Kun lähestyt suurta askelta eläkkeelle, sinun on tehtävä päätös, joka vaikuttaa siihen rahasummäärään, jonka olet käyttänyt koko eläkkeellesi. Sinun täytyy miettiä, tuntevatko heidät turvallisimmillaan kuukausittaisella taatulla tarkistuksella tai haluatko hallinnoida rahaa, jonka olet tallentanut. Useimpien ihmisten sekoitus kahdesta vaihtoehdosta on paras.

Päättäen, mitä teet työsi uran aikana 401 (k) - tai mahdollisesti useiden 401 (k) s: n aikana, jos olet muuttanut työpaikkoja - on päätös, jota ei useinkaan voida muuttaa. Vaikka et olisikaan koskaan työskennellyt taloudellisen neuvonantajan kanssa ennen tätä, se voi olla yksi päätös, josta päätät neuvotella. (Lisätietoja on kohdassa 401 (k) Eläkesuunnitelman perusteet .)

Periaatteessa sinulla on neljä vaihtoehtoa. Tarkastellaan tarkemmin kunkin hyviä ja huonoja puolia.

Käytä Lump-Sum Distribution

Tämä voi näyttää houkuttelevalta. Luultavasti ei ole koskaan ollut niin suurta summaa tililläsi aikaisemmin. Varokaa kuitenkin, koska tällä vaihtoehdolla on paljon vikoja.

Hyödyt

• Se auttaa sinua vastaamaan välittömiin käteesi tarpeisiin.

Häiriöt

• Et menetä veroa lykätyistä säästöistä, joita voit nauttia monen vuoden ajan.
• Sinun on maksettava tuloveroa koko summasta vuodessa. Jos se työntää yli 415, 051 dollarin kokonaistulot ja olet yksittäinen - tai 466, 951, jos olet naimisissa - tämä voisi pakottaa sinut korkeimpaan verokantaan 39, 6%. Jopa 33%: n haarukan osuminen saattaisi syödä huomattavan osan pesimästäsi, jos kokonaistulot ovat 190 ja 151 dollaria, ja olet yksittäinen (231, 451 naimisissa oleville veronmaksajille).

Jätä rahat 401 (k)

Tämä vaihtoehto voi olla tai ei ole käytettävissä. Se riippuu sääntöistä, jotka työnantajasi on asettanut 401 (k): lle. Jos aiot tehdä tämän, muista tarkistaa säännöt, jos jätät 401 (k) työnantajallesi.

Hyödyke

• Ammattilaisten rahaa hallinnoidaan edelleen hyvin tunnetulla suunnitelmalla. Olet perehtynyt investointivaihtoehtoihin ja saattanut löytää hyvää neuvonantajaa yrityksenne suunnatusta yrityksestä.
• Tili kasvaa edelleen verotuksessa, lukuun ottamatta peruuttamisia, jotka otat eläkkeelle.
• Voit tehdä muutoksia suunnitelmavalintoihin koko eläkkeelle siirtymisen aikana, todennäköisesti ilman palkkioita, jos haluat siirtää sijoitusvaihtoehtojen kesken.
• A 401 (k) on paremmat oikeusturvat. Sinun 401 (k) on suojattu velkojilta ja konkurssilta. Jopa IRA: t eivät ole yhtä turvallisia.

Häiriöt

• Jos olet työskennellyt useille työnantajille urasi aikana ja sinulla on useita 401 (k) -tilejä, siitä voi tulla painajainen hallita investointeja.
• Valintojesi rajoittuvat siihen, mitä yritys päättää asettaa saataville 401 (k): ssa.
• Työnantajasi voi muuttaa sijoitusvaihtoehtoja milloin tahansa. Jos et kiinnitä huomiota, rahasi voivat päätyä rahamarkkinatilillä, joka saa minimaaliset korot.

