Tulojen hallinta on aina tärkeää, mutta siitä tulee eläkkeelle entistä kriittisempi, kun tulosi ovat peräisin säästöistasi palkkojen ja tulojen sijaan. Koska tulonlähde - jonka säästät niin huolellisesti työvuosi - on rajoitettu eläkkeelle siirtymisen aikana, sinun on varmistettava, että se kestää koko elämäsi. Tämä tarkoittaa tulojen määrän määrittämistä eläkkeelle johtavina vuosina, ja eläkkeelle siirtymisen jälkeen voit tehokkaasti hoitaa eläkesäätiösi. Tässä artikkelissa tarkastelemme joitakin asioita, jotka sinun on harkittava, kun teet näitä asioita.

Vanhuusvuosien suunnittelu

Kun eläkkeelle siirtymisen aika lähestyy, on aina mahdollista, että summa, jonka uskot riittävän eläkkeellesi vuosien rahoittamiseen, ei ole. Syyt voivat sisältää elinkustannukset ja sijoitetun pääoman tuottoa alhaisemmat. Paranna mahdollisuutesi saada taloudellisesti varma eläkkeelle siirtyminen tekemällä säännöllisiä uudelleenarviointeja eläketulojen tarpeista ja lähteistä kymmenen vuotta ennen ennustettua eläkepäivääsi.

"Me uskomme, että on erittäin arvokasta arvioida uudelleen eläketulojen tarpeet vuosittain 10 vuotta ennen eläkkeelle siirtymistä", sanoo Patricia A. Strubbe, Preservation Specialists LLC: n perustaja ja omistaja Columbia, SC , ja kirjailija Säästä eläkkeesi! "Tämä johtuu useista tekijöistä. Ensinnäkin taloudellinen tilanne ja pesimäsi ovat muuttumassa. Toiseksi unelmasi ja toiveesi voivat muuttua tai vaihtua (ehkä olet päättänyt Älä halua odottaa 10 vuotta eläkkeelle enää!). Lopuksi on hyvä tehdä mukautuksia sen mukaan, mitä ympärilläsi tapahtuu - ottaen huomioon inflaatio, korkotaso ja yleinen taloudellinen ympäristö. ”

Pörssien suorituskyky vuosien 1999 ja 2009 kymmenessä vuodessa on hyvä esimerkki siitä, miten potentiaaliset eläkeläiset joutuivat suunnittelemaan eläkkeensä uudelleen. Monille 90-luvun alkupuolen markkinamongo antoi toivoa taloudellisesti varmasta eläkkeelle siirtymisestä. Myöhempien markkinoiden laskusuhdanne johti kuitenkin eläkesäästöjen huomattavaan vähenemiseen, minkä vuoksi monet eläkkeelle jääneet henkilöt joutuivat lykkäämään alun perin odotettua eläkkeelle siirtymispäivää.

Mitä tehdä, jos sinulla ei ole tarpeeksi

Jos eläkeasiakirjasi uudelleenarviointi ja kuluista aiheutuvat menot osoittavat, että säästösi on vähentynyt, saatat joutua jatkamaan työskentelyä odotetun eläkkeellepanon jälkeen. (Lisätietoja siitä, kuinka voit arvioida, kuinka paljon tarvitset eläkkeelle siirtymiseen ja kuinka paljon sinulla on, katso Säästäminen eläkkeelle: Quest for Success .) Jos päätät jatkaa työskentelyä tai saada työn, Sosiaaliturvaetuuksien suhteen on oltava tietoisia siitä, miten tulosi saattavat vaikuttaa vastaanottamasi summaan, jos olet pienempi kuin sosiaaliturvahallinnon nimeämä syntymäpäiväsi täyttänyt eläkeikä.

Jos huomaat, ettet voi jättää eläkkeelle heti, kun olet suunnitellut ja pitää jatkaa työskentelyäsi, voit yrittää vähentää laajennettua eläkkeelle siirtymisaikaa uudelleen strategisoimalla. Pohjimmiltaan sinun on lisättävä säästämääsi määrää, jotta lyhennät tavoitteen saavuttamista. Seuraavassa on joitain keinoja säästöjen lisäämiseen:

• Harkitse velkojen konsolidointia tai jälleenrahoitusta kuukausittaisten maksujen vähentämiseksi luottokorteilla ja muilla lainoilla, mukaan lukien kiinnitys. Voit ohjata korkotulojen vähennystä eläkkeesi pesimusiinisi.
• Tee muutoksia, jotka vähentävät tai poistavat ylellisyystuotteita tai muita sellaisia ​​asioita, joita et tarvitse. Se voi olla helpompaa kuin luulet! Harkitse halvemman auton käyttämistä, parempien hinnoittelujen ostamista ja jopa siirtymistä pienempään tai halvempaan taloon tai asuntoon. Vaikka voi olla haastavaa tehdä nämä muutokset, voit viedä mukavasti siihen, että ne auttavat lisäämään elintasoa eläkkeelle siirtymisen aikana, kun et halua tai voi työskennellä - tai saada maksamaan paljon työtä.

