Target-date-rahastot ovat yksi suosituimmista sijoitusvälineistä, jotka löytyvät 401 (k) -haltijoiden salkkuista. Mutta onko se hyvä asia? Tässä on tarkasteltava, pitäisikö sijoitussalkkuusi olla tällainen rahasto - tai voitko tuoda rahat parempaan tapaan.

Mikä on kohdepäivän rahasto?

On mahdollista, että sinulla on yksi näistä varoista - pohjimmiltaan eräänlainen sijoitusrahasto - mutta ei tiedä mitään niistä. Tämä johtuu todennäköisesti siitä, että tavoitepäivämäärärahat luotiin kertaakaan ostoksiksi eläkkeelle rahoillesi: päätät sen vuoden, jona aiot siirtyä eläkkeelle, ja valita sitten lähimmän vuoden tavoitteita. Jos haluat jäädä eläkkeelle vuonna 2035, voit esimerkiksi valita American Funds 2035 Target Date Retirement Fund -rahaston. Rahasto jakaa varasi automaattisesti varojen ja joukkovelkakirjojen sekoittumiseen, jotka sopivat mihin johtajien mielestä pitäisi vastata riskinsietokykyäsi. Kun lähestyt 2035-tavoiteajankohtaa, rahasto tasapainottaa omaisuuden kohdentamista ja siirtää sitä voimakkaammin joukkovelkakirjalainoihin ja muihin turvallisiin investointeihin.

Se on helppo tapa sijoittaa, varsinkin jos tiedät hyvin vähän varastoista ja joukkovelkakirjoista. Siksi vuoden 2013 lopussa 41% työntekijän 401 (k) s: llä oli kohde-päivämäärärahasto varoistaan. Siksi myös välitysluettelot kirjaavat automaattisesti työntekijöitä, jotka eivät täsmennä sijoitusvaihtoehtojaan tavoitepäivämäärään. Vuoteen 2019 mennessä analyytikot odottavat, että varoja kertyy 2 triljoonaa dollaria, mikä vastaa 88% kaikista 401 (k) rahoista.

Edut

Kukaan ei voi kiistää näiden varojen sopivuutta. He tekevät kaiken työn investoimalla jollekin, joka tuntee vain vähän siitä, miten hänen rahansa kasvaisi. Eläkesäätiösi on todennäköisesti tärkein omaisuus, jolla on. Haluat, että ammattilaiset hallitsevat kasvua puolestasi. tavoitepäivämäärät ovat ammattimaisesti hallinnoituja, ja useimmiten se on niiden sijoitusten tyyppi, joiden mielestä OK unohtaa. Jos et ole rahoituspalvelualalla, sinulla ei ehkä ole aikaa oppia sijoittamaan oikein. Aikaa voidaan käyttää paremmin urakehityksen kasvaessa ja rahaa hallinnoinnin ansiosta ammattilaisille.

Tiedot osoittavat myös, että tavoiteajankohdan rahastosijoittajat ovat parempia kuin säännöllisten sijoitusrahastojen henkilöt. Jos olet tällä hetkellä tavoiteajankohtainen rahasto, näet keskimäärin 1. 1% paremman suorituskyvyn kuin rahasto itse. Sitä vastoin muut rahasto-osuudet toimivat alle 1% rahastosta. Katso Kuka oikeasti hyötyy Target-Date-rahastoista? ja Milloin Target-Date Funds käytetään enemmän.

Haitat

Ei sijoitusajoneuvoa ole täydellinen. Sijoittajana sinun on valittava vähiten epätäydellinen vaihtoehto. Mutta on tärkeitä asioita, jotka on otettava huomioon kohdepäivän varoilla.

Riskinsiirtymä - Jokainen hyvä taloudellinen neuvonantaja kysyy riskintoleranssistasi, koska ikä ei ole ainoa tekijä. Kaksi 40-vuotiaista saattaa olla erilaisia ​​riskitoleransseja heidän persoonallisuutensa ja kokemuksensa vuoksi. kohdepäivän varoja ei ole suunniteltu ottamaan huomioon vaihtelevan sijoittajaperustan riskitoleransseja. Samaan aikaan kohdennetuille eri rahastoille voi kuitenkin olla erilaisia ​​filosofioita (ks. Seuraava kohta), joten varmista, että valitset vastaavan mukavuutesi tasoa. Lue lisää Johdatus kohde-päivämäärärahastoihin .

Asset Allocation - Ei ole vakiomuotoista varojen kohdentamista ikään perustuen. Jokainen rahasto sijoittaa hieman eri tavalla johtoryhmän uskomuksista riippuen. Kaksi rahastosta, joilla oli saman vuoden tavoitepäivä, saattaa olla hyvin erilaisia ​​varastoja suhteessa joukkovelkakirjalainoihin. Jotkut saattavat sijoittaa enemmän ulkomaisiin investointeihin kuin toiset, tai verotustehokkuutta voidaan pitää enemmän kuin toisia. On olemassa muuttujia, jotka vaikuttavat suorituskykyyn, jonka keskimääräinen työntekijä voi tietää vähän.

Palkkiot ja kulut - Päinvastoin kuin puhtaat varastot ja joukkovelkakirjalainat, rahastoihin liittyy maksuja. Johtajat eivät toimi vapaasti ja itse rahastosta aiheutuu kuluja, jotka vähennetään sen tuotosta. Kaikkien yritysten tapaan nämä maksut vaihtelevat lukuisista tekijöistä riippuen. Vanguard Target Retirement 2035 -rahaston vuotuinen kulusuhde on 0, 18%, kun taas T. Rowe Price Retirement 2035 -rahaston kuluraportti on 0, 74%. Mitä korkeampi numero on, sitä enemmän tuottoasi menevät kulut, ei tilillesi. Se on rahaa taskusta.

Ihmiset eivät tiedä, miten heitä käytetään - Jos sijoitat kohdepäivän rahastoon, yleissäännössä ei ole muuta omaisuutta. Jos lisäät varoja sekalaisiin, se heittää pois rahaston painotuksen. Sen sijaan, että sinulla on 80 prosentin varallisuusvaraa, kun suunnittelet 2035-eläkkeelle siirtymispäivääsi, esimerkiksi sinulla voi olla 90%, jos sinulla on toinen varastokanta. Se on luultavasti liian korkea.

Bottom Line

Pitäisikö ojentaa kohdepäivän rahastoasi? Muista, että sijoituksen tavoitteena on saada paras tuotto sopivalla riskillä maksamalla alhaisimmat maksut. Kohde-päivämäärärahastoja on helppo ymmärtää pinnalla, mutta koska 401 (k) ei todennäköisesti tarjoa monia vaihtoehtoja näille varoille kuin päivämäärä, tavallinen indeksirahasto saattaa olla parempi vaihtoehto sen maksuista, kuluista ja palata. (Katso Hakemistoinvestoinnit ja Target-Date vs. Index-rahastot: Onko parempi? )

Vertaa vaihtoehtoja päättääksesi. Jos tiedät hyvin vähän investoinneista, hanki neuvoja luotetusta talousneuvojasta, joka ei ansaitse palkkioita perustuen neuvoihin, jotka hän antaa sinulle.