Amerikan kasvava luottamus 401 (k): een ja muihin maksuihin perustuviin eläkkeisiin on toinen kaksiteräinen miekka. Toisaalta, koska sijoittajat (ei eläkejohtajat) päättävät, miten varat sijoitetaan, heillä on enemmän valtaa niillä varoilla, joita he tarvitsevat myöhempiin vuosiinsa.

Mutta menneet ovat päiviä, jolloin useimmat sijoittajat voivat luottaa ennakoitavaan tulovirtaan etuuspohjaisesta eläkkeestä, kun heidän uransa päättyy. Jos markkinat menevät väärään suuntaan väärään aikaan, se voi merkitä vuosien menettämistä kovalla työllä säästyneillä säästöillä.

Pitkän aikavälin sijoittamisen osalta varovaisuus voi olla hyve. Ne, jotka suunnittelevat seuraavia karhumarkkinoita ennen kuin se saapuu, ovat paremmassa asemassa, jotta ne saisivat iskun ja säilyttää nykyisen elämäntavansa.

Tässä voit tehdä nyt suojellaksesi pesänsiemeniä väistämättömästä markkinoiden epävakaudesta.

Ylläpitää oikeaa salkunmittaria

Yhtenä tärkeintä, mitä voit tehdä riskin lieventämiseksi on monipuolistaa salkkua. Jotkut sijoittajat uskovat, että heillä on säästöt rahastoon, joten he ovat hyvässä kunnossa. Valitettavasti se ei ole aivan niin yksinkertainen.

On olemassa kaksi keskeistä monipuolistamista, joita jokaisen sijoittajan on käytettävä. Ensimmäinen on omaisuuserä. Tämä on kunkin omaisuusluokan määrä - olipa se varoja, joukkovelkakirjoja tai "rahavaroja", kuten rahamarkkinarahastoja - omistat.

Yleisesti ottaen haluat vähentää altistumista riskialttiimmille tiloille (esim. Pienikokoiset varastot), kun lähestyt eläkkeelle siirtymistä. Nämä arvopaperit ovat yleensä epävakaammat kuin korkealaatuiset joukkovelkakirjalainat tai rahamarkkinarahastot, joten ne voivat sijoittaa sijoittajat suurempaan reikään, kun talous etenee etelään. Vanhemmilla aikuisilla, toisin kuin nuoremmilla työntekijöillä, ei yksinkertaisesti ole tarpeeksi aikaa odottaa elpymistä kun varastot ostavat osuman. (Katso Johdatus pienikokoisten kantojen varastossa .)

Siksi on tärkeää työskennellä taloudellisen neuvonantajan kanssa ja määritellä omaisuuserosi, joka parhaiten sopii ikäsi ja sijoitustavoitteisiisi. Koska varallisuusluokat kasvavat tai laskevat eri ajankohtina ajan myötä, kannattaa säännöllisesti tasapainottaa tilisi uudelleen, jotta jako pysyisi ennallaan.

Sano että omistat salkun, jossa on 55% varastossa olevista osakkeista ja 45% joukkovelkakirjoista. Oletetaan, että varastoilla oli hyvä vuosi, ja näiden voittojen vuoksi ne muodostavat nyt 60% tilistäsi. Tasapainottaminen tarkoittaa joidenkin varastojen myyntiä ja riittävien joukkovelkakirjojen ostamista, jotta ylläpidettäisiin koko riskiprofiilia.

"Salkulla, jolla on korkorahastoja, voi tasapainottaa markkinoiden epävakautta. Samalla riittävä määrä varastosäätiö voi auttaa säilyttämään pääoman ja vastapainona inflaation ", sanoo Daniel Schutte, MBA, Credo Wealth Management, Denver, Colo.

Toinen hajautustyyppi tapahtuu alle kunkin omaisuusluokan. Jos 50% salkustasi on omistettu varastolle, etsiä hieno tasapaino suurten ja pienten korkojen välillä sekä kasvu- ja arvoperusteisten rahastojen välillä. Useimmat neuvonantajat viittaavat siihen, että heillä on jonkin verran altistumista kansainvälisille rahastoille, osittain, koska se heikentää USA: n taloudellisen romahduksen räjähdysta.

