Eläkejärjestelyn määrittely

Eläkesuunnittelu on prosessi, jossa määritellään eläketulon tavoitteet sekä toimenpiteet ja päätökset, jotka ovat välttämättömiä näiden tavoitteiden saavuttamiseksi. Eläkesuunnittelu sisältää tulonlähteiden tunnistamisen, kustannusten arvioinnin, säästöohjelman toteuttamisen ja varojen hallinnan. Tulevien rahavirtojen arvioidaan määrittävänkö eläkesäätiötavoitteen saavuttamisen.

Yksinkertaisimmassa mielessä eläkesuunnittelu on suunnittelua, jota ei ole pelkästään taloudellisesti vaan kaiken elämän näkökulmasta laadittava elämästä. Muihin kuin taloudellisiin näkökohtiin kuuluu elämäntapavalintoja, kuten viettää aikaa eläkkeelle, elää, milloin lopettaa toimintansa jne. Eläkesuunnittelun kokonaisvaltainen lähestymistapa pitää näitä kaikkia alueita.

Painopisteenä on eläkkeelle siirtymisen suunnittelun muutokset eri elämänvaiheissa. Ajan alkuvaiheen työelämässä eläkesuunnittelussa on kyse siitä, että eläkkeelle jää riittävästi rahaa. Uraasi keskellä voi olla myös tiettyjen tulojen tai omaisuuserien tavoitteiden asettaminen ja niiden saavuttaminen. Kun saavut eläkkeelle siirtymisikä, siirryt varojen keräämisestä siihen, mitä suunnittelijat kutsuvat jakeluvaiheeseen. Et enää maksa; sen sijaan vuosikymmenien säästösi maksaa.

Eläkesuunnittelun tavoitteet

Muista, että eläkesuunnittelu alkaa kauan ennen eläkkeelle jäämistä - sitä nopeammin, sitä paremmin. Sinun "maaginen numero" määrä, jonka haluat elää mukavasti, on erittäin yksilöllinen, mutta on olemassa lukuisia peukalosääntöjä, jotka antavat sinulle käsityksen siitä, kuinka paljon säästää.

Jotkut sanovat, että tarvitset noin miljoona dollaria eläkkeelle mukavasti. Muut ammattilaiset käyttävät 80 prosentin sääntöä, i. e. , tarvitset tarpeeksi elää 80% tuloistasi eläkkeelle. Jos teit 100 000 dollaria vuodessa, tarvitsette säästöjä, jotka voisivat tuottaa 80 000 dollaria vuodessa noin 20 vuotta tai 1 dollaria. 6 miljoonaa. Toiset sanovat, että suurin osa eläkeläisistä ei ole lähellä säästöä tarpeeksi vastaamaan näihin vertailuarvoihin ja heidän on muokattava elämäntapaansa elantonsa, mitä heillä on.

Mikä tahansa tapa, jolla voit, ja mahdollisesti taloudellinen suunnittelija, käyttää laskemaan eläkesäästötarpeitasi, aloitat niin aikaisin kuin mahdollista.

Eläkejärjestelyn vaiheet

Alla on muutamia ohjeita onnistuneelle eläkesuunnittelulle elämän eri vaiheissa.

Nuori aikuinen (ikä 21-35)

Aikuisten elämässä oleville ihmisille ei ehkä ole paljon rahaa sijoittaa, mutta heillä on aikaa antaa investoinnit kypsälle, mikä on kriittinen ja arvokas eläkesäästö . Tämä johtuu yhdistetyn edun periaatteesta. Yhdistetty korko mahdollistaa koron ansaitsemisen korot, ja mitä enemmän aikaa sinulla on, sitä enemmän kiinnostusta ansaitset.Vaikka voit vain korvata 50 dollaria kuukaudessa, se kannattaa kolme kertaa enemmän, jos sijoitat sen 25-vuotiaaksi kuin jos odottaisit aloittaa investoimisen 45-vuotiaana ansaitun yhdistämisen ansiosta. Saatat pystyä investoimaan enemmän rahaa tulevaisuudessa, mutta et koskaan voi korvata menetetyn ajan.

Nuorten aikuisten tulisi hyödyntää työnantajan sponsoroimia 401 (k) tai 403 (b) suunnitelmia. Näiden pätevien eläkejärjestelyiden etuna on, että työnantajallasi on mahdollisuus sovittaa investointisi, jopa tiettyyn määrään asti. Jos esimerkiksi annat 3% vuotuisesta tuloksestasi suunnitelustilillesi, työnantajasi saattaa vastata sitä, sijoittamalla vastaava summa eläkesäästämistiliisi, joka antaa sinulle pääsääntöisesti 3%: n bonuksen. (Katso Mikä on hyvä 401 (k) Ottelu?) Voit kuitenkin ja sen pitäisi osallistua enemmän kuin summa, joka ansaitsee työnantajan ottelun, jos voit. Vuoden 2017 verovuoden aikana alle 50-vuotiaat osallistujat voivat osallistua jopa 18 000 dollarin ansaan 401 (k): iin.

