Se on nalkuttava ajatus, joka koskee lähes kaikkia vanhuksia ja monia keski-ikäisiä henkilöitä: Mitä jos elän eläkesäästämiini? Pitkäikäisyysvakuutus on suunniteltu auttamaan sitä. Pohjimmiltaan se on erityinen laskennallisen elinkoron tyyppi: Sinä ostat politiikan nyt; maksut alkavat, jos elät tiettynä iässä - tyypillisesti 80 tai 85.

Tavoitteena on "vakuuttaa", että sinulla on tulovirta, riippumatta siitä, kuinka kauan elät. Koska politiikka maksaa elämääsi, sitä kutsutaan usein myös käänteiseksi henkivakuutukseksi.

Milloin ostaa

Perinteisesti ihmiset ovat ostaneet tämän vakuutuksen useita vuosikymmeniä ennen kuin he haluavat maksuja - yleensä 50-60-vuotiaina. Mutta ei ole kovia ja nopeita sääntöjä, vain nämä yleiset periaatteet muistaa:

• mitä nopeammin ostat, sitä suuremmat maksut
• sitä myöhemmin, kun aktivoit annuiteetti, sitä suurempi on tulovirta

ovat markkinoineet näitä politiikkoja nuoremmille ja nuoremmille asiakkaille. Esimerkiksi MetLifen tarjoamat skenaariot osoittavat, että jos 45-vuotias mies teki 50 000 euron kiinteämääräisen summan Longevity Income Guarantee -tuotteelle ja alkoi vetäytyä 85-vuotiaana, hän saisi yli 60 000 dollaria vuotuiseen tuloon. Jos hän odotti, kunnes 55-vuotias täytti saman maksun, hänen vuotuinen ansiotulot 85-vuotiaana olisivat vain puolet siitä: $ 30, 619.

Ostotyypit

Pitkäikäisyysvakuutus on tyypillisesti ostettu jommankumman kahden vuosityyppityypin kautta: laskennallisen tulotason (DIA) ja kiinteän indeksikorotuksen (FIA) avulla. DIA: n muunnelma, jota kutsutaan hyväksytystä pitkäikäisyysturisopimuksesta, tarjoaa vaihtoehdon sinulle, jos haluat ostaa eläkevakuutusmaksun lykätyn tuloveroa.

Laskuviivästyssallii sinun sijoittaa yhden kertakorvauksen tai pitkän ajan kuluessa. Jos valitset jälkimmäisen, investointi- tai säästökausi päättyy jossakin vaiheessa (usein eläkkeelle siirtyminen), mutta elinkorko ei ole aktivoitu heti. Sen sijaan sijoitus kasvaa, veroa lykätään, joskus tulevaisuudessa (tyypillisesti noin 80-vuotiaana tai jopa 85-vuotiaana). DIA-arvot voivat olla kiinteitä tai muuttujia, ja niihin voi kuulua kuolemaetuinen ratsastaja varmistaakseen, että edunsaajat saavat tuloja, kun siirryt pois.

Kiinteä-indeksoitu Annuity with Lifetime Income Rider kasvaa markkinoiden indeksin, kuten Standard & Poor'sin 500 mukaan, ilman riskiä päämiehelle. Tämä tarkoittaa sitä, että jos indeksi heikkenee, et menetä alkuperäistä sijoitustasi. FIA: t tarjoavat jonkin verran joustavuutta DIA: n suhteen, koska nostot voidaan aloittaa melkein milloin tahansa alkuperäisen talletuksen jälkeen, ja jäljellä olevat palkkiot sijoitetaan ajan mittaan. Hyväksytty pitkäikäisen ansiotyön sopimusvaihtoehto

(QLAC) luo pitkäikäisen elinkoron pätevän eläkesuunnitelmasi - 401 (k), 403 (b) tai IRA: n.Tämä vaihtoehto kiertää vaaditun vähimmäisjakosuunnitelmaa, joka yleensä vaikuttaa näiden suunnitelmien varoihin, joten sinun ei tarvitse nostaa varoja 85 vuoteen (perinteisen 70 ikävuoden sijasta) sijasta. Sinun on luonnollisesti noudatettava muita IRS-vaatimuksia QLAC: n aseman säilyttämiseksi. Lisätietoja on kohdassa Hyväksyttyjen pitkäikäisyysturisopimusten säännöt. Jotkin myyntipisteet

Suhteellisen pienen alkuinvestoinnin voitot paljon myöhemmissä tuloissa

• voit käyttää vapaammin varhaiseläkkeellesi, koska olet jo taattu tulo elämässään
• Pitkäikäisyysvakuutus mukavalle eläkkeelle
• ) Joitakin haittoja jos vakuutusyhtiö, jolla on elinkorvaus, saatat menettää rahat

elinkorot maksavat vain, jos saavutat tavoitteen - ellei maksat ylimääräistä kuolemaa tai puolisoa varten

• maksut korjataan, ellei lisää inflaation suojausta - jälleen, lisämaksusta
• maksut voivat olla korkeita, rahan määrän kasvun hidastuminen (muihin sijoituksiin nähden)
• Huolellisuusvelvollisuus
• Sijoittaja. gov, yhdysvaltalaisen Securities and Exchange Commissionin ylläpitämä verkkosivusto tarjoaa lisätietoja elinkorkoista, mukaan lukien linkki National Insurance Commissioners -yhdistyksen sivustoon, jossa voit vahvistaa, että vakuutusmeklari on rekisteröity omassa valtiossaan.

Kun etsit pitkäikäisyysvakuutusta, asiantuntijat suosittelevat yrityksiä, joilla on korkea vakauden arviointi. Hyviä lähteitä ovat A. M. Bestin Ratings & Analysis Center tai Moody's.

Bottom Line

Koska pitkäikäisyys eläkkeet on suunniteltu aloittamaan maksut myöhemmin elämässä, ne sopivat parhaiten ihmisille, joiden sukututkimus viittaa pitkäikäisyyteen.

Ne voivat myös olla sopivia jollekin, joka haluaa taatun tulon mielenrauhaa myöhemmin elämässä, ehkä sen jälkeen, kun säännölliset eläkesäästämiset ovat vähentyneet.

Mutta paljon on harkittava ennen kuin ostat pitkäikäisyysvakuutuksen - riippumatta siitä, minkä tyyppistä olet päättänyt - niin ehdottomasti neuvotella luotettavan taloudellisen neuvonantajan kanssa ennen tämän tärkeän askeleen tekemistä.