Yksi eläkkeelle jääneistä suurimmista haasteista on hallita markkinoilta vetäytymisiä eri eläketileistä. Näihin voi kuulua 401 (k), yksilöllinen eläkesäästötili (IRA), elinkorot ja verotettavat sijoitustilit. Verotuksellisia vaikutuksia on harkittava erilaisilla tekijöillä. Monet eläkeläiset eivät ymmärrä, että veroa siirretyistä tileistä ennen veroja verotetaan tavanomaisena tulona peruutettaessa. Joten 1 miljoonan dollarin 401 (k): ssä voi tarjota vain verojen jälkeisen kassavirran 600 000 - 700 000 dollaria ajan kuluessa verojen maksamisen jälkeen. Seuraavassa on muutamia tekijöitä, jotka eläkeläiset ja heidän taloudellisen neuvonantajansa harkitsevat suunniteltaessa heidän vetäytymisestään.

Katso kaikki eläketulon lähteet

Kun lähestyt eläkkeelle siirtymistä, on tärkeää kartoittaa kaikki käytettävissä olevat rahoitusvarat eläkkeelle. Tässä on osittainen luettelo. Riippuen tilanteestasi voi olla muita. Sosiaaliturva Eläkkeet

• 401 (k) ja muut maksupohjaiset järjestelyt
• IRA-arvot
• Verotettavat investoinnit
• Työllisyys eläkkeelle siirtymisen aikana
• Yritysasiakkaat
• Käteisarvon henkivakuutukset
• Anuitetaukset
• Määritä näiden varojen arvo ja eläkkeelle jäävän kassavirran tyyppi. Osana tätä sinun on arvioitava tuloveroasioita, jotka liittyvät joidenkin näistä lähteistä.

IRA ja DC-suunnitelmat

Perinteisistä IRA- ja 401 (k) -tileistä perittävät maksut ovat yleensä tuloverot kokonaisuudessaan peruutettu. Tämä koskee myös muita määriteltyjä eläkevakuutussuunnitelmia, kuten 403 (b), liittovaltion hallituksen opettajien eläkejärjestelmää (TRS) ja 457 suunnitelmia, joita useat valtiolliset ja kunnalliset yksiköt käyttävät. Tämä pätee varmasti kaikkiin verotuksessa tehtyihin maksuihin ja niihin liittyviin tuloihin.

Joitakin maksupohjaisiin järjestelyihin sisältyy myös verojen jälkeisiä maksuja. Tämä pätee myös perinteisiin IRA-tileihin osuuksien osuuksista, jotka eivät kuulu vähennyskelpoisten maksujen tuloihin. Jos olet suorittanut verojen jälkeisiä maksuja, sinun on seurattava näitä, koska nostot tileiltä, ​​joilla molemmat maksutyypit ovat näiden kahden tyyppien välisiä. (Katso lisää:

5 Verotusmaksut

.)

Maksut Roth IRA -tilille ja Roth 401 (k): lle tehdään verojen jälkeen. Roth IRA: n tapauksessa rahat voidaan periä verovapaan, kunhan alkuperäinen Roth IRA -asiakirjanne on ollut vähintään viisi vuotta sitten ja olet vähintään 59 ½.Lisäksi siellä ei ole vaadittuja vähimmäisjakaumia, kuten on olemassa perinteisten IRA: n kanssa. Roth 401 (k) on samanlainen, mutta poikkeaa siitä, että vaadittavat minimijakaumat on otettava. Rothin IRA: n käyttöönotto on yksi ratkaisu ongelman välttämiseksi.

Verotettavat investoinnit ja tulot Verotettavat investointitilit ovat pätevä tapa säästää eläkkeelle siirtymistä varten. Verotukselliset vaikutukset näiden sijoitusten käyttämisessä voivat sisältää myyntivoittoja tai verotusta saaduista koroista tai osingoista. Etuuspohjaisesta eläkkeestä maksettavat maksut ovat yleensä verotettavia tavanomaisina tuloina. Sosiaaliturvaa voidaan verottaa ikäsi ja tulosi perusteella. ( )

Vakuutukset

Vakuutukset voidaan rahoittaa verojen jälkeen (ei-oikeutettuja) tai niitä voidaan pitää IRA: ssa tai tietyissä verovelvollisissa työpaikka-eläkejärjestelmissä (pätevä). Pätemättömien elinkorojen tapauksessa osuutta, joka liittyy maksutilisi tiliin, ei veroteta, ja osuus, joka edustaa voittoa kohde-etuutena olevilla sijoituksilla, on. Varsinaiset verotussäännöt eroavat toisistaan ​​riippuen siitä, laskutatko tilin tililtä vai otatko hajanaisia ​​jakaumia eri aikoina. Pätevistä tilistä perittävät verot ovat kokonaan verotuksen alaisia, lukuun ottamatta mahdollisia verotuksen jälkeisiä maksuja.