401 (k) -suunnitelmien lisäetuja ovat parempi tuotto kuin talletustilillä (vaikka investoinnit eivät ole riskittömiä). Tilillä olevia varoja ei myöskään kanneta tuloverosta, ennen kuin peruutat ne. Koska maksut otetaan pois bruttotuloksesta, tämä antaa sinulle välittömän tuloverotuksen. Ne, jotka ovat korkeamman verokannan kärjessä, saattavat harkita riittävän osuuden alentamaan verovelvollisuuttaan.

Muut verotukselliset eläkesäästötilit sisältävät IRA: n ja Roth IRA: n. Roth IRA voi olla erinomainen työkalu nuorille aikuisille, sillä se rahoitetaan verojen jälkeen. Tällä vältetään välitön verovähennys, mutta se välttää suuremman tuloverotuksen, kun rahat peruutetaan eläkkeelle siirtymisen yhteydessä. Roth IRA: n aloitus voi maksaa pitkän aikaa pitkällä aikavälillä, vaikka sinulla ei olisi paljon rahaa investoida aluksi. Muista, että pitempi raha istuu eläkevakuutuksessa, sitä verotonta korkoa ansaitaan.

Roth IRA: ille on joitain rajoituksia. Voit osallistua täysimääräisesti (enintään 5 500 dollariin vuodessa) Roth IRA: lle, jos teet vuosittain 118 000 dollaria tai vähemmän verovuoden 2017 verran. Tämän jälkeen voit sijoittaa vähäisemmässä määrin vuotuiseen tuloon 133 000 dollaria (tulorajat ovat korkeammat avioparien osalta yhdessä tekemistä varten).

Kuten 401 (k), Roth IRA: lla on joitain seuraamuksia, jotka liittyvät rahojen ottamiseen ennen kuin pääset eläkkeelle. Mutta on olemassa muutamia merkittäviä poikkeuksia, jotka voivat olla erittäin hyödyllisiä nuorille tai hätätilanteissa. Ensinnäkin, voit aina vetää sijoittamasi alkupääoman maksamatta rangaistusta. Toiseksi, voit vetää varoja tiettyihin koulutuskustannuksiin, ensimmäiseen kotiin ostoon, terveydenhoitokuluihin ja työkyvyttömyyskustannuksiin.

Kun olet määrittänyt eläkevakuutuksen, kysymys on, miten varoja ohjataan. Osakemarkkinoille pelottuneille harkitsemaan sijoittamista sellaiseen indeksirahastoon, joka vaatii vähän ylläpitoa, koska se yksinkertaisesti peilaa vakavaraisuusindeksin, kuten Standard & Poor'sin 500.Myös kohdepäivän varoja on suunniteltu muokkaamaan ja monipuolistamaan varoja ajan mittaan, mikä perustuu tavoitteesi eläkeikään.

Early Midlife (36-50)

Early midlife pyrkii tuomaan joukon taloudellisia rasituksia, kuten kiinnelainoja, opintolainoja, vakuutusmaksuja ja luottokorttiluottoja . On kuitenkin tärkeää jatkaa säästöä eläkesuunnittelun tässä vaiheessa. Yhdistelmä ansaita enemmän rahaa ja aikaa sinun täytyy vielä investoida ja ansaita kiinnostus tekee näistä vuosista joitakin parhaista aggressiivisia säästöjä.

Eläköitymissuunnittelun tässä vaiheessa olisi jatkossakin käytettävä kaikkia 401 (k) -sovellusohjelmia, joita työnantaja tarjoaa. Heidän pitäisi myös yrittää maksimoida 401 (k): n ja / tai Roth IRA: n maksuosuudet (voit saada molemmat samanaikaisesti). Niille, jotka eivät ole oikeutettuja Roth IRA: han, pitävät perinteistä IRA: ta. Kuten 401 (k): nne, tämä rahoitetaan ennen veroja, ja sen varat kasvavat verotuksessa.

Lopuksi, älä unohda henkivakuutusta ja työkyvyttömyysvakuutusta. Haluat varmistaa, että perheesi voisi selviytyä taloudellisesti vetämättä eläkesäästöä, jos sinulle jotain tapahtuu.

Myöhemmät Midlife (50-65)

Kun ikäsi, sijoitustileissäsi tulee olla varovaisempi. Kun aika loppuu säästämään ihmisiä eläkesuunnittelun tässä vaiheessa, on muutamia etuja. Korkeammat palkat ja mahdollisesti joitain edellä mainituista kuluista (kiinnityksiä, opintolainoja, luottokorttiluottoja jne.), Jotka maksetaan tänä aikana, voivat jättää sinulle enemmän käytettävissä olevia tuloja.

Ja ei ole koskaan liian myöhäistä perustaa ja osallistua 401 (k) tai IRA: han. Tämän eläkkeelle siirtymisvaiheen yksi etu on kiinniotto. Vuodesta 50 vuoteen voit osallistua perinteiseen tai Roth IRA: han lisää vuodessa 1 000 dollaria vuodessa ja lisäksi 4 000 dollaria vuodessa 401 (k): iin.