Varojen hallitseminen eläkkeelle jäämisen aikana

Varojen kohdentamisen arvioiminen

Suositus rahan ansaitsemisesta koskee myös sinun eläkkeesi vuotta. Toteuttaminen tarkoittaa investointien tekemistä investointien tuottamiseksi.

Se sanoi, että on tärkeää pitää varasi turvassa eläkkeelle jääneiden vuosien aikana, kun sinulla on vähemmän aikaa toipua markkinoiden laskusuhdanteista. Tämä tarkoittaa sitä, että sinun on siirryttävä korkeamman riskin sijasta niille, jotka tuottavat taatun tuoton. Uudelleensijoittaminen riippuu kuitenkin siitä, kuinka vanha olet eläkkeelle ja terveydentilaanne. Eläköityminen aikaisin, varsinkin jos sinulla on pidempi elinajanodote, saattaa vaatia aggressiivisempaa sijoittamista jopa eläkejaksojen aikana. (Lisätietoja varojen kohdistamisesta on kohdassa Optimaalisen varallisuuden jakaminen ja 6 Asset Allocation Strategies, joka toimii .)

"Eläkesäätiön pitkäikäisyys on erittäin herkkä ensimmäiset markkinointivuodet ", kertoo Kevin Michels, CFP®, rahoitussuunnittelija Medicus Wealth Planningin kanssa Draperissä, Utahissa. "Negatiiviset tuotot aikaisin voivat vähentää merkittävästi salkun elämää. Siksi on tärkeätä saada sopiva omaisuuserä ensimmäisestä päivästä eläkkeelle siirtymisen yhteydessä. "

Kun sijoituksesi uudelleen kohdennetaan, harkitse myös sitä, millainen likviditeetti on ja miten se vaikuttaa kykyisi vetää markkinoita silloin, kun tarvitset niitä. Esimerkiksi julkisen kaupankäynnin kohteena olevat tai tiiviisti hallussa olevat arvopaperit voivat kestää muutaman viikon yli vuodeksi selvitystilaan. Varojen uudelleen kohdentaminen ilman likviditeettitilannetta saattaa jättää sinut ilman rahaa, mikä tulee ongelmaksi etenkin silloin, kun vaaditut vähimmäisjakaumamäärät on nostettava määräaikaan mennessä (tämä alkaa 70 ½ ) . On ollut lukuisia tapauksia, joissa yksityishenkilöt eivät täyttäneet RMD-määräaikojaan, koska varoja ei voitu purkaa ajoissa.

Tulosuorituksesi hallinta

Tulovirta eläkeiänne aikana riippuu yleensä vuotuisista kuluista, tallentamastasi summasta ja projektien määrästä.Jos haluat tasapainottaa tulosi kustannuksillasi, harkitse seuraavia toimia:

• Tee luettelo kuukausittaisista kuluista, kuten apuohjelmista - mukaan lukien sähkö, puhelin, kaasu ja vesi - päivittäistavarat, vuokra- tai kiinteistöverot ja kuljetus. Myös lääketieteellisiä ja vapaa-ajan kuluja. Nämä määrät voivat muuttua vuosittain elinkustannusten nousun vuoksi, minkä vuoksi sinun on tehtävä arvio kunkin vuoden alussa. Yleensä inflaatio nousee noin 3% vuodessa, mutta se voi olla suurempi tietyille kustannuksille kuten lääketieteelliselle ja terveydelle.
• Arvioi eläkkeelle tallentamasi summa. Tämä sisältää säännölliset säästöt ja eläkevastatilisi.
• Harkitse eliniänodotustasi ja lisää ylimääräistä varmista, että tulosi kestää.

Tietenkin kaksi viimeistä tekijää yhdessä määräävät, kuinka paljon kuukausituloja voit saada säästämiensä aikana. Katsokaa, kuinka paljon olet tallentanut verrattuna siihen vuosien määrään, että odotat tarvitsevan sitä. Oletetaan esimerkiksi, että numero on 20 vuotta ja sinulla on talletettu 500 000 dollaria. Kuukausittainen jako olisi noin 2, 100 dollaria. Lisää tämä summa sosiaaliturvaan (ja mahdollisiin eläke-etuuksiin), jos sait niitä. Tämä on mitä sinulla on tuloina kattamaan kuukausittaiset kulut. (Sosiaaliturvasta saatujen tulojen arvioimiseksi käytä etumaksimia SSA: n verkkosivuilla.)

