Suurten taantuman jälkeen 20 prosentin vähimmäiskorvauksesta tuli jumbo-kiinnitysten alan standardi. Nykyään kuitenkin lainanantajat ovat rentoutuneet jumbojen 20 prosentin maksamisvaatimusta - etenkin HENRYsille ("High Profiters, Not Rich Yet"), joilla on taipumus olla nuoria ammattilaisia, joilla on hyvät luotot ja tulot, mutta ei paljon rahaa.

Jumbo Loans

Jumbo-lainat ovat kiinnityksiä, jotka ylittävät lainojen rajat. Vuoden 2016 osalta se on 417 000 dollaria useimmilla kiinteistömarkkinoilla ja jopa 721 dollaria, 050 muutamassa korkean kustannustason asuntomarkkinoilla, kuten Honolulussa, Havaijilla. Nämä lainat eivät ole lainojen mukaisia, joten Fannie Mae tai Freddie Mac eivät tue niitä. Koska lainanantajat ottavat enemmän riskejä näistä lainoista, he asettavat yleensä tiukempia luottotarpeita ja veloittavat korkeampia korkoja tasapainottaakseen taloudellisen riskinsa. Katso lisätietoja kohdasta Pikaopas Jumbo-kiinnityksiin ja Mitkä ovat vaihtoehtoja Big-Money-kiinnityksiä varten?

Tulo rikas, käteisellä huono

Termi "HENRY" tarkoittaa yksilöiden tai perheiden segmenttiä, jotka ansaitsevat $ 250 000 ja $ 500 000 vuodessa, mutta niillä ei ole paljon rahaa jäljellä verojen, asumiskustannusten, koulunkäynnin ja varojen asettamisen jälkeen eläkkeelle ja korkeakoulutalletuksille. Ilman paljon rahaa näillä lainanottajilla ei ehkä ole rahaa kattamaan suurta maksua - 20 prosenttia 1 miljoonan dollarin kiinnityksestä on loppujen lopuksi 200 000 dollaria - jotain, joka voisi estää heitä saamasta vaadittavaa kiinnitystä.

Joka tapauksessa, kun lainanantajat ovat luottoriskin jälkeen lamautuneita, yhä useammat lainanantajat ovat nyt halukkaita hyväksymään jumbo-lainoja peräti 10 prosentilla. - 2 ->

ja jopa pienempi, joissakin tapauksissa - jos lainanottajalla on riittävät varat ja tulot. Esimerkiksi Wall Street Journalissa hiljattain kerrottu New Yorkin lainanottaja, jolla oli hyvä luottoluokitus ja kahdeksan vuotta hyvin maksetulla työllä, mutta vain riittävän käteistä 10. 1 prosentin käsirahaa miljoonalla dollarilla Koti. Alhainen alamaksu, lainanottaja hyväksyttiin lainaa tulojensa ja omaisuutensa takia.

Mikä on laina-arvo-suhde?

Rahoittajat kiinnittävät tarkkaan huomiota maksun suuruuteen, koska se vaikuttaa laina-arvo-suhdelukuun (LTV) - luotonannon riskiarviointiin, joka vertaa lainan määrää kotiin arvioituun arvoon. Se lasketaan jakamalla lainan määrä pienemmällä kotitalouden arvioidulla arvolla tai hankintahinnalla. Mitä korkeampi ennakkomaksu, sitä matalampi LTV (ja päinvastoin).

Tässä esimerkki: Sano ostat $ 200 000 talon. Jos asetat 20% alaspäin (40 000 dollaria), LTV olisi 80% (160, 000 ÷ 200, 000 = 8). Jos lasket vain 10% (20 000 dollaria), LTV olisi 90% (180, 000 ÷ 200, 000 =.9). Lainaa matalilla LTV: llä oleville asiakkaille pidetään vähemmän riskialttiita, koska heillä on enemmän pääomaa kodeissaan, mikä heikentää niiden todennäköisyyttä. Jos lainanottaja päätyy laiminlyöntiin, lainanantajalla on helpompi aika myydä kotiin sulkemista varten ainakin yhtä paljon kuin se on velkaa kiinnitykselle.

Bottom Line

Pankkien, luottolaitosten ja online-lainanantajien uusimmat laina-tuotteet tarjoavat jumbo-kiinnityksiä LTV: ille jopa 90%, mikä on loistava uutinen HENRYsille. Lisääntyneen riskin korvaamiseksi lainanottajat pääsevät yleensä maksamaan korkeampaa korkoa. Esimerkiksi 20 prosentin ennakkomaksun ja 10 prosentin ennakon välinen korko voi olla noin neljännes tai kolme kahdeksasosaa prosenttiyksikköä Brian Scott Cohenin, Wells Fargon yksityisen kiinnityspankkijoukon, jonka kotipaikka on New York City.

Korkeat LTV-jumbo-lainoja tarjoavat lainanantajat saattavat vaatia 12 kuukauden varauksia. Hyviä uutisia HENRYs: lle: Useimmat sallivat eläkevakuutuksen tasapainottamisen tekijän päätökseen - edellyttäen, että ne voidaan purkaa.

Saatat myös olla kiinnostunut

Jumbo vs. perinteiset kiinnitykset: miten he eroavat ja