On parasta aloittaa säästäminen eläkkeelle mahdollisimman varhaisessa vaiheessa, ja käytettävissä on lukuisia tuotteita, joiden avulla voit varmistaa, että tulevaisuutesi on taloudellisesti vakaa. Työnantajan tukemien eläkejärjestelyjen, kuten 401 (k) suunnitelmien, edistäminen on yksi suosituimmista tavoista parantaa eläkesäästöjä. Jos sinulla ei ole koskaan ollut tilaisuutta tai ennakoivaa varata varoja varhaisten työvuosien aikana, voi kuitenkin näyttää siltä, ​​että on liian myöhäistä aloittaa eläkesuunnitelmasi. Vaikka voi olla suositeltavaa aloittaa säästäminen eläkkeelle heti, kun tulet työvoimaan, ole varma, että vaikka saatat olla myöhässä 30s, 40s tai jopa 50s, on aina oikea aika aloittaa osallistuminen 401 (k) .

Mikä on 401 (k)?

401 (k) on työnantajan tarjoama ammattitaitoinen eläketurva. Maksut suoritetaan palkanmaksukausien perusteella ennen veroja tai verojen jälkeen, riippuen 401 (k) -tilin tyypistä. Kun varoja käytetään 401 (k): een, suunnitelman ylläpitäjä sijoittaa kaikkien työntekijöiden maksuosuudet eri arvopapereihin, sijoitusrahastoihin ja joukkolainoihin korkotulojen tuottamiseksi. Kun poistut eläkkeeltä, 401 (k) on enemmän kuin yhteenlaskettu summa maksuosuuksien vuoksi kertyneen koron ansiosta. Jotkin suunnitelmat tarjoavat sinulle mahdollisuuden hallita itse tiliäsi ja valita, mitkä arvopaperit sijoittavat, mutta tämä vaihtoehto sopii parhaiten niille, jotka ovat kokeneita sijoittajia.

Vaikka IRS tarjoaa tiettyjä suuntaviivoja, joihin kaikkien 401 (k) suunnitelmien on noudatettava, kunkin työn suunnitellut ehdot määräytyvät työnantajan mukaan. Kuitenkin mitä tahansa työnantajan suunnittelemaa suunnitelmaa tai kuinka vanha olet, kun aloitat osallistumisesi, on olemassa kolme keskeistä tapaa, joilla voit hyödyntää 401 (k) säästösi.

Maksimoi osallistumisiasi

Vuonna 2010 eläkejärjestelmien 401 (k) maksurajoituksen raja on vuosittain 18 000 dollaria. Tätä rajaa nostetaan kuitenkin yleensä muutaman vuoden välein korvaamaan elinkustannusten säätöjä. Lisäksi yli 50-vuotiaille suunnatut osallistujat voivat saada lisäkorvauksia yhteensä 6 000 dollaria, yhteensä 24 000 dollaria vuosittain. Tämä lisäysmääräraha on suunniteltu erityisesti rohkaisemaan vanhempia suunnittelijaa osallistumaan säästämiinsä vuoteen menneeseen eläkkeelle siirtymiseen.

On tärkeää huomata, että 401 (k) -suunnitelmat voivat hyväksyä sekä sinun että työnantajan maksut. Työnantajan tekemä maksu on usein riippuvainen omasta panoksestasi. Jotkut työnantajat kuitenkin valitsevat suunnitelmia, jotka edellyttävät, että he osallistuvat tiettyyn prosenttiosuuteen työntekijöiden korvauksista työntekijöiden maksuosuuksista riippumatta.Tämä tarkoittaa sitä, että vaikka et ansaitse mitään maksua tietylle vuodelle, työnantajallesi voi olla velvollisuus osallistua joka tapauksessa. Tämä on vain yksi syy siihen, että voit aloittaa 401 (k), vaikka et olisikaan valmis osallistumaan omaansa. Vaikka tämä skenaario ei ole yleinen, se ei ole ennennäkemätön; yleisemmin työnantajat sovittavat maksuosuutesi tietyn prosenttiosuuden vuotuisesta korvauksestasi palkitsemalla työntekijöitä, jotka säästävät eläkkeelle siirtymisensä tehokkaasti kaksinkertaistamalla osan tai kaikista maksuistaan. Muissa tapauksissa työntekijöiden ei tarvitse maksaa mitään maksuja, joten on tärkeää tarkistaa työnantajan suunnitelman ehdot. Vuoden 2015 maksimimäärä 401 (k), mukaan lukien työnantaja- ja työntekijärahasto, on pienempi kuin 100% palkansaajakorvauksesta tai 53 000 dollaria.

Sidestep the Vesting Schedule Money Pit

Yksi raskauttavimmista asioista työnantajan sponsoroiduille eläkesuunnitelmille, jotka ovat aikaisin elämässä, saatat päätyä menettämiseen huomattavasta osasta säästöistasi suunnitelman mukaisen aikataulun vuoksi, jos päätät muuttaa työpaikkoja.

