Henkivakuutuksen pääasiallinen hyöty on käyttää varoja sellaisten kiinteistöjen luomiseen, jotka voivat antaa eloonjääneitä tai jättää jotain hyväntekeväisyyteen. Yhden palkkion elämä (SPL) on sellainen henkivakuutus, jossa kertakorvaus maksetaan politiikasta vastineeksi kuolemantapahtumasta, joka taataan maksamastasi, kunnes kuolet. Tässä tarkastellaan eräitä eri versioita SPL saatavilla, jotka tarjoavat laajan valikoiman sijoitusvaihtoehtoja ja peruuttamista koskevat säännökset.

Yhden palkkion henkivakuutuksen ansiosta sijoitetut rahavarat kasvavat nopeasti, koska politiikka on täysin rahoitettu. Kuolemaetuuksien suuruus riippuu sijoitetusta määrästä ja vakuutetun iästä ja terveydestä. Vakuutusyhtiön näkökulmasta nuoremman henkilön laskennassa on pidempi elinajanodote, jolloin palkkioille maksetut varat kasvavat enemmän ennen kuin kuolemantapauksen odotetaan maksettavaksi. Ja luonnollisesti, mitä suuremman pääoman määrä olet alun perin lisännyt politiikassanne, sitä suurempi on kuoleman etu myös. Esimerkiksi 60-vuotiaalla naisella voisi olla 25 000 dollarin palkkio, jolla hänelle myönnetään 50 000 euron verotonta kuolemaa, kun taas 50-vuotiaan urospuolen 100 000 euron palkkio saattaisi antaa 400 000 dollaria kuolemaetu. (Lisätietoja lukemalla Elävät ja kuolevat hyötyajurit: Miten he työskentelevät? )

Elävät edut
Vakuutusten kuoleman edut tarjoavat sinulle tehokkaan keinon huolehtia perheenjäsenistäsi. Lisäksi on otettava huomioon odottamattomat menot, jotka voivat näkyä vanhuudessa. Luultavasti ymmärrät pitkäaikaishoidon vakuutuksen merkityksen, sillä pitkäaikaishoito voi usein osoittautua kalliiksi vaikeukseksi. Mutta luulet, että olet luopunut tämän tärkeän kattavuuden hankkimisesta, koska et voi tuoda itseäsi maksamaan vuotuisia palkkioita? SPL: t voivat tarjota ratkaisun. (Lisätietoja Pitkäaikaishoitovakuutus: kuka sitä tarvitsee? ja Pitkäaikaishoidon yllätyksen ottaminen .

Jotkut SPL: n käytännöt antavat sinulle verotonta pääsyä kuolemantapaukseen pitkäaikaishoidon kustannusten maksamiseen. Tämä ominaisuus voi auttaa suojaamaan muita varoja pitkäaikaishoidon mahdollisesti ylivoimaisilta kustannuksilta. Kuolemantapauksessa jäljellä oleva kuolemantapaus takaa verovapauden edunsaajille. Ja jos et käytä mitään, rahat menevät rakkaisiisi aivan kuten olit alun perin suunnitelluiksi. Siksi SPL-suunnitelmasi avulla voit kattaa pitkäaikaishoitotarpeesi tarpeen mukaan, mutta silti jättää maksamasi mahdollisen kuolemavaltion edut vahingoittumattomille.

Useissa SPL-suunnitelmissa on myös ominaisuus, jonka avulla voit peruuttaa osan kuolemansyistä, jos diagnoosiin liittyy päätevamma ja jonka elinajanodote on vähintään 12 kuukautta.Tämä joustavuus voi tehdä päätöksen unohtaa suuren yhden palkkion maksun SPL-politiikkaan, joka on vähemmän pelottava joillekin ihmisille, ja on tärkeää harkita, jos sinulla on rajalliset taloudelliset resurssit SPL: n ulkopuolelle.

Sijoitusvaihtoehdot
On olemassa kaksi suosittua yhden palkkion toimintatapaa, jotka tarjoavat erilaisia ​​sijoitusvaihtoehtoja.
1. Yhden palkkion koko elämä maksaa kiinteäkorko, joka perustuu vakuutusyhtiön sijoituskokemukseen ja nykyisiin taloudellisiin olosuhteisiin.

2. Yhden palkkion vaihtelevan elämän avulla vakuutuksenottajat voivat valita ammattimaisesti hallinnoitujen osakkeiden, joukkovelkakirjalainojen ja rahamarkkinoiden alalukujen valikosta sekä kiinteästä tilistä.

