Mitä voisit saada säädettävissä olevien palkkioiden ja nimellisarvon joustavuudesta ja mahdollisuudesta korottaa rahaa? menisitkö sinne? Entä jos voisitte saada tämän ilman, että sijoitusmarkkinoilla tehtävät investoinnit ovat luontaisia? Onnekas päiväsi: kaikki tämä on mahdollista indeksoidulla universaalisella henkivakuutuksella. Nämä käytännöt eivät ole kaikille, joten tutustu, onko tämä joustavuuden ja investointien kasvun yhdistelmä sopiva sinulle.

Mikä on Universal Life?
Yleiskäyttöinen henkivakuutus (UL) on paljon eri makuja, kiinteistä malleista muuttuviin malleihin, joissa valitset eri osakesijoituksia sijoittamaan. Indeksoidun universaalin elämän (IUL) avulla omistaja voi jakaa käteisarvon määrät joko kiinteään tiliin tai osakeindeksitiliin. Politiikat tarjoavat useita tunnettuja indeksejä, kuten S & P 500 tai Nasdaq 100. IUL: n toimintaperiaatteet ovat epävakaammin kuin kiinteät UL: t, mutta vähemmän riskialttiita kuin muuttuvat yleismaailmalliset käytännöt, koska rahaa ei todellisuudessa sijoiteta omaan pääomaan. (Johdatus henkivakuutukseen, katso Vakuutuksen esittely: Henkivakuutuksen tyypit .)

IUL: n toimintalinjat tarjoavat veroveloa kassan kertymistä eläkkeelle pitämällä kuolemaa. Ihmiset, jotka tarvitsevat pysyvän henkivakuutuksen suojaa, mutta jotka haluavat hyödyntää mahdollisen kassan kertymistä osakeindeksin kautta, saattavat käyttää IUL: itä avainhenkilöiden vakuutuksena yritysten omistajille, premium-rahoitussuunnitelmille tai kiinteistöjen suunnitteluajoneuvoille. IUL: itä pidetään kehittyneinä henkivakuutustuotteina, koska niitä voi olla vaikea selittää ja ymmärtää riittävästi. Ne ovat yleensä varattuja hienostuneille ostajille. (Lue lisää Top 10 henkivakuutusmyytit .)

Miten se toimii?
Kun palkkio maksetaan, osa maksaa vakuutetun elämästä riippuen vuosittain uudistuvasta vakuutuksesta. Kaikki maksut maksetaan, ja loput lisätään käteisarvoon. Käteisarvon kokonaismäärä hyvitetään korkoina, jotka perustuvat osakeindeksin korotuksiin (mutta ei suoraan sijoitettu osakemarkkinoille). Jotkin käytännöt antavat vakuutuksenottajalle valita useita hakemistoja. IUL: t tarjoavat yleensä taattu vähimmäiskorko ja indeksit. Vakuutuksenottajat voivat päättää kiinteisiin ja indeksoituihin tileihin kohdennetusta prosenttiosuudesta.

Valitun indeksin arvo kirjataan kuukauden alussa ja verrataan kuukauden lopussa olevaan arvoon. Jos indeksi kasvaa kuukauden aikana, korko lisätään käteisarvoon. Indeksihyvitykset hyvitetään politiikassa joko kuukausittain tai vuosittain. Esimerkiksi jos indeksi nousi 6% kesäkuun alusta kesäkuun loppuun, 6% kerrotaan käteisarvolla.Tuloksena oleva korko lisätään käteisarvoon. Jotkin käytännöt laskevat indeksiarvon muutosten summana kaudelle. Muut käytännöt ottavat keskimäärin kuukauden päivittäiset voitot. Jos indeksi laskee sen sijaan ylöspäin, mitään korkoa ei kirjata käteiskorvaukseen. (Tarkempia tietoja indekseistä löytyy kohdasta Indeksi-investointien opetusohjelma .)

Indeksistä saadut voitot hyvitetään prosenttiosuuden perusteella käytetystä käytännöstä, jota kutsutaan "osallistumisasteeksi ". Vakuutusyhtiö määrää koron. Se voi olla missä tahansa 25%: sta yli 100%: iin. Esimerkiksi jos voitto on 6%, osallistumisaste on 50% ja käypä käteisarvo on $ 10 000, $ 300 lisätään käteisarvoon [(6% x 50%) x $ 10 000 = 300 $).

IUL-käytännöt kertovat yleensä kertyneiden korkojen indeksikorotusta kerran vuodessa tai kerran viiden vuoden välein.

Mikä on UIL-politiikasta hyvä?

1. Alhainen hinta: Vakuutuksenottajalla on riski, joten palkkiot ovat alhaiset.
2. Käteisarvon kertyminen: Käteisarvoon hyvitetyt määrät kasvattavat veroa. Rahamäärä voi maksaa vakuutusmaksut, jolloin vakuutuksenottaja voi vähentää tai lopettaa palkkioiden maksamisen.
3. Joustavuus: Vakuutuksenottaja valvoo indeksoituihin tileihin verrattuna kiinteää tiliä; kuolemankorvauksia voidaan säätää tarpeen mukaan. Useimmat IUL: n toimintatavat tarjoavat joukon valinnaisia ​​ratsastajia, jotka ovat kuoleman takuita takuita vastaan ​​ilman takuita.
4. Death Benefit: Tämä etu on pysyvä.
5. Less Risky: Politiikkaa ei sijoiteta suoraan osakemarkkinoille, mikä vähentää riskejä.

Mikä on huono UIL-käytännöstä?

1. Lippuvuudet kertymät prosentteina: Vakuutusyhtiöt joskus määrittävät enimmäisosakkuusasteen, joka on alle 100%.
2. Suurempi kasvotasoa parempi: Pienemmät kasvot eivät tarjoa paljon hyötyä tavanomaisesta yleismaailmallisesta käytännöstä.
3. Osakeindeksin mukaan: Jos indeksi laskee, käteisarvoon ei kirjata korkoa. (Jotkut käytännöt tarjoavat matalan taatun koron pidemmän ajan). Sijoitusvälineet käyttävät markkinarekistereitä suorituskyvyn vertailukohtana. Heidän tavoite on normaalisti parempi kuin indeksi. IUL: n avulla tavoitteena on hyötyä indeksin ylöspäin suuntautuvista liikkeistä.

Johtopäätös
Vaikka kaikki eivät ole, indeksoidut yleismaailmalliset henkivakuutukset ovat toteuttamiskelpoinen vaihtoehto ihmisille, jotka etsivät kiinteän yleisen elämänpolitiikan turvallisuutta ja muuttuvan politiikan kiinnostavaa mahdollisuutta. (Lisätietoja vakuutuksesta saat osoitteesta Investopedia Special Feature: Insurance 101 .)