Jos haluat jatkuvan tulotulon eläkkeelle - ja kuka ei? - voit päättää sijoittaa elinkorkoihin, rahoitussopimukseen sinun ja vakuutusyhtiön välillä, joka on suunniteltu kasvattamaan sijoittamiasi rahaa. Miten valitset oikean? Siinä tapauksessa eläkevakuutusyhtiöt tulevat - antamaan tietoja, antamaan neuvoja ja auttamaan sinua valitsemaan parhaan elinkoron oman tarpeisiisi.

Oikean palveluntarjoajan valitseminen vaatii etukäteen kotitehtäviä siitä, mitkä eläkkeet ovat, kuka antaa heille, kuinka paljon he maksaa (maksut) ja monia muita tekijöitä. Tässä on opas, jolla pääset alkuun.

Kuinka vuokralaiset työskentelevät

Nämä sijoitukset, joita myöntävät vain vakuutusyhtiöt, ovat kolmessa vaiheessa: kertyminen, annuitization ja payout. Tässä on enemmän jokaista.

1. Kertymävaihe Eläkevakuutussopimuksen kautta sijoitat varoja - kaikki kerralla tai ajan myötä. Säännöllisten sijoitusten aloitusajankohta (tai kertasuoritusmaksu), kunnes aloitat varojen vetämisen, on kertymävaihe, ajanjakso, jona investointisi kasvaa.

2. Ylennysvaihe Tämä on kohta, jossa vakuutusyhtiön on aloitettava maksujen suorittaminen sinulle. Se on sama kuin kertyneiden sijoitettujen varojen ja tulojen jakaminen tai maksaminen.

3. Maksuvaihe Tämän vaiheen pituus voi vaihdella riippuen useista tekijöistä.

On tärkeätä huomata, että elinkorotus kasvaa edelleen sen jälkeen, kun annuitusvaihe alkaa.

Plusit ja miinukset

Kuten kaikki sijoitukset, elinkorkoihin liittyy etuja ja haittoja. Missä määrin nämä tekijät painavat henkilökohtaiseen taloudelliseen tilanteeseesi, on selvitettävä, haluatko ostaa yhden. (Tietenkin ruuhkamyyjän tarjoajan rooli auttaa ymmärtämään ja maksimoimaan edut ja minimoimaan haittojen vaikutukset.)

Edut

• Investoinnit kasvattavat veroa, joka on lykätty siihen saakka, kunnes ne peruutetaan.

• Taattu elinikäinen voitonvaihto on käytettävissä

• Ne ovat verovapaita ja tavallisesti vapautettuja velkojista

Haitat

• Korkeat maksut

• Ne ovat epälikvidit

Monimutkaisuus

• Peruutukset verotetaan tavallisina tuloina

Lisää eläkkeitä ympäröivistä pluskeista ja miinuksista katso Johdatus eläkkeisiin: Edut ja haitat

Eläkejärjestelyt

, välitön ja myöhästynyt. Välittömästä elinkorosta ostetaan yhdellä kertakorvauksella ja alkaa palkkausvaihe lähes välittömästi.

Yleisempiä eläkkeitä, erityisesti eläkkeelle jäämistä säästäviä, maksetaan joko ajan mittaan tai kertasuorituksena, jonka maksaminen lykätään vasta myöhemmin - yleensä eläkkeelle siirtymisikä.

Vaikka maksujen kohdalla on monia eroja, kahdessa pääluokassa eläkkeet luokitellaan kiinteiksi tai muuttuviksi. Kiinteällä voitolla saat tietyn määrän tuloja tietyksi ajaksi - yleensä elämäksi. Muuttuva voitto voi vaihdella markkinaehtojen ja elinkorkoinvestointien mukaan.

Lisätietoja ansiotyypeistä: Johdatus eläkevakuutuksiin: Perheiden perusteet .

Vaikka satoja vakuutusyhtiöitä antavat elinkorotuksia, top 25 antaa leijonanosan - noin 90%. Näihin yhtiöihin kuuluvat Jackson National Life, AIG ja Lincoln Financial Group.