Niille, jotka ovat maxed tax-incentivized eläkkeelle säästö vaihtoehtoja, harkitse muita investointeja täydentää oman eläke-säästöjä. CD-levyt, sinisilmävarastot tai tietyt kiinteistösijoitukset (kuten vuokrasi lomamökki) voivat olla kohtuullisen turvallisia tapoja lisätä pesän muniin.

Voit myös alkaa tuntea, mitä sosiaaliturvatuotteesi hyötyy, ja milloin ikä on järkevää aloittaa niiden ottaminen. Alkuvaiheen etuuksien saaminen alkaa 62-vuotiaana, mutta täysipäiväisen eläkkeen eläkeikä on 67. Sosiaaliturvahallitus tarjoaa laskun täältä.

Tämä on myös aika tutkia pitkäaikaishoidon vakuutusta, joka auttaa kattamaan hoitokodin tai kotihoidon kustannukset, jos tarvitset sitä edenneiden vuosien aikana. Tällaiset terveyteen liittyvät kulut voivat laskea säästösi, jos niitä ei ole suunniteltu asianmukaisesti. (Lisätietoja on kohdassa Mikä on paras aika saada pitkäaikaishoidon vakuutus?)

Muut eläkesuunnittelun näkökohdat

Eläkesuunnittelu sisältää paljon enemmän kuin pelkästään kuinka paljon säästät ja kuinka paljon tarvitset. Se ottaa huomioon täydellisen taloudellisen kuvanne.

Sinun kotisi:

Useimmille amerikkalaisille heidän koti on suurin yksittäinen omaisuus, jonka he omistavat. Miten se sopii eläkesuunnitelmallesi? Aiemmin kodin katsottiin hyödyksi - mutta asuntomarkkinoiden kaatumisen jälkeen suunnittelijat pitävät sitä pienemmäksi kuin kerran. Kanssa suosikki koti-pääoma lainoja ja kotiin pääomaa linjat luotto, monet asunnonomistajat ovat siirtymässä eläkkeelle asuntolainan sijasta paljon veden yläpuolella. Kun saavut eläkkeelle, on myös kysymys siitä, sinun pitäisi myydä kotiisi. Jos asut edelleen kotona, jossa olet nostanut useita lapsia, se saattaa olla suurempi kuin tarvitset, ja kustannukset, jotka tulevat pitämällä kiinni, saattavat olla huomattavia. Eläkesuunnitelmasi tulisi sisällyttää puolueeton ulkoasu kotiisi ja mitä tehdä sen kanssa.

Kiinteistösuunnitelma:

Kiinteistösuunnitelmasi käsittelee, mitä tapahtuu varallesi kuoleman jälkeen. Siihen tulisi sisällyttää tahto, joka laatii suunnitelmasi, mutta ennen sitä sinun pitäisi perustaa luottamus tai käyttää jotain muuta strategiaa, jotta se pysyy mahdollisimman suuressa määrin kiinteistöveroista. Ensimmäinen 5 dollaria. 49 miljoonan asuntolasta vapautetaan verovaroista, mutta yhä useammat ihmiset löytävät tapoja jättää rahat lapsilleen siten, että he eivät maksa kiinteämääräisiä summia. Verotehokkuus:

Kun saavut eläkkeelle siirtymisen iän ja aloitat levittämisen, veroista tulee suuri ongelma. Suurin osa eläkkeestäsi verotetaan tavalliseksi tuloveroksi. Tämä tarkoittaa sitä, että voit maksaa jopa 39. 6% kaikista perinteisistä 401 (k): n tai IRA: n rahoista. Siksi on tärkeää harkita Roth IRA: ta tai Roth 401 (k) -tekniikkaa, jonka avulla voit maksaa veroja etukäteen pikemminkin kuin peruuttamisen yhteydessä. Jos uskot, että teet enemmän rahaa myöhemmin elämässä, voi olla järkevää tehdä Rothin muuntaminen. Tilinpitäjä tai rahoitussuunnittelija voi auttaa sinua tekemään tällaisia ​​verotuksellisia näkökohtia. Vakuutukset:

Eläkesuunnittelun keskeinen osa on omaisuuden suojaaminen. Iän mukana tulee lääketieteellisiä kuluja, ja sinun on suunnattava usein monimutkainen Medicare-järjestelmä. Monet ihmiset kokevat, että Medicare-standardi ei tarjoa riittävästi kattavuutta, joten he katsovat Medicare Advantage- tai Medigap-käytännöksi täydentääkseen sitä. Myös henkivakuutuksia ja pitkäaikaishoitovakuutuksia on harkittava. Vakuutusyhtiön toinen vakuutustyyppi on elinkorko. Ansiotaso on kuin eläke. Sijoitat rahaa talletukseen vakuutusyhtiön kanssa, joka myöhemmin maksaa sinulle asetetun kuukausittaisen summan. On olemassa monia erilaisia ​​vaihtoehtoja, joilla on elinkorot ja monet näkökohdat päätettäessä, onko annuiteetti sopiva sinulle. (Lisätietoja on kohdassa Kuinka kiinteä anuiteetti toimii eläkkeelle jäämisen jälkeen ja miten muuttuva annaus toimii eläkkeelle jäämisen jälkeen.)