Cash Value Henkivakuutus Cash-arvo henkivakuutus on usein huoltanut vakuutusasiamiehet ja tilattu taloudellinen neuvonantajat eläke-säästö ajoneuvon. Jos järjestelmä on oikein jäsennetty, vakuutuksenottaja voi ottaa verotonta lainaa eläkkeelle siirtymistä koskevasta käytännöstä. On huolehdittava siitä, ettei käytännön käteisarvo ole alle tietyn tason, joka aiheuttaisi verotettavaa tapahtumaa. .

Vetämällä se kaikki yhteen

Kun otetaan huomioon yllä olevat tiedot ja muut tekijät, kysymys on edelleen, mitkä tilit minun pitäisi käyttää käteisvaroihin virtaus eläkkeelle ja missä järjestyksessä? Ei ole kovia ja nopeita vastauksia, mutta tässä on joitain tekijöitä, jotka on otettava huomioon. Eläkkeelle siirtyminen on nykyään hieman asteittainen lähestymistapa monille, jotka voivat siirtyä eläkkeelle kokopäivätoimistaan, mutta saattavat työskennellä ainakin osa-aikatyönä varhaisimmilla eläkevuosilla. Jos tämä on tilanne, voit harkita napauttamalla verotettuja viivästysrahastoja myöhemmin, jos sinulla on mahdollisuus ottaa rahat verotettavilta investointitileiltä ensin.

Kun olet saavuttanut 70 ½ ikäisen, sinulla ei ole valinnanvaraa vaadittavista vähimmäisjakauksista mistä tahansa verovelvollisesta eläkkeestä. Tämä ei koske pätemättömiä elinkorotustilejä, eikä se voi koskea 401 (k) nykyisen työnantajan kanssa, jos työskentelet edelleen. (Katso lisää:

Kuinka paljon eläkeläiset vetäytyvät tililtä? ) Toinen huomioon otettava seikka on, että korkeammat tulot voivat vaikuttaa haitallisesti sosiaaliturvaasi. Vuonna 2015, jos ansiot ylittävät 15 720 dollaria ja olet nuorempi kuin koko eläkkeesi ikäsi, etusi on vähennetty $ 1 jokaisesta 2 dollarista, kun tulosi ylittävät tämän rajan.

Muista, että vähintään yhden vuoden verotettavien sijoitusten pitkäaikainen myyntivoiton verokanta on 20 prosenttia korkeimmilla tuloveroluokilla. Vaikka potentiaalinen Medicare-lisämaksu on 3,8%, tämä kurssi on halvempi kuin tavalliset verotuloverot, jotka ovat verovähennyskelpoisten eläkevakuutusmaksujen perimistä, jos olet yksi korkeampista tuloveroluokista. (Katso lisää:

Pääomatuloverot vuonna 2015

.) Monille eläkeläisille päätös siitä, mitkä tilit koskettaa on usean tyyppinen sekoitus. Jos verotusinvestoinnit ja säästöt ovat kokonaan pois päältä, sinun on pakko napata verotuksellisia tilejä yksinomaan jossakin vaiheessa ja tämä voi olla kallis rahan lähde. Monille eläkeläisille voi olla järkevää käyttää tavanomaisia ​​tuloja täysimääräisesti jopa 15 prosentin alimman verokannan rajoissa. Yhteistiedoista tämä vaihtelee jopa 74, 900 ja jopa 37 400 dollaria 450 yksittäisten tietojen tallentamiseen vuonna 2015. Strategia on säilyttää tavalliset tulosi 15 prosentin verokannassa ja sitten napauttaa lähteitä, kuten Roth IRA, säästöt tai rahamarkkinatilille, käteisarvosta henkivakuutuksesta, verotettavien sijoitusten myynnistä, jos markkina-arvo on alhaisempi kuin niiden kustannusperusta tai muut verottamatta jääneet tai alhaiset verotetut rahavarat. Lisäksi haluat työskennellä taloudellisen neuvonantajan ja verovirkailijan kanssa tekemällä jonkinlaista suunnittelua, joka sisältää tarvittavan määrän eläkkeellepanon rahoittamiseen ja joka ottaa verotilanteesi huomioon.

Perusviiva Nostojen hallinnointi eri eläketililtä eläkkeelle siirtymisen aikana voi olla monimutkainen tehtävä, varsinkin jos sinulla on eri tyyppisiä tilejä . Ammattitaitoinen taloudellinen neuvonantaja voi tarjota asiakkaille korvaamatonta neuvontaa eläketulonsa hallinnoinnissa.