Anuetyyhtiöt

Nämä ovat yhteisöjä, jotka myyvät eläkkeitä (toisin kuin sopimukset). Sijoittajana on useita tyyppisiä vuokralaisen tarjoajia.

Vakuutusyhtiöt Vakuutuksenantajat voivat olla myös vuokravakuutuksen tarjoajia, vaikka he yleensä antavat vuokravakuutussopimuksia. Jotkut vakuutusyhtiöt myyvät elinkorkoja suoraan kuluttajille ilman välittäjää tai edustajaa. Vakuutusyhtiöt myyvät kuitenkin useammin omia verkostojaan lisensoiduilta toimijoilta tai muilta palveluntarjoajilta.

Vakuutusyhtiön vakauteen kannattaa tarkistaa, vaikka se ei olekaan palveluntarjoaja. Loppujen lopuksi, jos vakuutuksenantaja ruuhkautuu takana, riippumatta siitä, kuka on palveluntarjoaja, saatat olla onnea, kun se tulee maksuaikaan.

Broker-jälleenmyyjät Suuret välitysyritykset, jotka tunnetaan myös johdeyhtiöinä, kuten Merrill Lynch ja Morgan Stanley, ovat yksi rengaslukujen tarjoajien luokka. Riippumattomat välittäjät kuten Raymond James ja LPL myyvät myös elinkorotuksia.

Pankit Suuret pankit kuten Bank of America ja Wachovia myyvät elinkorkoja, mutta paikallisten pankkien - ei vain suurimpien - kasvava suuntaus on ollut tarjota eläkkeitä sekä erilaisia ​​muita vakuutustuotteita. Muista, että pankin kautta ostettu eläkevastuu, toisin kuin CD-levyillä ja muilla pankkitalletuksilla, ei ole vakuutettu Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) -yhtiöltä.

Sijoitusrahastoyhtiöt Vanguard, T. Rowe Price ja muut sijoitusrahastoyhtiöt tarjoavat erilaisia ​​annuiteettietuuksia. Ne voivat tarjota suoraan myytyjä eläkkeitä, jotka eivät veloita myyntipalkkiota tai luovutusmaksua, joka joskus tekee nämä elinkoron tarjoajille houkuttelevan.

Anuity välittäjät Nämä välittäjät ovat riippumattomia rahoitusneuvonantajia, jotka myyvät elinkorkoja. Ne eivät toimi vakuutusyhtiön kanssa. Teoriassa vähintään riippumattoman elinkoron välittäjän antamat neuvot olisivat puolueettomia.

Palveluntarjoajan valitseminen

Seuraavien aiheiden vastauksiin voi auttaa sinua arvioimaan ja valitsemaan palveluntarjoajalta vuokrasopimuksen:

Maksu Tämä on perimmäinen tavoite - kuukausittainen, neljännesvuosittainen tai vuosittainen tulovirta . Selvitä, mikä tämä summa perustuu käytettävissä oleviin eri maksuvaihtoehtoihin. Lisätietoja on kohdassa Voiton valitseminen ansiotasolla .

Palkkiot ja rangaistukset Maksut ovat investoinnin hallinnan kustannuksia ja maksujen saamista.Seuraamukset edustavat kustannuksia, jotka poikkeavat rintakorvaussopimuksen tiukoista ehdoista. Palkkiot ja rangaistukset eivät aina ole selvät, mutta toimivaltainen toimittaja ilmoittaa sinulle mahdollisista maksuista ja rangaistuksista sekä siitä, miten ne voivat vaikuttaa sijoitukseenne.

Kysy seuraavista palkkioista: palkkio, joka maksetaan elatusyritykselle, joka maksaa vakuutusmatemaattisen riskin elinkoron eduista, hallinnointipalkkiot sijoitusten hallinnasta (mukaan lukien sijoitusrahastopalkkiot, jos elinkorko sijoittaa sijoitusrahastoihin ja jopa marginaalimaksut, jotka vakuutusyhtiö ottaa tulostaan).

