Monet veronmaksajat löytävät Roth IRA: n houkuttelevan verottoman ominaisuutensa takia - koska osallistut verotuksen jälkeiseen dollariin ja se, että vaadittuja vähimmäisjakaumia (RMD) ei sovelleta omistaja on elossa. Lisäksi maksuaikana ei ole enimmäisikärajaa; sinun on lopetettava perinteisen IRA: n osallistuminen siihen vuoteen, kun saavutat 70 ½ vuotta.

IRA ei ole ainoa tapa saada Roth-tili; voit myös saada Rothin edut 401 (k): ssa. Mutta entä jos eläkkeelle siirtyvä ajoneuvo, johon olet oikeutettu, on 403 (b) tai 457 (b) -suunnitelma, kaksi julkisen sektorin tai voittoa tavoittelemattoman organisaation työntekijöitä (ks. 457 suunnitelmat ja 403 (b) suunnitelmat: vertailu )? Voiko Roth-tyyppinen suunnitelma näillä ajoneuvoilla? Vastaus on kyllä.

Tässä artikkelissa korostetaan joitain näiden tilien tärkeimpiä ominaisuuksia ja joitain niistä tekijöistä, joita harkitsemme, kun päätät valita Rothin perinteisen eläkesäästöauton sijasta.

Oppiaihe: Eläkejärjestely

perinteinen vs. Roth 401 (k), 403 (b) tai 457 (b)

Mikä eläkesuunnitelma - Roth 401 (k), 403 (b) ja / tai 457 b) tili - tarjotaan sinulle riippuvainen millaista yritystä, hallitusta tai organisaatiota työskentelet ja onko työnantaja päättänyt tarjota jotain näistä suunnitelmista. Teidän työnantajanne on myös päättänyt, voitko valita vain perinteisen version tai myös uudemman Rothin. Molempien versioiden hallinta voi lisätä hallinnollisia kuluja.

Vuonna 2006 voimaan tullut "nimetty Roth-tili" (DRA) -ohjelma mahdollistaa osallistuvien organisaatioiden työntekijöiden määrittelemään palkankorotusmaksut 401 (k), 403 (b) tai 457 (b) suunnitelmat Rothin osuuksiksi.

Perinteisten 401 (k), 403 (b) tai 457 (b) -suunnitelmien mukaan palkankorotusmaksuja käytetään yleisesti vähentämään osallistujan verotettavaa tuloa (eli ennakkoasetuksen perusteella) palkasta ja verotetaan peruutettaessa . DRA-ohjelman avulla maksuosuudet lasketaan verotuksen jälkeen, mutta tilille sijoitetut rahat kasvavat verotuksessa ja jakot ovat verovapaita - jos jakelu tapahtuu viiden verotettavan vuoden jälkeen ja osallistuja on vähintään 59 ½ vuotta vanha, vammaiset tai kuolleet, kun jakelu tapahtuu.

Jos työnantajasi tarjoaa sinulle mahdollisuuden osallistua joko, on joitain tekijöitä, joiden katsotaan yleensä suosivan Roth-vaihtoehtoa:

• Sinulla on vain muutamia vuosia säästää eläkkeelle siirtymistä varten ja aikoo pitää rahat sijoitettuna pitkään.
• Sinulla on nykyään pieni verokanta tai tuntuu, että verokertymäsi on korkeampi, kun poistut eläkkeestä.
• Haluat, että perilliset pitävät mahdollisimman paljon rahaa, jonka he perivät sinulle.
• Voit hallita ilman verotuksellisia säästöjä, joita saat perinteisistä tilisiirroista

On parasta neuvotella talousammattilaisen kanssa varmistaaksemme, että Roth on oikea valinta, sillä on olemassa muita tekijöitä, jotka voivat tehdä perinteisen IRA: n tai 401 (k) suunnitelma suotuisampi sinulle. (Lisätietoja 401 (k) ja 403 (b) suunnitelmista, lue Läheisempi tarkastelu Roth 401 (k) , Kierrokset eläkkeelle siirtymissuunnitelmissa ja 401 (k ) Suunnitelmat: Roth tai säännöllinen?)

