Lainsäädäntö vuonna 2009 helpotti työnantajien 401 (k) aikomusta aloittaa automaattisesti henkilöstönsä ilmoittautuminen suunnitelmiin, mikä nosti merkittävästi osallistumisastetta suunnitelmiin valtakunnallisesti. Vaikka osallistumisen taso on ehkä lisääntynyt, monien työntekijöiden käytettävissä oleva palvelu ja neuvonta säilyvät usein valitettavasti riittämättöminä.

Monilla työnantajilla on vain vähän tai ei lainkaan aloitteita työntekijöidensa ymmärtämiseksi, mitä he investoivat tai pitkän aikavälin hyötyihin osallistumisesta suunnitelmaan. Itse asiassa monet toimiston johtajat ja henkilöstöresurssien henkilöstö, joka hoitaa 401 (k) suunnitelma hallinto ei ole käytännössä mitään muodollista koulutusta minkäänlaista eläkkeelle suunnitelma. Tässä artikkelissa tarkastellaan työnantajan suunnitelmahallinnon yhteisiä puutteita ja niiden korjaamista. (Täydellinen opas on 401 (k) Suunnitelma .)

Inhimillinen henkilöstö Vaikka useimmat yrittäjät ja henkilöstöhallinnon henkilökunnat kokevat sellaisten asioiden käsittelyä kuin konfliktien ratkaiseminen, palkkaaminen, kurinpito- ja irtisanomispolitiikka sekä palkanlaskenta ja kirjanpito, harvat heistä ovat olleet perusteellista (tai jopa riittävää) koulutusta työntekijän eläkesuunnittelussa. Tämä puute saattaa ehkä olla kaikkein vahingollisin suunnitelman valintaprosessin aikana, kun kriittisiä kysymyksiä, kuten kustannuksia ja maksuja, sijoitusvaihtoehtoja ja riskinsietokykyä on harkittava.

Vaikka käytännöllisesti katsoen kaikki 401 (k) palveluntarjoajat lähettävät edustajan muodollisen esityksen esittämiseen suunnitelmalle selittävälle yritykselle, työntekijöille on usein vain vähän tai ei lainkaan tukea verkkosivuston ulkopuolella tai maksuton numero, jota he voivat soittaa kysymyksillä suunnitelman toteuttamisen jälkeen. Tämä on tavallista pienempiä työnantajia, joilla on vähemmän resursseja, kuten esimerkiksi työntekijöitä, joiden palveluksessa on vähintään 50 työntekijää. Joissakin tapauksissa pienyrityksellä ei ole minkäänlaista henkilöstöosastoa, ja omistaja tai toimistohallinta on ainoa, joka voi vastata työntekijöiden suunnitelmaan liittyviin kysymyksiin. Valitettavasti tällä henkilöllä ei yleensä ole aavistusta papereista, jotka on esitettävä, ERISA: n sääntöjen ja vaatimusten käsitettä eikä minkäänlaista koulutusta suunnitelmahallinnossa.

Useimmat suunnitelmaohjelmat toimittavat tietenkin suunnitelmansa yrityksen suunnitelman hallinnoijille yksityiskohtaisemmin kuin ne osoittavat työntekijöille, mutta usein tämä koulutus ulottuu vain suunnitelman erityispiirteisiin, kuten suunnitelman sisäisten sijoitusvaihtoehtojen jakautumisena, vastaavia varauksia, nykyisiä maksuosuuksia ja lainaoikeuksia. Yrityksen suunnitelmaan liittyvä yhteyshenkilö kuitenkin harvoin (jos koskaan) saa todellista koulutusta yleiseen taloudelliseen tai eläkevakuutukseen, mikä on välttämätöntä, jotta työntekijöille annetaan tarkoituksenmukaista neuvontaa.Vaikka koulutusmateriaalit, jotka tarjoavat perustiedot kustakin suunnitelmaan sisältyvistä investointivalinnoista, jaetaan yleensä jokaiselle työntekijälle, useimmat tarvitsevat edelleen ammattitaitoista apua, jotta he voivat hyödyntää suunnitelmansa mahdollisimman tehokkaasti. ) Mahdolliset ratkaisut työnantajille