Muista, että kaikki joukkovelkakirjat eivät ole samanarvoisia. Esimerkiksi heikosti luottoluokitelluista yrityksistä (junk-joukkovelkakirjoista) johtuva velka on lähempänä osakemarkkinoiden suorituskykyä kuin korkeatasoiset joukkovelkakirjalainat. Siksi jälkimmäiset ovat paremmin vastapainot tilillesi liittyvissä varastossa.

"Useimmat meistä rahoitusmaailmassa tuntevat omaisuusluokan" peitot "- kuvan, jossa on kaikki värilliset laatikot, jotka osoittavat, mikä omaisuusluokka toimi parhaiten tietyn vuoden aikana. No, sitä kutsutaan peitteeksi syystä …. eri värit - omaisuusluokat - ovat hajallaan ympäri paikkaa vuosittain! Kehittyvät markkinat olivat esimerkiksi vuoden 2007 alussa, vuoden 2008 alimmalla tasolla ja vuoden 2009 alkuun asti. Viimeisten 10-15 vuoden aikana monet eri omaisuusluokat ovat olleet kärkipäässä ", sanoo Carol Berger , CFP®, Bergerin varallisuudenhoito, Peachtree City, Ga. "Tämän puutteen vuoksi", niin sanoakseni, miksi kukaan yrittää ennustaa, kumpi ylittää? Tämä on yksi tapa selittää asiakkailleni monipuolistamisen merkitys. ”

Tavoitteena on saada oikea sekoitus varoista, jotka eivät historiallisesti nousseet tai laskevat täsmälleen samaan aikaan (katso Rebalanationin rooli ).

Onko käteistä käsi kädessä

Jo eläkkeelle jääneiden on säilytettävä herkkä tasapainotus. Suurin osa rahoitussuunnittelijoista suojaa varallisuutensa ulkopuolelta, joskin jotkut varastot (ks. Is 100 Minus Your Age 'vanhentunut? ).

Samaan aikaan eläkeläisten on oltava varovaisempia investoinneistaan, koska nuoremmilla sijoittajilla ei ole pitkäaikaista horisonttia. Talouslaskujen turvaamiseksi jotkut sijoitusalan ammattilaiset ehdottavat, että rahana tai rahavaroina, kuten lyhytaikaisiin joukkovelkakirjalainoihin, talletustodistuksiin ja valtion velkasitoumuksiin, voidaan pitää enintään viiden vuoden kulut.

"Kun poistut eläkkeestä, suurin osa kuluista on suhteellisen vakaa. Kuitenkin joskus suuria kustannuksia voi tulla yllättäen. Kun näin tapahtuu, et voi korvata sitä työskentelemällä enemmän tunteja. Sinun täytyy puuttua näihin kuluihin upottamalla säästösi. Viimeinen asia, jonka haluat tehdä, on ottaa rahat pois investoinneistasi, kun ne ovat tilapäisesti laskeneet markkinaolosuhteiden vuoksi ", kertoo Lexingtonin, Mass.

<

Jos olet huolestunut siitä, että inflaation vauhti kasvaa ja syödä ostovoimaanne, harkitse, että sinulla on joitain "rahavaroista" Treasury Inflation-Protected Securitiesin muodossa tai TIPS .Vaikka näiden arvopapereiden korko on kiinteä, nimellisarvo kasvaa kuluttajahintaindeksillä. Joten jos inflaatiovauhti hidastuu 4% vuodessa, investointisi kasvaa juuri sen mukana.

"Jos saat hyvältä tasolta nykyiset tulot TIP: stä, inflaation säätökomponentti pitää pääoman ostovoiman ennallaan. Muista kuitenkin, että jos ostat TIP: n palkkion ja tulemme deflaatiojaksoon, inflaation tulevat muutokset voivat olla negatiivisia ", kertoo Stephen J. Taddie, CBE ™, CFM, toimitusjohtaja, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz.