Kuinka paljon voit osallistua?

Maksujen raja-arvot ovat samat perinteisen tai Roth-version kussakin tilin tyypissä. Tilien välillä on kuitenkin eroja. Tässä luvut vuosille 2015 ja 2016:

Perinteiset tai Roth 401 (k). 18 000 dollaria (24 000 dollaria, jos olet 50 tai yli)

Perinteinen tai Roth 403 (b). 18 000 dollaria (24 000 dollaria, jos olet 50 tai yli)

Perinteinen tai Roth 457 (b). 18 000 dollaria (36 000 dollaria, jos olet 3 vuoden päässä suunnitelmasi normaalista eläkkeelle siirtymisestä)

Työnantajat voivat rajoittaa sitä summaa, jonka voit maksaa prosenttiosuutoksesta palkkastasi, mikä voi johtaa pienempiin maksuosuuksiin. Esimerkiksi suunnitelma voi olla suunniteltu rajoittamaan maksuja 10 prosenttiin korvauksista, mikä rajoittaisi maksuja (vähennettynä saaliskuppimäärillä) 5 000 dollariin jollekin, jonka korvaus on 50 000 dollaria. Vaikka sinulla ei ole varaa maksaa enimmäismäärää määrä, yritä osallistua tarpeeksi saadaksesi mahdollisimman suuren summan työnantajan mahdollisista maksuosuuksista, jotka ovat sopivia suunnitelmaan. Jos suunnitelmassasi on vastaava maksuominaisuus, pidä mielessä, että maksujen vastaavuudet tehdään perinteisellä ennakkotilillä.

Rothin ja Rothin tuloksen tulorajoitukset

Yksi Rothin 401 (k) s hyvistä asioista on se, että - toisin kuin Roth IRA: ssa - ei ole tulorajoitusta osallistumiseen yhteen. Napsauta tätä nähdäksesi IRS-taulukon, jossa verrataan vaatimuksia.

Rothin tilit ovat olleet niin suosittuja, että monet veronmaksajat ovat muuntaneet perinteiset IRA: t ja 401 (k) s: n Rothin IRA: ille. Siellä oli myös tulorajoituksia, joista veronmaksajien oli mahdollista tehdä nämä muutokset. Vuoden 2010 ja sitä seuraavien vuosien aikana verohelpotusten ennaltaehkäisy- ja sovittelulaki (TIPRA) poisti 100 000 dollarin suuruisen mukautetun bruttotulon (MAGI) capin henkilöille, jotka haluavat muuntaa ei-Rothin IRA: iensa ja muut hyväksyttävät eläketilit Roth IRA: ille. Se myös eliminoi vaatimuksen, jonka mukaan aviopuolisot tekevät yhteisen verotulon, jotta he voivat saada Roth IRA -konversion. Tämä antaa enemmän henkilöitä nauttimaan Roth IRA: n tarjoamista eduista. Jos haluat nähdä rajoitukset vuodelle 2017 tai katso, oletko oikeutettu Roth IRA: han, tutustu tähän roth IRA-laskimeen.

(Lisätietoja Roth 401 (k) Rollover , parhaiden strategioiden verovapaiden IRA-muunnosten ja Roth 401 (k) vs. Roth IRA: Onko parempi?) Onko järkevää luopua verotuksellisista säästöistä Rothin tilien verotonta kasvua ennakoiden?Tiedät varmasti vain, kun on aika voittaa rahat näiltä tileiltä, ​​jolloin näet, ovatko verokannat nousseet vuosien varrella ja onko Rothin jakelu pysynyt täysin verovapaana, kuten luvattiin jo vuonna 1997. Kuten aiemmin mainittiin, on harkittava muita ei-verotukseen liittyviä tekijöitä. Toimiva taloudellinen suunnittelija voi auttaa sinua tekemään realistisia ennusteita ja koulutettuja päätöksiä.