Ansaitseminen aikataulusta on yksinkertaisesti aikajana, joka määrää, missä määrin suunnitelman osanottajat ovat oikeutettuja tilien saldoihin niiden vuosien lukumäärän perusteella, jotka he ovat työskennelleet. Vaikka omat rahoitusosuudet ovat aina 100%, työnantajan maksuosuudet suunnitelmaan saattavat kokonaan tai osittain menettää, jos työnantajasi ei ole työskennellyt vähintään vuosia. Jos et aloita työnantajasi rahoittamaa 401 (k) -toimintoa vasta myöhemmin, et välttämättä joutuisi käsittelemään tätä haittaa, koska olet todennäköisesti täyttänyt asumisvaatimukset.

Jos kuitenkin harkitset työpaikkojen muuttumista, muista tarkistaa suunnitelmasi ansaintajakso ja harkita mahdollisia vaikutuksia eläkesäästöihinsä. Jos tulevaisuuden työllistämissuunnitelmissasi on pieni liukuhuone, voit päättää lykätä muutosta, kunnes olet täysin palkattu.

Valitse oikea tili sinulle

Kun aloitat 401 (k) -ohjelman osallistumisen, riippumatta siitä, mikä ikäsi, kannattaa tietää, minkälaista tiliä työnantajasi tarjoaa. Yleensä 401 (k) -suunnitelmat ovat perinteisiä, mutta sinulle voidaan myös tarjota mahdollisuus osallistua Roth-tiliin. Ainoa ero perinteisen ja Rothin tilin välillä on maksujen lähde. Kaikki perinteiseen tiliin tekemät maksut tehdään ennakkotietojen perusteella. Tämä tarkoittaa sitä, että osa kuukausittaisesta korvausmaksusta vähennetään palkkasummastasi määrätyn lykkäysmäärän mukaan, ennen kuin tuloverot vähennetään. Tämäntyyppinen maksu vähentää tehokkaasti vuotuista verotettavaa tuloa. Sen sijaan, että maksat tuloveroa näille varoille ansaituneen vuoden aikana, maksat veroa niiden peruuttamisvuonna. Tämän tyyppinen tili on erityisen suosittu niille, jotka uskovat saavansa alhaisemman verokannan eläkkeelle jäämisen jälkeen.

Sitä vastoin Roth-tilit sopivat niille, jotka ajattelevat olevansa korkeammassa asemassa myöhemmin elämässä, koska Rothin tilinpäätökset tehdään verojen jälkeen.Maksat tuloveroa täyteen korvaukseen vuosittain, mutta Rothin 401 (k) pätevät nostot ovat verottomia.

Esimerkki

Riippuen vuosittaisesta korvauksestasi, saatat pystyä tallentamaan melko terveitä pesimajoneita, vaikka et aloittaisi 401 (k): aan vasta myöhemmin elämääsi. Oletetaan, että 50-vuotiaana aiot siirtyä eläkkeelle 67: n virallisella eläkkeellesiirtymishetkellä. Jos maksat vuosittain enintään 24 000 dollaria, sijoitat 408 000 dollaria edes ottamatta huomioon maksuosuuksien kasvua, työnantajaa maksut tai korkotulot.

Jos työnantajasi vastaa vuosittain jopa 15 000 dollaria, ja suunnitelmasi ansaitsee 6 prosentin korkomarginaalin, tilisi kasvaa $ 1, 100 ja 302 siihen mennessä, kun eläkkeesi on 17 vuodessa. Vaikka maksat enintään 24 000 dollaria ja työnantajasi maksaa 15 000 dollaria ensimmäisenä vuonna ja et koskaan ansaitse uutta maksua, tilisi kasvaa edelleen 105 dollariin, 018.

Tosin 24 000 dollaria on jos haluat ansaita huomattavaa palkkaa, ja toivottavasti voit alkaa osallistua ennen 50: tä. Saman ennustetun eläkeikää käyttämällä oletetaan, että aloitat 7 000 dollaria vuodessa 40-vuotiaana. Työnantajasi vastaa maksusi jopa 15 dollaria, 000, joten todelliset vuosimaksut sovitetaan yhteen 100%: n kokonaissumma on 14 000 dollaria vuosittain. Tilin vuotuisella 6%: n korolla tilisi kasvaisi 891,880 dollariin, kun eläkkeesi jää 27 vuodessa.

Tietenkin, mitä aiemmin alkavat vaikuttaa, sitä enemmän voit hyödyntää yhdistetyn koron etuja. Vaikka et aloittaisi säästöä eläkkeelle ennen elämääsi, voit säästää huomattavan summan, jos maksat suurimman osan maksuosuuksista. Jos sinulla on kokemusta investoinneista, saatat myös pystyä tuottamaan korkeampia tuottoja itseohjautuvilla 401 (k): lla.