot suunnitella eteenpäin ja olet 59 ½ tai vanhempi, voit ottaa vain tarpeeksi rahaa perinteiseltä IRA: lta tai 401 (k): sta, jotta emme nosta nykyistä verokohtumaa, vaan laske määrä, joka vaaditaan vähimmäisjakaumien (RMD) mukaan, kun olet 70 ½. Tavoitteena on vähentää vaikutuksia veroluokkasi RMD: eihin (jotka perustuvat prosenttiosuuteen eläkevakuutusmaksuista), kun aloitat niiden saamisen.

Sinun on maksettava veroja, jotka nostat rahaa. Voit säästää lisää veroja sijoittamalla nämä varat verolliseen ajoneuvoon, kuten välitystiliin. Pidä se siellä vähintään vuoden ajan, ja sinun on vain maksettava pitkäaikaisia ​​myyntivoittoja verotuksille siitä, mitä se ansaitsee. Myyntivoiton maksaminen ei ole sama kuin vapaa Roth IRA: n maksaminen, mutta se on vähemmän kuin säännöllinen tulovero.

"Laske, kuinka paljon voidaan ottaa pois (jos se on vaaditun vähimmäisjakaumamäärän mukaan) tietyn vuoden aikana, ennen kuin olet joutunut korkeampaan verokantaan ja otat ylimääräisen summan ja sijoitat sen verotettavaan tiliin", Sheehan sanoo . "Muista pitää se siellä vähintään vuoden ajan, ennen kuin otat sen käyttöön pitkäaikaisen myyntivoiton ja lyhytaikaisen koron suhteen.

. Perusviiva On olemassa useita (monimutkaisia) vaihtoehtoja verojen pienentämiseksi 401 (k): n nostot tai pehmittämällä niiden vaikutuksia tuleviin veroihin. Kumpi keino valitset, se auttaa aina keskustelemaan neuvonantajan kanssa selvittämään, mikä toimii parhaiten yksilöllisissä tilanteissa. (Katso lisää:

Onko koskaan viisasta tehdä varhaiset nostot 401 (k)?

)