Jokainen, jolla on sijoitustili, tietää, että sijoitusmarkkinat ovat muuttuneet voimakkaasti viimeisen vuosikymmenen aikana. Vuonna 2006 rahaston tuotot olivat hyvin pohjoiseen 5%, mutta nykyään ne ovat noin 1% edes Fedin uuden koronnousun mukaan. Myöskään vuonna 2006 ei ollut vaikeaa löytää kovin korkealaatuisia yrityslainoja, joiden tuotto oli 6%. Tuotto on keskimäärin noin 4%.

Työntekijät, jotka ovat lähellä tai jotka ovat jo eläkkeelle siirtymään, joutuvat poistamaan riskialttiita tuotteita ja etsimään turvallisempia, tasaisempia, kiinteätuloisia tyyliinvestointeja. Olemme kuitenkin viettäneet vuosia matalaan korkoon perustuvassa ympäristössä, jossa etsimällä riittävää tuottoa eläkevakuutuksen syöttämiseksi on vaikeaa ilman ylimitoitettua riskiä.

Ei ole ilmaista lounasta

Mikä on eläkeläinen tekemistä? Monet ovat ränsistyneet riskin sietokykyyn pyrkiäkseen saamaan aikaan kymmenen vuotta sitten saadut tuotot, mutta se on vaarallista. Matalakorkoisissa olosuhteissa korkean tuoton korkosijoittamisinvestoinnit ovat suurempia riskejä. Rahaa odottaa paljon tuottoisia tuotteita, mutta monilla on sama tai suurempi riski kuin varastot - ja volatiliteetti.

Tarvitsemasi lähestymistapa

Kiinteäkorkoiset sijoitukset perinteisesti edellyttävät vähemmän huoltoa - mikä on tärkeää eläkeläisille. Tietäen, että salkkusi toimii yhä useammin markkinaolosuhteista huolimatta, on ensiarvoisen tärkeää. Lisäksi, jos sinulla on joku, joka hallinnoi sijoituksiasi, et halua, että kyseinen henkilö käy kauppaa tuotteissa ja ulos tuotteista, aiheuttaen veroja ja kaupankäyntikustannuksia, ellei se ole ehdottoman välttämätöntä.

Suurten tuottoisten tuotteiden etsiminen, jotka ovat herkempiä markkinaolosuhteille, rikkoo tavanomaista turvallisuuden ja yksinkertaisuuden viisautta. Vakava totuus on se, että nuoremmille sijoittajille, eläkeläisille ja lähihoitajille on vähemmän vuosia palauttaa suuret markkinahäviöt markkinoilta, ja heidän on vältettävä vaarasta, mitä he ovat onnistuneet panemaan syrjään ja tarvitsevat elää. (Katso lisätietoja kohdasta Kuinka kiinteät indeksilainat antavat eläkkeelle tulon .)

Joukkovelkakirjat eivät ole yhtä turvallisia

Ole rehellinen. Vaikka tiedätte paremmin, mielesi takana, oletteko vielä jotenkin sitä mieltä, että jos se on sidos, se on turvallisempaa kuin varastot? Monet ihmiset tekevät, mutta se ei välttämättä ole. On erittäin turvallisia ja erittäin vaarallisia joukkovelkakirjalainoja. Joulukuun 11. päivänä 2015 korkean tuoton joukkovelkakirjamarkkinoilla tapahtui yhden päivän romahdus, jonka kokoa ei ole nähty vuodesta 2011. iShares iBoxx $ High Yield Corporate Bd (NYSE: HYG) kärsinyt 2,4% - valtava yhden päivän liikkumisrahasto.

Mutta se ei ole vain yksi päivä. Sama rahasto, jolla on korko korkean tuoton joukkovelkakirjalainoista, laskee noin 14% vuonna 2015 verrattuna S & P 500: een, joka on laskenut noin 75% vuoteen mennessä. Jos olisit sijoittautunut S & P 500 -indeksirahastoon pikemminkin kuin korkean tuoton joukkovelkakirjalainan sijasta vuonna 2015, rahat olisivat olleet paljon turvallisempia ja jos olisit jättänyt rahasi erittäin turvalliseen kassaan, olisit ainakin saanut pienen saanto.

Tietenkin vuosi ei luo suuntausta, mutta tässä oppitunti on, että menneet ovat päiviä, jolloin joukkovelkakirjat ovat turvallisia ja varastot ovat riskialttiita. Sinun täytyy porautua aloille enemmän kuin koskaan ennen.

Mitä minun pitäisi tehdä?

Taistelu on todellista. "Turvalliset" sijoitukset eivät anna tarpeeksi ruokkia salkkusi, mitä sen tarvitsee tukea sinua ja perhettäsi eläkkeelle, joten sinulla ei ole muuta mahdollisuutta kuin ottaa enemmän riskejä. Mutta kuinka paljon riskiä? Sen sijaan, että menisitte riskitoleransseilta yhdestä tai kahdesta kenties kahdeksaan, tee pienempi liikenne: räikäytä jopa viisi tai mitä sinä ja luotettava taloudellinen neuvonantaja sopivat.

Toiseksi, älä katso vain korkotuottoja. Osakepalkkioita tuottavat pienet volatiliteettitason suuret yhtiöt saattavat olla yhtä sopivia kuin oma salkkusi. Coca-Cola Company (NYSE: KO) tai Duke Energy (NYSE: DUK) ovat esimerkkejä yrityksistä, jotka sopivat tähän profiiliin. Dukein osakekannan osake on 4,8% ja sen volatiliteettiluokitus (beta) on selvästi alhaisempi kuin kokonaismarkkinoiden volatiliteetti. Huomaa: Emme suosittele näitä erityisiä varastoja. Sinun pitäisi etsiä nimiä, jotka sopivat samanlaiseen profiiliin.

Seuraavaksi pysyt monipuolisena. On hyvä nostaa riskiprofiili, mutta pitää kiinni niistä pienistä tuottoisista, erittäin turvallisista tuotteista. Vaikka he maksavat vähemmän kuin haluat, se ei tarkoita sitä, etteivät he toimi tarkoituksenaan asianmukaisesti monipuolisessa eläkesalkussaan.

Lopuksi, jos et ymmärrä sitä, jätä se pois. On runsaasti pääomayhtiöitä (MLP), kiinteistösijoitusrahastoja (REIT) ja muita eksoottisempia tuotteita, jotka urheilevat todella korkeita tuottoja, mutta palaavat ensimmäiseen pisteeseen. Ei ole ilmaista lounasta. Hyödyt ovat suuret, koska riskit ovat liian. Älä koskaan investoi jotain, jota et ymmärrä. . Perusviiva

Tarvitset tuottoa, ja nykyiset markkinat eivät ole valmiita maksamaan sinulle, ellei sinun tarvitse maksaa, ovat halukkaita ottamaan enemmän riskejä - surullisia mutta totta. Koska eläkeläinen tai joku lähelle eläkkeelle siirtymistä, voit pienentää riskiprofiiliasi hieman, mutta silti tarvitset rahaa elääkseen. Kuukausittaisten tulojen sijoittaminen taloudellisiin haittoihin on vain sopiva asia. Luotettavan taloudellisen neuvonantajan käyttäminen, jolla on todellinen salkunhoitokokemus, voi olla paras tapa. Nämä ovat monimutkaisia ​​päätöksiä.