Ole harkinnut vedonlyönnistä

Yksinkertaisesti sanottuna, mitä enemmän rahaa sinulla on orava pois, parempaa asemaasi tulee olemaan, jos karhu markkinoilla syntyy. Tämä voi kuulostaa yksinkertaiselta, mutta liian monet eläkeläiset ylittävät eläkkeelle jäämisen, mikä johtaa heikkoon investointipäätöksiin, jotka ovat epätoivoisia.

Antidote: kurinalaisuus menotavoissa. Useimmat asiantuntijat ehdottavat, että eläkkeelle jääneiden varojen määrä nousee enintään 3 prosentista 5 prosenttiin kestävän elämäntavan säilyttämiseksi. Sieltä voit säätää vuosittain vetäytymisesi pysyäksesi inflaation mukana. Joten jos päätät, että voit nostaa 2 000 dollaria kuukaudessa ensimmäisenä vuotena ja kuluttajahinnat nousevat vuosittain 3%, annostuksesi kasvaisi $ 2, 060 vuoteen kahdella vuodella. Katso lisätietoja kohdasta Retirementtulojen vetämisen strategiat .

Suunnittelemalla nostolisäsi poistat tarpeet selvittää suuren summan varoista tulen myyntihinnoin yksinkertaisesti maksamaan laskuja. "Eläkkeelle jääneet virheet tulevat useimmiten liian suureksi eläkkeelle jääneiden omaisuutensa varastamisesta varhaisessa vaiheessa ja paniikkiin, kun markkinat kamppailevat. Varmista, että sinulla on vankka suunnitelma ja kiinni siitä ", kertoo Patrick Traverse, MoneyCoachin perustaja, Mt. Pleasant, S. C.

Älä anna tunteiden päästä yli

Jos on olemassa yksi taipumus välttää kun säästää eläkkeelle, se on impulsiivisuus. Kun varastot ovat halvempia, on houkuttelevaa yrittää vähentää tappioita myymällä osakkeita. Mutta suurimman osan ajasta, sijoittajat haluavat toimia sen jälkeen, kun taantuma on hyvin käynnissä.

Sinun on parempi pysyä kurssilla, kun asiat ovat karkeita. Jos tasapainotat pesän muna säännöllisesti, voit itse ostaa lisää varastoa, kun markkinat ovat alhaalla, jotta jakautumistasi voidaan tarkistaa. Ostamalla matalalla tai matalalla tasolla olet valmis maksimoimaan voitot, kun markkinat lopulta selviävät.

On yhtä tärkeää olla vakaa käsi, kun taloutta kohisee. Jos vielä säästät eläkkeelle siirtymistä varten, vastustaa kiihdytystä, kun 401 (k) ylittää odotukset. Markkinoilla on aina ylä- ja alamäkiä. Ne, jotka ovat ennen odotuksia ennen karhu markkinoilla on aina helpompaa aikaa käsitellä laskeuma.

"Useimmat ihmiset ajattelevat riskiä" todennäköisyyden koon mukaan jotain pahaa voi tapahtua. ' En ole samaa mieltä. Riski on todennäköisyys, että jotain odottamatonta voi tapahtua, ja odottamattomat tapahtumat ovat yhtä todennäköisesti hyviä.Se on kellokäyrä ", sanoo John R. Frye, CFA: n sijoituspäällikkö Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Kalifornia." Jos voit selviytyä taantuman lyhytaikaisista vaikutuksista, sinulla on varaa ottaa riskejä ja ei saisi ajatella, että sinun pitäisi maksaa korkea hinta suojatakseen sen pois. Minulla on kymmeniä eläkkeellä olevia asiakkaita, jotka jättivät täysin sijoitetut (osakkeiksi) kauniilla markkinoilla vuosina 2008-2009. He kaikki ovat kiitollisia siitä, että he tekivät. "

Bottom Line

Luonnostaan ​​talous kärsii jatkuvasti puomi- ja runkovaiheista. Sijoittajat, jotka harjoittavat kurinalaista lähestymistapaa ja monipuolistuvat salkkuaan, ovat lähes aina paremmassa asemassa, kun seuraava karhumarkkina syntyy.