Roll kaikki 401 (k) säästöt IRA

Tämä on vaihtoehto monet rahoitusneuvojat suosittelevat, koska se antaa sinulle enemmän valinnanvaraa ja valvontaa. (Katso lisätietoja IRA ja 8 syistä, jotka liikkuvat yli 401 (k) IRA .)

• Pros
• Voit valita monista muista vaihtoehdoista, joita sijoitusrahasto tai välittäjäyritys tarjoaa, johon voit sijoittaa sijoituksesi. Mikä tahansa investointi, joka on laillista IRA: ssa, voi olla valintasi mukaan valitsemaasi IRA-järjestelmänvalvojaasi mukaan.
• Sinulla voi olla mahdollisuus laskea maksuasi valitsemalla IRA-järjestelmänvalvoja. Esimerkiksi Vanguard tai Fidelity tarjoavat edullisia sijoitusrahastoja ja ETF: itä. Monet 401 (k) varoista ovat korkeampia kuin Vanguardin.
• Jos sinulla on useita 401 (k) -tilejä, voit heittää ne yhteen IRA: ksi, mikä helpottaa näiden tilien hallintaa.

Jos poistut eläkkeestä ennen 59 ½, saatat pystyä hyödyntämään verovapauksia, varsinkin jos tarvitset rahaa vammaisuuden tai sairausvakuutuksen vuoksi.

• Vähennykset
• Sinusta tulee varojesi ensisijainen johtaja. Voit tehdä investointivirheen ja menettää kaiken. Ajattele kaikkia ihmisiä, jotka menettivät koko investointisäästöt Bernie Madoffin investointisuunnitelmaan.

Jos päätät antaa taloudelliselle neuvonantajalle apua, varmista, että tiedät, miten rahoitusneuvoja on maksettu. Sinun neuvonantajasi voisi valita valintoja, jotka tekevät eniten rahaa hänelle eikä välttämättä sinulle.

Käytä 401 (k) säästöäsi vuokrasuhteen hankkimiseksi Näin voit saada tasaisen tulovirran koko elämäsi ja mahdollisesti puolison myös. (Lisätietoja eläkkeistä kertoo Kuinka kiinteä ansiotyö toimii eläkkeelle jäämisen jälkeen ja Miten muuttuva annaus toimii eläkkeelle jäämisen jälkeen

.)

• Hyödyt
• Näin voit jäljitellä on käytetty suurimman osan elämästäsi - vakaa palkkataso.
• Sinulla ei ole mahdollisuutta ylittää rahasi.

Joku muu on velvollinen varmistamaan, että rahat kestävät koko elämäsi.

• Vähennykset
• Maksut ovat vähemmän ja vähemmän vuosittain: Koska maksun määrä ei nouse, inflaatio pienentää rahallista arvoaan. Jotkut eläkevakuutukset tarjoavat maksuja, jotka menevät ajan myötä, mutta sinun on hyväksyttävä alhaisemmat alkumaksut.

Monet eläkevakuutukset ovat piilottaneet kulut. Varmista, että ymmärrät, kuinka paljon säästösi syödään maksuilla.

Etsi riippumaton kolmas osapuoli Ota yhteyttä riippumattoman kolmannen osapuolen kanssa, jotta voit valita oikeat vaihtoehdot. Maksupohjainen suunnittelija on paras valinta. Haluat olla varmoja, että saat neuvon perustuen siihen, mikä on sinulle hyvä. Komissiopohjainen taloudellinen neuvonantaja voi heikentää omavaraisuutta johtuen mahdollisista palkkioista, jotka johtuvat tällaisen suuren rahasumman käsittelystä. )

Bottom Line

Valintasi, mitä päätät tehdä 401 (k) -tilillesi, voi olla teidän kriittisimpiä (Katso

Sijoitusneuvojan maksaminen - Palkkiot tai palkkiot? taloudellinen päätös eläkkeelle siirtymisestä. Ota aikaa tarkastella koko rahoitussalkkua ja selvitä, mikä on sinulle parhaiten pitkällä aikavälillä.