30 vuoden kiinnitys on suosituin asuntolaina Amerikassa, Mortgage Bankers Associationin mukaan. Helmikuussa 2015 yli kaksi kolmasosaa kaikista kiinnitys hakemuksista ja 86% kaikista ostosovelluksista oli 30 vuoden kiinnitys. Mutta monet näistä ihmisistä epäilemättä maksavat enemmän kotitalouksiensa rahoittamiseksi kuin he tarvitsevat. (Kahden kiinnelainan perusteellinen selvitys on kohdassa 30-vuotisen vertailun kesto 15 vuoden kiinnityksen mukaan.

30-vuoden kiinnelainat

30 vuoden kiinnityksen pääetu on suhteellisen alhainen kuukausimaksu. Esimerkiksi 30 vuoden laina 300 000 dollarin edestä 4 prosentin korolla kuukausimaksu on 1, 432 dollaria tai noin kolmannes vähemmän kuin 15 vuoden kiinnitys samalla summalla samalla korolla.

• Alhaisempi maksu voi antaa lainanottajalle mahdollisuuden ostaa enemmän taloa kuin heillä olisi varaa 15 vuoden lainaan, koska saman kuukausimaksun ansiosta voit ottaa suuremman lainan 30 vuoden aikana.

• Alhaisempi maksu antaa lainanottajalle mahdollisuuden säästää säästöjä tai säästää muita tavoitteita, joilla on kannustimia, kuten college-opetus 529-suunnitelmaan tai 401 (k) -eläkkeeseen, joka on sekä verovelvollinen ja työnantajamaksu. .) • Mielenkiintoinen ja kurinpidollinen sijoittaja voisi ottaa eron 15- ja 30-vuotisten maksujen välillä ja sijoittaa sen korkeammalle tasolle (ks. Myös

4 tapaa maksimoida 401 (k) tuottaa arvopapereita. Yleisesti ottaen tällainen investointi tekee rahaa, jos veroilmoitusten tuotto on korkeampi kuin kiinnityksen kustannukset, vähennettynä koronvähennyksellä.

30 vuoden kiinnelainojen menetykset

30 vuoden kiinnitys on kalliimpaa kuin 15 vuoden kiinnitys.

• Koska asuntolainan kustannukset lasketaan vuosittain korkoineen, ja olet lainaava rahaa kahdesti kauan, maksat vähintään kaksi kertaa enemmän 30 vuoden lainaan. Mitä korkeampi korko on, sitä suurempi ero kahden kiinnityksen välillä. 4% maksat lähes kaksi kertaa enemmän kiinnostusta yli 30 vuoden aikana kuin olisit yli 15 vuotta.

• Koska pitempiaikaiset lainat ovat riskialttiimpia ja kalliimpia pankkien rahoittamiseen, 30 vuoden asuntolaina on tyypillisesti korkeampi korko - missä tahansa neljännespisteen ja kokonaispisteen välillä yli 15 vuoden kiinnityksen.

• Jos asuntolainasi ostaa yksi hallituksen sponsoroiduista yrityksistä, kuten Fannie Mae, saatat päätyä maksamaan enemmän maksuista 30 vuoden lainaan. Fannie Mae ja muut valtion tukemat yritykset veloittavat maksuja, joita kutsutaan lainan tason hintasäännöiksi, joita sovelletaan usein vain 30 vuoden kiinnityksiin. Nämä maksut koskevat tyypillisesti lainanottajia, joilla on alhaisemmat luottotiedot, pienemmät alennukset tai molemmat. Liittovaltion asuntolaitos perii korkeamman asuntovakuutusmaksun 30 vuoden lainanottajille.Useimmat lainanottajat maksavat viime kädessä nämä kustannukset osana korkeampaa korkoa eikä etukäteen maksua.

Bottom Line

Yli 30 vuoden kiinnitys maksaa sinulle enemmän. Ottakaa esimerkki 300 000 dollarin laina, joka on käytettävissä 4% 30 vuotta tai 3, 25% 15 vuotta. Hitaamman kuoletuksen ja korkeamman korkotavan yhdistelmä merkitsee, että 30 vuoden rahojen lainaaminen maksoi 215, 609 dollaria, kun se oli 79, 441 yli 15 vuotta tai lähes kolme kertaa enemmän. Yksi ratkaisu: ota 30 vuoden asuntolaina, mutta tee 15 vuoden aikataulun suurempia maksuja olettaen, että asuntolainalla ei ole ennakkomaksua. Sinulla on oikeus ohjata ylimääräiset maksut pääomaksi, ja maksatko johdonmukaisesti maksat asuntolainasta 15 vuoden kuluttua. Ja jos ajat tiukentuvat, voit aina palata 30-vuotiseen aikatauluun. Jos haluat kerätä lisää tietoa 30 vuoden asuntolainasta 15 vuoden asuntolainasta, kokeile asuntolainaa. Lue myös: 15 vuoden kiinnelain etuja ja haittoja.