Harva lainaaja hakee 15 vuoden asuntolainaa, kun he ostavat taloa. Helmikuussa 2015 Mortgage Bankers Associationin mukaan vain viisi prosenttia kodin ostajista ja 20 prosenttia jälleenrahoittajista hakivat 15 vuoden kiinnitystä, ja nämä luvut ovat laskeneet viime vuosina. Mutta jos lainanottajat lopetetaan suhteellisen korkealla kuukausimaksulla, he luopuvat mahdollisuudesta säästää paljon rahaa sekä sanan aistein.

PROS

15 vuoden asuntolaina maksaa paljon vähemmän kuin lainata yli 30 vuotta.

• Koska asuntolainan kustannukset lasketaan vuosittain korkoina ja olet lainaamassa rahaa puoleen kauempaa, sinun ei tarvitse lainata lainkaan 15 vuotta - tavallisesti alle puolet siitä, mitä maksat yli 30 vuotta. Mitä korkeampi korko on, sitä suurempi ero kahden kiinnityksen välillä. 4%: lla maksaa vain noin 46% korosta, jonka maksat pitemmän lainan.

Vertaa 15- tai 30-vuotisen asuntolainan korkoja asuntolaskimella:

• Koska lyhytaikaiset lainat ovat vähemmän riskialttiita ja halvempia pankkien rahoittamiseksi, 15 vuoden asuntolaina on alhaisempi korko - missä tahansa neljänneksen pisteen ja kokonaispisteen välillä vähemmän kuin 30 vuoden asuntolaina.

• Jos asuntolainasi ostaa yksi hallituksen sponsoroiduista yrityksistä, kuten Fannie Mae, todennäköisesti maksaa vähemmän maksuista 15 vuoden lainaan. Fannie Mae ja muut valtion tukemat yritykset veloittavat luottotason hintasäännöksiä, joita sovelletaan usein vain 30 vuoden kiinnityksiin tai ovat korkeammat. Nämä maksut koskevat tyypillisesti lainanottajia, joilla on alhaisemmat luottotiedot, pienemmät alennukset tai molemmat. Liittovaltion asuntolaitos perii alhaisemmat kiinnitysvakuutusmaksut 15 vuoden lainanottajille. Useimmat lainanottajat maksavat viime kädessä nämä kustannukset osana korkeampaa korkoa eikä etukäteen maksua.

• Koska kuukausimaksu on korkeampi, taloussuunnittelijat pitävät 15 vuoden asuntolainaa eräänlaisena pakkotyöntekijänä - sen sijaan, että sijoittaisit nämä säästöt rahamarkkina- tai osakemarkkinoiden osakkeisiin, olet sijoittamalla heidät taloon, joka myös pitkällä aikavälillä todennäköisesti arvostaa arvossa.

CONS

Lyhyemmillä kiinnityksillä on korkeampia kuukausittaisia ​​maksuja kuin pitempiaikaiset lainat. Esimerkiksi 15 vuoden laina 300 000 dollarin edestä 4%: n korolla on kuukausittainen 2 219 dollarin tai 55% korkeampi kuin 30 vuoden kiinnitys samalla summalla samalla korolla.

• Korkeampi maksu saattaa rajoittaa ostajan vaatimattomampaan taloon kuin he voisivat ostaa 30 vuoden laina. (Sama kuukausimaksu 30 vuoden laina maksaa takaisin suuremman lainan.)

• Korkeampi maksu vaatii korkeampia kassavaroja - yhtä paljon kuin yhden vuoden säästötulot.

• Korkeampi maksu tarkoittaa, että lainanottaja voi luopua mahdollisuudesta kerätä muita säästöjä tai säästää muita tavoitteita, joilla on kannustimia, kuten korkeakouluopintoja tai 401 (k) -eläkkeelle, joka on sekä veroveloa että työnantajan osuus.Mielenkiintoinen ja kurinpidollinen sijoittaja menettäisi mahdollisuuden sijoittaa korkeamman tuoton arvopapereiden 15- ja 30-vuotisten maksujen välinen ero.

Bottom Line

15 vuoden kiinnitys voi säästää paljon rahaa. Kuvittele 300 000 dollarin laina, joka on saatavana 3. 25% 15 vuoden ajan tai 4% 30 vuoden ajan. Nopeamman kuoletuksen ja alhaisemman korkotavan yhdistelmä merkitsee sitä, että rahan ottaminen vain 15 vuoteen maksaisi 79, 441 dollaria, kun se oli 215, 609 yli 30 vuotta tai lähes kaksi kolmasosaa vähemmän. Tietenkin, hieroa, on korkeampi kuukausimaksu.

(Lisätietoja valitsemasta oikeasta kiinnityksestä löydät Pankki ja budjetti: Kuinka paljon taloa pystyt varaamaan? ja 30-vuotisen 15-vuotisen kiinnityksen vertailu .)