Vakuutukset ovat yhä suosittuja vaihtoehtoja sijoittajille, jotka haluavat rakentaa pesän muna eläkkeelle. Ansiotulo on sijoittajan tai vuokranantajan ja vakuutusyhtiön välinen sopimus. Sinä annat rahastoja elinkorolle korvauksena taatusta tulovirrasta myöhemmin elämässä. Ajanjakso, jolloin rahoitat elinkoron ja ennen palkkioiden alkua, kutsutaan kerääntymisvaiheeksi. Kun aloitat maksujen vastaanottamisen elinkorosta, olet vuokranantajalla.

Eläkemuotoja on kaksi eri tyyppiä: kiinteät eläkkeet ja muuttuvat eläkkeet. Koska kiinteät eläkevastuut eivät ole sidoksissa mihinkään taloudelliseen indikaattoriin tai markkinoiden indekseihin, ne tarjoavat taatun tuoton ilman osakemarkkinoiden vaihteluita. Sijoitusrahastoihin ja muihin markkinapohjaisiin arvopapereihin sidotut vaihtelevat eläkevakuutukset tarjoavat usein suuremman kasvupotentiaalin kuin kiinteät eläkkeet.

Kuinka turvalliset ovat muuttujia?

Vaihteleva elinkorko on verotuksellinen viivästyskorko, joten sinun ei tarvitse maksaa veroja rahastosijoituksille ennen kuin maksat maksuja. Vaihtelevalla vuokralla maksaa kiinteämääräinen summa, ja vakuutuksenantaja sijoittaa rahat sinulle puolestasi pääomatuottojen toteuttamiseksi. Kun olet eläkkeelle jäänyt, elinkoron maksumäärät määräytyvät elinkoron perusteellisten sijoitusten perusteella.

Koska vaihtelevaan elinkorkoon liittyy jonkinasteinen riski, monet sijoittajat huolehtivat siitä, että investoinnit eivät ole turvallisia. Ehkä siksi vaihtuvammaisten myynti on laskussa - itse asiassa kokonaismyynti laski 137 dollariin. 9 miljardia vuonna 2014, 3 4% pudotusta edellisvuodesta vakuutetun eläkesäätiön mukaan.

Monet vakuutusyhtiöt ovat kuitenkin voineet lieventää vaihtuvakorkoisia riskejä osakemarkkinoilla suojaamalla. Lisäksi on olemassa monia suojalausekkeita, jotka perustuvat muuttuviin eläkkeisiin, jotka säätelevät ja suojaavat näitä sijoituksia. (Lisätietoja tästä on luvussa Ovatko muuttujien vakuutukset turvallisia?)

Tässä on kuinka vaihtelevat eläkkeet toimivat eläkkeelle siirtymisen jälkeen, kun palkkausvaihe alkaa.

Varhainen irtisanomiskorvaus

Jos nostat rahaa vaihtelevasta elinkorosta ennen 59 ½: n kääntämistä, saatat joutua kärsimään rangaistusmaksun. Lisäksi IRS voi määrätä 10 prosentin liittovaltion verorangaistuksesta varhaisten nostojen osalta. Muuttuvien vuokrasopimusten mukaan voit kuitenkin periä määrätyn summan kertymävaiheen aikana maksamatta vakuutusyhtiöstä määrätyn rangaistuksen. Jos nostat enemmän kuin määrätty summa, sinun on todennäköisesti maksettava luovutusmaksut.

Maksumäärät

Kun olet saavuttanut 59½ ja olet valmis jakamaan, voit valita tulot (kutsutaan annuitisiksi) tai voit saada kertakorvauksen tai ottaa järjestelmälliset nostot.

Jos päätät saada tuloja, kunkin maksun määrä vaihtelee sijoitussijoitusten mukaan, jos rahat on kohdistettu. Kun aloitat maksujen vastaanottamisen, sijoituksesi jakamaton osuus voi jatkaa yhdistämistä, verotus on lykätty.

Joissakin muuttuvissa eläkevakuutuksissa on varaus, jossa vakuutusyhtiö takaa määrän palauttamisen riippumatta kohde-etuutena olevien sijoitusten toteutumisesta. Näistä eduista on kuitenkin yleensä lisämaksu.

Taattu kuolintuotanto

Muuttuvilla elinkorkoilla on yleensä taattu kuolemaetu. Tämä tarkoittaa sitä, että jos kuolet ennen kuin aloitat maksujen vastaanottamisen elinkorosta, nimetty edunsaaja saa kuolleetetuista summista, joka on yhtä suuri kuin sijoituksesi summa tai sopimuksen arvo viimeisimmän poliittisen lausuman mukaan - kumpi on korkeampi.

Annuity-aloituspäivä

Kun rekisteröidyt vaihtuvakorkoiseksi, valitset elinkoron alkamisajankohdan, päivä, jona aloitat tulojen saamisen. On tärkeää huomata, että monet vakuutuksenantajat asettavat rajan ikärajan, jolloin sinun on aloitettava maksut, yleensä 85-95-vuotiaita, riippuen sopimuksesta.

Tällöin sinun on valittava maksusuoritusasetus, jota kutsutaan myös nimellä "pakollinen annuitization". "Sopimustesi mukaan pakko annuitization voi johtaa kuolemansyytesi peruuttamiseen politiikassasi.

Taxationin tekijä

Koska tämäntyyppinen elinkorko on verotuksessa siirretty tili, sinun ei tarvitse maksaa veroja rahastoista ennen kuin maksat maksuja. Toisin sanoen, maksuosuudet ja ansiot muuttuvassa elinkorossa voivat kasvaa verottomasti, kunnes olet valmis hyödyntämään varoja.

Kun olet alkanut saada maksuja elinkorosta, sinun on maksettava veroja näistä tuloista. Koska olet todennäköisesti laskemaan verotuksen vähäisemmäksi eläkkeelle siirtymisen jälkeen, maksat todennäköisesti huomattavasti alhaisempia maksuveroja kuin jos olet saanut tuloja ansaitessaan sen. Loppujen lopuksi tämä antaa sinulle entistäkin korkeamman verotuksen jälkeisen tuoton sijoituksestasi.

Bottom Line

Jos olet maksanut panoksesi 401 (k): iin ja IRA: iin, muuttuva annuiteetti voi olla erinomainen täydennys eläkesäästöihinsä. Vaihtoehtoisen eläkevakuutuksen tavoite eläkkeelle siirtymisen jälkeen vaihtelee huomattavasti sopimustesi ja kohdeinvestointien mukaan. Ennen kuin päätät investoida - tai varoja vetää - vaihtuvasta elinkorosta, ota yhteyttä taloudelliseen neuvonantajaan tai verovirkailijaan.

Lisätietoja, katso Johdatus eläkemaksuihin: Muuttuvat vuokravakuutukset, muuttuvat ansiot: hyvä eläkesijoittaminen? ja Koko historian saaminen muuttuville eläkejärjestelyille.