Kuluttajien katsominen vuosittain auttaa sinua määrittämään, onko sinun tehtävä oikaisuja menojesi varaan, jotta ette kompromisseja tulosi tulevina vuosina. (Huom: Arvioidessasi eläketulojen tarpeita, muista sisällyttää puolisosi tulot sekä puolison kulut.)

Tulosi eläkesäästämisajoneuvoista

Tulosi määrä, jonka tarvitset peruuttaminen eläkkeelle siirtymisen säästöautoista riippuu yleensä siitä, kuinka paljon sinulla on tai saako hän muista lähteistä, kuten säännölliset säästöt ja sosiaaliturva. Jos mahdollista, älä ota enää irti eläkesäästämistilistäsi kuin sinä vaadit vuosittain IRS: n sääntöjen mukaan. Tämä mahdollistaa jäljelle jäävän määrän jatkaa verotuksen lykkäämistä tai verovapaa Roth IRA: n tapauksessa. Tämä auttaa myös vähentämään summaa, johon sinun on sisällytettävä tulosi, mikä vähentää verot, joita veloitat vuodeksi. Tulosi määrää myös, mitä sinun on maksettava Medicare Part B: lle.

Kun olet määrittänyt, kuinka paljon sinun pitäisi / tarvitsee jakaa eläkevakuutuksen tililtäsi vuodessa, ota yhteyttä eläkesuunnitelmasi ylläpitäjään tai rahoituspalvelujen tarjoajaan jakaumat eläkevastatililtäsi. Voit tehdä tämän pyytämällä, että jakaumat maksetaan sinulle tulevana ajankohtana ja jatkuu tietyllä taajuudella, kuten kuukausittain, neljännesvuosittain tai vuosittain.

Ajoitetun jakamisen määrittämisessä varmista, että pyydetty summa riittää tyydyttämään minkä tahansa RMD: n. Jos irtisanoutumisesi määrä, joka peruutat vuosiluvastasi, on pienempi kuin RMD-summa, sinun on velkaa IRS: lle 50 prosentin sakko puutteesta, johon viitataan ylimääräisen kertymän seuraamuksena [katso Väärinkäytösten välttäminen vaaditussa Vähimmäisrasitukset (RMD)] .Ajoitettujen jakelujen luominen auttaa varmistamaan, että RMD-järjestelmä jakautuu ajoissa, mutta myös, että saat maksut ilman että sinun tarvitsee ottaa yhteyttä kuukausittain rahoituslaitokseen.

Vanhuusajoneuvotulot saattavat vaikuttaa tuloverotukseen

Vuosikulujen ja tulovirtojen määrittämisessä on pidettävä mielessä, että saatat joutua maksamaan tuloveroja veroista viivästetyistä eläkevakuutusmaksuista. Näitä määriä käsitellään verotustarkoituksessa tavallisina tuloina.

Jos irtisanomiset esiintyvät ennen ikärajaa 59 ½

Jos nostat varoja eläkevastatililtäsi ennen 59 ikävuodesta ½ , määrät ovat 10% valmisteveron alaisia, ellei täytä yhtä IRS-asetuksen mukaiset poikkeukset (ks. 9 rangaistuksettoman IRA: n peruutukset ). Tämä valmistevero on veloitettava minkä tahansa tuloveron lisäksi, jonka veloitat summan. Jos joudut jakamaan varoja eläketililtäsi ennen 59 ikävuoden ikärajaa ½ , keskustele taloudellisen suunnittelijan kanssa strategioista valmisteverojen välttämiseksi tai minimoimiseksi.

Bottom Line

Kuten muut taloussuunnittelun näkökohdat, eläkejaksojen aikana saatujen tulojen hallinta edellyttää huolellista suunnittelua. On kriittistä, ettet odota, kunnes poistut eläkkeestä ja aloitat taloussuunnitelmien tekemisen. Sen sijaan arvioi taloudellinen tilanne uudelleen eläkkeelle siirtymisvuosina, jotta voit aloittaa aloittaessasi, onko sinun pidättäydyttävä eläkkeelle. Tärkeintä on keskustella taloussuunnittelijasi kanssa, joka pystyy määrittämään tarpeitasi. (Muista, että tässä artikkelissa käsitellyt aiheet käsitellään yleisesti.)