Fed on saattanut virallisesti nostaa korkoa viime vuonna, mutta yleisesti ottaen korot pysyvät melko alhaisina. Se sopii erinomaisesti autojen tai kodin ostajille (4% 30 vuoden asuntolaina, vauva!), Mutta se ei ole tällainen siunaus eläkeläisille tai kuka tahansa, joka luottaisi voimakkaasti sijoitustuloksiin (ei ansaittuihin tuloihin). Äskettäinen kiihdytys negatiivisista korkotasoista, jotka eivät ole vielä osuneet U.ssaan (lue Miten negatiiviset korkotulot ), tekee kaiken tämän vieläkin häiritsevämmäksi.

Jos asut omaisuudenne kiinnostuksesta, matala korkoympäristö merkitsee luonnollisesti vähemmän tuloja elää. Mikä on suunnitelma sitten, jos ostat tuloja suunnattuja välineitä?

Valtiovarainministeriön tekniikat

Monien eläkeläisten perinteiset menot ovat valtion joukkovelkakirjalainoja ja valtiovarainhallintoaineistoja, jotka tarjoavat vakaan ja luotettavan tulovirran pienellä riskillä (ks. Onko valtion velkasitoumus hyvä sijoitus eläkkeelle siirtymiselle ). Mutta hinta on maksettava instrumentin turvallisuudesta "liittovaltion täydellä uskomuksella ja luvalla": T-joukkovelkakirjalainat ja T-setelit eivät tarjoa seksikkäimpiä tuottoja ja matalakorkoiset ilmasto, ne eivät välttämättä tarjoa lainkaan paljon tuloja.

Mitä tehdä? Voit yrittää käydä rahaa miltä tahansa joukkovelkakirjalainallasi ja asua pääomasta (joka tietenkin sulkee pois korkotulotuloksen tulevaisuudessa) tai päättää sijoittaa hieman korkeamman riskin velkainstrumentteihin, kuten yritys- tai kunnallisiin joukkovelkakirjalainoihin. Toinen ajatus: joukkovelkakirjalaina, jossa sijoittaja ostaa erillisiä arvopapereita eri maturiteeteilta sen sijaan, että rahat sijoitetaan yhdeksi pitkäaikaiseksi joukkovelkakirjalainaksi. Joten jos korot laskevat, kun on aika sijoittaa uudelleen, salkun vähemmän tulee mennä alempaan tuottoon. jos hinnat nousevat, voit päästä parempaan tuottoon nopeammin. Lue lisää Bond Ladders: Bad Idea eläkeläisille?

Anuitetaalit Kulmat

Laddering voidaan tehdä myös elinkorkoilla, toinen valmius eläkeläisille. Eläkevakuutus on vakuutustuotetyyppi, joka takaa säännölliset maksut (joko kiinteä tai vaihtuvakorkoinen) määrättyyn ajanjaksoon tai kuolemaan saakka, vaikka olisitkin sata vuotta. Vakuutukset voivat tarjota mielenrauhaa, mutta niillä on usein runsaasti hintalappu, korkeiden maksujen ja jäykkyysluovutusten muodossa, jos muutat mieltäsi. Ottaen huomioon, että he tarjoavat alhaisen korkotason tarjoamiaan tuloja, he eivät ehkä ole kustannuksia.

Sen sijaan, että menisitte kaikki ansiotulot tällä hetkellä, voit kokeilla tikkaatekniikkaa; tai valitsevat vaihtelevaa tuotetta, jonka avulla voit hyötyä, kun hinnat alkavat nousta uudelleen. Katso Miten ostaa vuokravakuutuksia, kun korot ovat alhaiset.

Eläke-suunnitelmapelipelit

Vaikka heillä onkin vähemmän yleisiä, etenkin yksityisellä sektorilla, työnantajapohjaiset eläkejärjestelyt (virallisesti määritellyt etuuspohjaiset järjestelyt) ovat edelleen olemassa. Samoin kuin eläkevakuutukset, he voivat tarjota säännöllisen kuukausitulon, eläkkeelle jääneen työntekijän palkkarahastosta ja uran pituudesta.Nämä eläkerahastot sijoitetaan ajatukseen, että heidän omaisuutensa tuottavat tarvittavan määrän eläkkeensaajien velvoitteidensa kattamiseksi. Kun korkotaso laskee, on aina olemassa riski siitä, että eläkerahastot eivät ehkä pysty tekemään "palkkalistoja" - vaikka näin käykin, eläkevakuutusyhtiö (PBGC), joka takaa etuudet laillisesti määriteltyyn rajaan asti kuten FDIC eläketeollisuudelle), voi kattaa osan kuukausittaisesta palkkasi.

Koska tämäntyyppiset eläkejärjestelyt ovat melko paljon työnantajan hallinnassa, yksilön vaihtoehdot ovat rajalliset. Teidän ei tietenkään pitäisi luottaa eläkkeelle ainoana eläkesäätiösi lähteenä (isoisä on voinut pystyä, mutta ei sinä, nykypäivän talousmaailmassa). Ne, jotka odottavat eläkettä, voivat lähiaikoina harkita sen keräämistä kertaluonteisena summana eikä ansaitsemattomien maksujen sijasta ja sijoittaa ne instrumentteihin, jotka tarjoavat paremman voiton (tai suurimman osan siitä, kunnes korot paranevat). Katso myös Miten eläkesuunnitelma toimii eläkkeelle jäämisen jälkeen?

Stodgy but Safe Savings

Kun saavutat eläkeikää, sinun pitäisi varata säästötililtä varoja, jotka ovat sanottuna sateisena päivänä. Vaikka nykyinen edullinen ilmasto saattaa tuntua melko märältä, on tärkeää, että näitä varoja ei siirretä yrittää ansaita enemmän tuloja. Toki, se on houkuttelevaa: Loppujen lopuksi säästötilien ansiot näyttävät olevan jopa pienempiä kuin T-Bondsilla ansaitut korot. Mutta hätärahastoja ei ole suunniteltu tarjoamaan korkeaa sijoitetun pääoman tuottoa, vaan ne ovat olemassa, jotta varmistettaisiin, että et menettäisi velkaa (tai pahempaa), mikäli odottamaton tapahtuisi. Jos strategiasi on sijoittaa talletustilien varat uudelleen ja käytä luottokorttia suurien hätäkustannusten kattamiseksi, harkitse tätä: Maksujen maksaminen muoviosastolla tehdyillä ostoksilla on huomattavasti huonompi kuin ansaita jopa säästötilin alhaisimmat hinnat .

Bottom Line

Alhaiset korot eivät yleensä ole suuria eläkeläisille: Riippumatta siitä, miten strategoitat, tuloihin suuntautuneet sijoituksesi tuntevat kipua. Mutta jumittele, älä yritä vähentää säästöjä tai päästä liikaa pääomaan. Onneksi korkotaso toipuu jossain vaiheessa. Suunnitelma tällä välin on tehdä itsesi mahdollisimman vähän vahinkoa.