On olemassa tiettyä mukavuutta, kun tiedät, että vaikka terveydesi koituu odottamattomalla käännöksellä, sinulla ja perheellesi on taloudellinen turvaverkko. Kun raha on tiukka, kuitenkin maksaa sekä henkivakuutuksen että terveydenhuollon kattavuuden joka kuukausi voi olla hankalaa. Kun kulut alkavat nousta, voi olla houkuttelevaa pudottaa yksi tai toinen loppuun.

Todellisuudessa monet ihmiset tarvitsevat aidosti molempia suojatyyppejä, varsinkin jos heillä on huollettavia. Jos näin on, parempi idea on rajoittaa kattavuus siihen, mitä todella tarvitset, joten sinulla on varaa molemmille vakuutustyypeille.

Muista, että vakuutustarpeet voivat muuttua dramaattisesti eri elämänvaiheiden aikana. Mikä saattaa vaikuttaa välttämättömäksi vanhempien kanssa teini-ikäiset lapset eivät ehkä ole niin tärkeitä viime college jatko tai eläkeläinen.

"Young Invincibles"

Ennen vuoden 2014 käyttöönottoa vuonna 2010 käyttöön otetusta kohtuuhintaisesta lakisäädöksestä monet 20- ja 30-vuotiaat päättivät jättää sairausvakuutus kokonaan. Ja ei ilman syytä: Nämä "nuoret voittamattomat", kuten jotkut asiantuntijat kutsuvat, ovat paljon pienempiä terveysongelmia kuin useimmat väestöryhmät. Maksun maksaminen kuukausittain tuntui tarpeettomalta joillekin.

Mutta ACA: lla määrätään rangaistuksia vakuuttamattomille, se alkaa muuttua. Vuonna 2015 rangaistus on 325 dollaria aikuista, eli 2% heidän tuloistaan, kumpi on suurempi. Vuodeksi 2016 se nousee 695 dollariin aikuista tai 2. 5% tuloksesta, jos määrä on korkeampi. (Katso Obamacaren rangaistusvaatimukset: miten se toimii .) Tämä on melko voimakas kannustin rekisteröityä.

Yksi parhaista uutisista viimeaikaisille tutkinnoille on se, että ACA: n avulla voit pysyä vanhempiesi suunnitelmassa 26 vuoteen asti. Se voi ostaa sinulle jonkin aikaa ennen kuin otat oman toimintatavan.

Jos luotat äitisi ja / tai isänne politiikkaan, et ole vaihtoehto ja olet alle 30-vuotias, suhteellisen halpa katastrofaalinen politiikka saattaa olla syytä katsoa. Sinua ei korvata useimmilla lääkäreiden vierailuilla ja muilla päivittäisistä terveydentarpeista, mutta tietyn vähennyksen jälkeen sinulla on turvaverkko, jos sinulla on suuri lääketieteellinen ongelma. Niille henkilöille, joilla on lähes tahraton terveystodistus, tämä vähäinen määrä vakuutuksia riittää usein.

Pidättekö katkenneesi ostamalla "valtion" terveydenhuollon vaihtoa "pronssi", "hopea", "kulta" tai "platina"? (Katso Valitsemalla pronssi-, hopea-, kulta- ja platinan sairausvakuutussuunnitelmia lisää.) On mahdollista, että saat apua hallituksesta. Kuluttajat, jotka ansaitsevat jopa 400 prosenttia liittovaltion köyhyyden tasosta - vuonna 2015, joka on 46, 680 dollaria yksilöille ja 95 dollaria neljään perheeseen - saavat verohyvityksen.Ne, jotka ansaitsevat vähemmän kuin 250 prosenttia köyhyyden tasosta, ovat tukikelpoisia, mikä voi auttaa korvaamaan tasavertaiset sairauskulut.

Jos sattuu asumaan sellaisessa valtiossa, joka päätti laajentaa Medicaidia ACA: n seurauksena, saatat jopa saada kattavuuden kyseisen ohjelman kautta. Jos olet juuri valmistunut ja työskentelee paikallisessa kahvilassa tai päivittäistavarakaupassa, jotta voit täyttää tavoitteet, voit saada sen.

Vaikka sinulla ei ehkä ole paljon valinnanvaraa terveydenhuollon kattavuuden saamiseksi, henkivakuutus on erilainen asia. Jos sinulla ei ole vielä lapsia, et ehkä tarvitse sitä.

On muutamia poikkeuksia. Jos rahoitat vanhempia tai isovanhempiasi, kannattaa ottaa käyttöön politiikka, joka on tarpeeksi suuri käsittelemään heidän tarpeitaan. Tai ehkä haluat pienen politiikan, joka kattaa hautaus kulut, jos odottamaton tapahtuisi. Niin kauan kuin pidät kiinni no-frills aikavälillä politiikka, tällainen kattavuus yleensä ei ole niin kallista joku hänen 20s tai 30s.