Seuraamuksiin kuuluu luovutusmaksut, jos poistut annuudesta ennen tiettyä aikaa. Lisäksi, jos nostat varoja varhain (ennen 59 ikävuotta), saatat joutua maksamaan 10 prosentin tuloveroa.

Barronin mukaan sijoittajat voivat odottaa maksavan noin 3,5 prosenttia hallinnointi- ja investointimaksuista ja jopa 7 prosenttia luovutusmaksuista, jos he menevät takaisin sopimuksesta aikaisin.

Hyödyt Näihin sisältyy taattu eliniän peruuttamisetu (GLWB), joka lupaa tulovirta koko elämäsi ajan; kuolemantapaus, joka takaa edunsaajalle (tai perillisille) määrätyn määrän kuolemastasi; ja rahastojen käyttömahdollisuus, jonka avulla voit nostaa rahoja ilman rangaistusta tapahtumasta, esimerkiksi terminaalisesta sairaudesta. Lue, mitkä näistä eduista ovat käytettävissäsi ja mitä tärkeämpää, kuinka paljon kukin niistä maksaa.

Jos olet suhteellisen nuori, kun ostat elinkoron, voit myös tarkistaa inflaation suojauksen kustannukset. Se voisi olla sen arvoinen, jos on monta vuotta ennen kuin annuitize.

Issuer Stability Palveluntarjoajan valinnassa, älä unohda liikkeeseenlaskijaa (vakuutusyhtiö). Tarkista vakuutuksenantajan COMDEX-pistemäärä, joka heijastaa eri luokitusten kokoamista ja antaa yritykselle kokonaisvaltaisen arvioinnin (ks. Parhaan henkivakuutusyhtiön valitseminen ). Mitä lähempänä 100 on COMDEX-pisteet, sitä turvallisempi vakuutusyhtiö. Muita tarkistaa paikkoja ovat yksittäiset luokitukset, kuten A. M. Best tai Moody's.

Valtiontakuurahasto

Valtiot (ei liittovaltion hallitus) säätelevät elinkorkoja, ja jokaisella valtiolla on takuurahasto, joka suojaa vakuutuksenottajia, jos vakuutuksenantaja on maksamatta tai joutuu maksamaan. Voit selvittää dollarin määrän tämän takuun valtiollasi osoitteessa www. nolhga. com. Yksi taktiikka, jota jotkut sijoittajat käyttävät, on jäädä valtion takauksen piiriin, mutta ostaa useita vuositulot eri liikenteenharjoittajilta.

Kun (ja onko) ostettava

Perinteisesti elinkorotus on katsottu sopivammaksi varakkaille henkilöille, jotka haluavat suojata suuria rahasummia ja joilla on useita muita sijoituksia.

Tämä ei tarkoita sitä, että nuoremmille ei pitäisi koskaan ostaa elinkorkoa, mutta jos olet nuori, sinulla on lyhytaikaisia ​​taloudellisia tavoitteita eikä paljon likviditeettiä, elinkorko ei todennäköisesti ole paljon järkeä.

Lisäksi useimmat asiantuntijat suosittelevat, että maksat maksut 401 (k) -tileille ja IRA: lle ennen kuin harkitset eläkkeen antamista.

Perusviiva

Vuokralaisen tarjoajan valitseminen edellyttää myös vuokralaisen liikkeeseenlaskijan tai vakuutusyhtiön arviointia. Tämä on tärkeä näkökohta ja se on otettava huomioon, vaikka palveluntarjoaja ei myöskään olisi liikkeeseenlaskija.

Tämän lisäksi tarjoajien pitäisi pystyä vastaamaan kysymyksiisi maksuista, maksuista, etuoikeuksista ja muista tekijöistä. Kun sinulla on vastauksia, vertaamalla palveluntarjoajia pitäisi olla helppo tehtävä.