Rahoitussuunnittelijat kuulevat edelleen hälytystä. Jos olet kuin useimmat ihmiset, et ole tallentanut tarpeeksi eläkkeelle. Itse asiassa saatat olla vaarallinen takana. Yksi suurista syistä voi olla asuntolasi. Toisin sanoen, koti maksaa sinulle liian paljon ja se ryöstää eläkkeesi.

Mutta odota. Ennen kuin sanot: "Kyllä, tiedän, kotini on liian kallis", se ei ehkä ole ongelma. Sen sijaan se voisi olla, miten strukturoit asuntolainasi.

Miten kiinnitykset vaikuttavat säästöihin

Kun ihmiset ostavat kodin, useimmat joutuvat löytämään kiinnityksen. Monet eivät osta kauppaa ollenkaan - huono ajatus - mutta niille, jotka tekevät, on vaikea ymmärtää, mitä he katsovat.

Rahoittajat antavat sinulle hyvässä uskossa arvion, joka on täynnä numeroita loputtomassa sarakkeessa, jotka ovat parhaimmillaan hämmentäviä. On helppoa painostaa yhtä saraketta, jota ymmärrät: kuukausimaksu. Kun tarkastellaan näitä kilpailevia arvioita, on luonnollista valita voittanutta kiinnitystä alimman kuukausimaksun perusteella. Mitä kiinnitysammattilaiset kertovat sinulle on, että tämä on huono tapa arvioida lainaa.

Mitä pienempi kuukausittainen maksu on, sitä enemmän maksat käyttää lainanantajan rahaa. Yksi syy: On mahdollista, että tämän pienemmän kuukausittaisen maksun saavuttaminen ansaitsee rahaa pidemmäksi ajaksi - ja siten maksamalla enemmän kiinnostusta. Voit myös maksaa pisteitä ostaa korkoasi säästämään rahaa ajan myötä.

Eroeron ymmärtäminen

Mitä tämä koskee eläkkeesi? Koska olet todennäköisesti maksanut paljon rahaa kiinnostuksesi kiinnostusyrityksellesi, joka voisi mennä eläkkeelle. Näin matematiikka toimii.

Oletetaan, että ostat kotiin 250 000 dollarin lainan ja käsiraha on 10% 30 vuoden kiinteästä kiinnityksestä, jonka korko on 4%. 30 vuoden kuluttua maksat 429 dollaria, yhteensä 674 maksua. Jos teit 20 vuoden kiinteäkorkoisen asuntolainan samalla summalla alhaalla, olisit maksanut hieman yli 300 dollaria kuukaudessa, mutta kokonaiskustannuksesi yli 20 vuotta olisi 363, 588. Tämä on 66, 086 dollaria, jota pidät eläkkeelle . Jos teit 15 vuoden lainan, sinulla olisi noin 96, 814 ylimääräistä taskusi.

Kuinka paljon rahaa voisi arvostaa arvostaan ​​ajan mittaan riippuu monista muuttujista. Mutta jos $ 66, 086 sai vuosittain 5% vuosittain, sinulla olisi yli 107 000 dollaria ylimääräistä eläkkeelle siirtymistä varten.

Äläkä unohda, että rakennat pääomaa kotonasi nopeammin lyhyemmällä aikavälillä. Olettaen, että kotisi nousee arvoon, saat oman pääoman takaisin kun myy talosi.

Bottom Line

Tietenkin edellä oleva esimerkki on liian yksinkertainen - ja 10%: n ennakkomaksu maksaa myös yksityisen kiinnitysvakuutuksen (PMI).Vaikka asuntolainasi, eläkesäästämisstrategiasi ja tulevien markkinaolosuhteiden osatekijät ovat muuttujia, joita ei voida yleistää, viesti on selvä: jos sinulla on kyky kattaa korkeamman kiinnitysmaksun, se vie enemmän rahaa taskussaan myöhemmin . Tämä on rahaa, jonka voit sijoittaa IRA: han, 401 (k) tai muuhun verotukselliseen eläketiliin, 529 suunnitelmaan tai verottamatta olevaan välitystiliin.

Alhaisempi kiinnitysmaksu ei säästä rahaa. Toisin kuin muut ostokset, maksat vähemmän, ei tarkoita, että sinulla olisi parempi sopimus. Useimmissa tapauksissa, jos maksat kuukausittain vähemmän, se merkitsee sitä, että asuntolainasi on pidempi ja maksat enemmän loppuun, koska kaikki kiinnostuksesi haarukaa.

Asuntolainan takaisinmaksuaikaa ei tavallisesti ole lainkaan (ks. Hypoteiden takaisinmaksun edut ) ja jos maksat summat, niin vähemmän etua maksat ajan myötä. Lisäksi, kun saavutat kotiasi 20%: n osuudella, sinun ei enää tarvitse maksaa PMI: tä - noin 60 dollaria kuukaudessa säästää yllä mainituissa esimerkeissämme (katso Kuinka päästä eroon yksityisistä kiinnelainoista ). Muut lähteet kertovat, että PMI voisi ylittää 90 dollaria kuukaudessa tämän koon lainoista.