Valintasi riippuu kyvystäsi hallita markkinoiden muutoksia, muiden salkkujen varoja ja miten käytät rahapolitiikan käteisarvoa. Kiinteän koron avulla voit riippua politiikan jatkuvasta kasvuvauhdin turvallisuudesta ja vakaudesta, mutta voit menettää mahdolliset voitot, jos rahoitusmarkkinat ovat hyvät. vähimmäisvaatimus on saavutettu, kun olet ostanut käytännöt, mutta jos käytännön tilin arvo ylittää tietyn summan, niin kuolemaetu voi nousta myös.

Toisaalta, jos haluat, että oletus on alhaisempia kuin kiinteän koron varmuus, vaihteleva henkivakuutus, jossa osakesijoituksiin ja joukkovelkakirjoihin sijoitetut alitililaskut saattavat vaikuttaa järkevämmin.

Peruuttamisasetukset
SPL-käytännöt antavat sinulle mahdollisuuden hallita sijoitustasi, mikä mahdollistaa hätätilanteiden, eläkkeelle siirtymisen tai muiden mahdollisuuksien käteisarvon. Yksi keino päästä rahapolitiikkaan on lainalla.

Voit yleensä ottaa lainan, joka vastaa 90% käytännön rahallisen lunastusarvosta. Tämä luonnollisesti vähentää politiikan käteisrahan palautusta ja kuolemaa, mutta sinulla on mahdollisuus maksaa laina takaisin ja saada takaisin hyötyä.

Yritykset voivat myös peruuttaa varoja ja vähentää vetäytymisen vakuutuksen käteiskassasta. Heillä on yleensä vähimmäismäärä, jonka voit poistaa. Määrä, jonka voit lunastaa vuosittain antamatta irtisanomismaksua, voi olla 10 prosenttia maksetusta palkkioista tai 100 prosenttia käytännön voitoista, riippuen siitä kumpi on suurempi.

Kuitenkin SPL: stä saatavat nostot tai lainat voivat aiheuttaa ylimääräisiä kustannuksia, koska SPL-käytäntöjä pidetään yleensä muokattavina endowment-sopimuksina. Tämä merkitsee sitä, että kaikkiin voittoihin, jotka on peruutettu tai lainattu ennen 59 vuoden ikää, on 10 prosenttia IRS-rangaistus. 5. Sinun on myös maksettava tulovero näistä voitoista. Plus, jos maksat vakuutuksen, vakuutusyhtiö saattaa lyödä sinut luovutusmaksuna.

Verotus
Sinun sijoituksesi kasvaa verotuksessa lykättiin politiikan sisällä. Kuten edellä on mainittu, maksat vain tuloista kannettavan veron, jos peruutat tai lainat kyseisestä käytännöstä. Nimettysi edunsaajat saavat kuitenkin etuudet tuloverosta ja ilman probaatin viivästymistä ja kustannuksia. Tämä on tärkeä etu, koska et halua vaivaa ja kustannuksia, jotka olet omistanut kuolleiden etujen antamiseksi huollettavana oleville henkilöille.

Haittapuolet
Vähimmäismäärä, jonka voit sijoittaa SPL-käytäntöön, on yleensä 5 000 dollaria, mikä voi olla kustannustehokas useille sijoittajille. Lisäykset eivät ole lisäyksiä sallittuja. Sinun kannattaa harkita vain sellaisten varojen käyttöä, jotka olit halunnut siirtää seuraavalle sukupolvelle tai auttaa rahoittamaan pitkän aikavälin tavoitetta, kuten eläkkeelle siirtymistä. Lisäksi sinun on täytettävä vakuutusyhtiön lääketieteelliset vakuutusstandardit SPL: n saamiseksi.

Johtopäätös
Jos sinulla on kiinteä summa käteistä, jota et tarvitse tällä hetkellä ja haluat taatun henkivakuutuksen suojan perheellesi tai lempihyhtymyksesi, yhden palkkion henkivakuutus voi olla ihanteellinen tuote sinulle . Se on myös erinomainen tapa aloittaa lapsen henkivakuutusohjelma.

Voit esimerkiksi määrittää lapsen tai lapsenlapsen vakuutetuksi ja pitää käytäntö omassa nimessäsi. Tällä tavoin sinulla olisi edelleen määräysvalta käteisarvosta. Tai voit tehdä hänestä omistajan keinona poistaa politiikka omistuksestasi. Kuitenkin valitset yhden palkkion henkivakuutuksen käyttämisen, muista ottaa huomioon henkilökohtainen taloudellinen tilanne ja muut jo käytössä olevat eläkevakuutusjärjestelmät, jotta voit valita ja muokata toimintasi parhaiten vastaamaan tarpeitasi.