Perheen kasvattaminen

Kun lapset tulevat (tai jopa puoliso), sairausvakuutus ottaa uuden merkityksen. Jos työnantajasi tarjoaa terveyttä koskevan suunnitelman, se on tavallisesti - vaikkakaan ei aina - edullisempi kuin ostoksilla vaihtoon. Työssä yrityksellä on yleensä suurta osaa terveydenhuollon palkkioista. "yksittäisillä" vakuutusmarkkinoilla maksat täydellisen laskun, vähennettynä verohyvityksillä tai tuilla, joista saatat saada.

Mutta et välttämättä tarvitse yrityksesi kalliimpia käytäntöjä. Työnantajan avoimen ilmoittautumisajan aikana voit tarkastella jokaisen suunnitelman palkkiota. Sitten tee pallopeli arvio siitä, kuinka paljon sinun pitäisi maksaa out-of-pocket asioita, kuten hätäpalvelut, lab työtä ja reseptilääkkeitä jokaisen vaihtoehdon. Saatat huomata, että huipputason suunnitelma ei ole ylimääräisen palkkion arvoinen.

Sama periaate koskee perheitä, jotka eivät ole työssäkäyviä ja ostavat sen sijaan yksittäisiä markkinoita. Ellei sinulla ole merkittäviä lääketieteellisiä kuluja, hopea-suunnitelma voi joskus antaa sinulle riittävän kattavuuden vähemmän kuin "kulta" tai "platina". ja Etsi edullisimmat sairausvakuutusyhtiöt . Terveyden kattavuuden lisäksi useimmat yksilöt todella tarvitsevat henkivakuutusta, kun he ovat perhe. Mutta sinun ei tarvitse maksaa sinulle niputta antamaan rakkaillemme taloudellista turvaverkkoa. Ensinnäkin harkitse termipolitiikkaa, joka pysyy voimassa vain tietyn määrän vuosia. Nämä ovat yleensä paljon halvempia kuin pysyvät politiikat, kuten koko elämä ja yleinen elämä. Katso

pysyviä elämäntapoja: Koko vs. Universal lisätietoja. Toinen tapa pitää kustannukset alas on ostaa vain niin paljon kattavuutta kuin tarvitset. On olemassa muutamia tapoja selvittää tämä. Yksi on palkkasi moninkertaistuminen tietyllä summalla - 10 kertaa vuosipalkka on yksi nyrkkisääntö - ja käytä sitä määrittääksesi politiikan nimellisarvon.

Erilainen - ja ehkä hyödyllisempi lähestymistapa - on selvittää kaikki kustannukset, joita puolisosi aiheutuu, jos sinulle jotain tapahtui. Ajattele lastenhoitopalkkiot, päivittäistavaramaksut, asuntolaina ja autojen maksut, opetus ja niin edelleen. Vähennä sitten mitä tahansa säästö- ja sijoitustileillä. Sinun politiikkasi pitäisi kattaa ero. Lisätietoja aiheesta:

Kuinka paljon henkivakuutuksia kannattaa harjoittaa? Tosiasia on, että jokin vakuutus on parempi kuin mikään vakuutus, jos sinulla on huollettavia. Joten jos tunnet itsellesi kiinni taloudellisesta näkökulmasta, osta mitä sinulla on varaa.

Empty Nesters

Se on yksi niistä ärsyttävistä elämän tosiasioista: mitä vanhemmat saavat, sitä todennäköisemmin sinulla on terveydellisiä komplikaatioita. Siksi keski-ikä ei todennäköisesti ole aika aloittaa lääketieteellisestä vakuutustasi.

Mutta ainakin yksi taloudellinen hyöty vanhenee. Kun lapsesi saavuttavat taloudellisen itsenäisyyden, saatat alkaa aloittaa numerot henkivakuutuksesta. Tämä ei välttämättä tarkoita sitä, että pudotat kattavuutesi kokonaan. Jos sinulla on vielä asuntolaina maksaa - tai jos asut eläkkeellä, joka ei maksa eloonjääneiden etuutta, sinun on silti oltava ainakin jonkin verran suojelua.

Jos olemassa oleva termipolitiikka loppuu, yksi vaihtoehto on ottaa käyttöön pienempi käytäntö, joka tarjoaa turvaverkon tyhjänä pesäaikana. Tai jos nykyinen termisi kattavuus sisältää muuntamisominaisuuden, voit muuttaa sen osaksi pysyvää käytäntöä.

Vaihtovelkojen etuna on se, että sinun ei tarvitse käydä läpi lääketieteellisiä vakuutuksia koko ajan, mikä on hankalaa vanhempana ja väistämättä lisää terveyskysymyksiä. Huomaa, että sinulla on vain tietty määrä vuosia, jolloin voit hyödyntää tätä ominaisuutta, joten kannattaa tarkistaa operaattorin käyttöehdot.

Bottom Line

Kun ostaa vain tarvitsemasi kattavuuden, terveydenhoito- ja henkivakuutusten maksaminen samanaikaisesti muuttuu paljon vähemmän pelottavaksi. Huollettaville ihmisille nämä kaksi tarpeet eivät todellakaan voi välttää.