Ilmeisin ratkaisu useimpien työnantajien kannalta olisi palkata välittäjä tai rahoitussuunnittelija. (999) Vapaaehtoiset 401 (k) tarjota jatkuvasti palvelua ja neuvoja työntekijöille. Monilla työnantajilla on jatkuva suhde suunnittelijan tai palveluntarjoajan kanssa, joka täyttää tämän tehtävän; joissakin tapauksissa neuvonantaja on se, joka perusti suunnitelman alun perin ja toisissa se on itsenäinen puolue. Mutta molemmissa tapauksissa luottamus ulkopuoliseen apuun rajoittaa työnantajan kykyä tehokkaasti palvella omaa suunnitelmaansa. Välittäjät ja suunnittelijat eivät useinkaan ole valmiita vastaamaan kysymyksiin vasta markkinoiden sulkemisen jälkeen, ja henkilökohtaiset yhteydet työntekijöihin ovat monissa tapauksissa vähäisiä tai jopa olemattomia. Monet näistä neuvonantajista korvataan yksinomaan palkkioilla tai palkkioilla, ja ne ovat siksi motivoituneita suosittelemaan niitä suunnitelmavaihtoehtoja, jotka maksavat niistä eniten, mikä ei ole työntekijän tarpeita. Automaattinen työntekijöiden ilmoittautuminen voi vain pahentaa tätä ongelmaa, koska se vähentää tehokkaasti tai välttää välittäjien tarvetta tehdä jatkuvasti myyntipisteitä uusille työntekijöille liittymään suunnitelmaan.

Työnantajat olisivat hyvä idea tarjota entistä kattavamman koulutustason työntekijöilleen, etenkin niille, jotka käsittelevät suunnitelmahallintoa. Monien avustajien kanssa monet työnantajat olisivat viisaita palkata neuvonantaja työskennellä yhdessä työntekijöiden kanssa. Vaikka monet suuret työnantajat tekevät tämän jo, suuri joukko pienempiä yrityksiä, joissa on alle 1 000 työntekijää, pitäisi antaa tämä ajatus vakavasti myös. Jopa osa-aikainen taloudellinen neuvonantaja pystyy tarjoamaan työntekijöille henkilökohtaista neuvontaa suunnitelmistaan ​​ja siitä, miten he sopivat heidän erityistilanteeseensa. Mutta työnantajien on itse perehdyttävä perinpohjaisesti kaikkiin heidän suunnitelmiinsa perusasioihin, kuten siihen, onko hänellä jälkikäteen luovutusmaksuaikataulu, joka on sijoitettu vuokrasopimuksen piiriin ja palkkojen tasoon, jota työntekijöiden on maksettava verrattuna muihin suunnitelmiin. Työnantajat, jotka harkitsevat suunnitelmansa tarjoamista työntekijöilleen, pitäisi huolellisesti harkita ja ottaa huomioon työntekijöidensä erityiset demografiset tarpeet ennen suunnitelman valitsemista. 401 (k) s

.) Työntekijöiden ratkaisut Työntekijät, jotka vastaanottavat vähän tai ei lainkaan apua heidän eläkkeelle suunnitelmaansa, ei pidä epäröidä löytää oma neuvonantajansa antamaan heille neuvoja ja analyyseja. Kaikki kokeneet pörssimeklarit tai rahoitussuunnittelija kykenevät tähän, ja palkkaperusteinen neuvonantaja voi olla tämän palvelun paras ehdokas, koska palkkioita ei ole mahdollista maksaa, koska työntekijän omaisuus on pysyttävä suunnitelmassa.Suunnittelupäällikkö voi suoraan ottaa yhteyttä yksinkertaisiin kysymyksiin ja jakeluihin, lainoihin, maksuosuuksiin ja muihin yksinkertaisiin asioihin liittyvistä kysymyksistä.

Johtopäätös Useat työnantajat eivät pysty kouluttamaan henkilökuntaa riittävästi 401 (k) suunnitelmien osalta. Vähimmäisstandardit pätevyydelle tai koulutukselle yritysjohdon ylläpitäjille ja erityisesti pienemmille työnantajille voivat tarjota parempaa sisäistä tukea suunnitelmille. Työntekijöitä, jotka tarvitsevat apua ohjelmiinsa ja osallistuvat siihen, kannustetaan hakemaan henkilökohtaista apua ulkopuolelta neuvonantajalta tai suunnittelijalta. Lisätietoja 401 (k) suunnitelmista on IRS: n verkkosivuilla osoitteessa // www. IRS. tai neuvotella taloudellisen neuvonantajan kanssa.