Monet amerikkalaiset eivät ole säästäneet riittävää määrää eläkkeelle mukavasti. Rahoituksen neuvonantajat voivat auttaa asiakkaitaan määrittämään eläkkeelle siirtymisen lisäksi myös, jos heidän pitäisi harkita ainakin osa-aikatyötä heidän alkuvuosinaan eläkkeelle siirtyessään. Seuraavassa on muutamia kysymyksiä, jotka taloudellisten neuvonantajien tulisi pyytää käynnistämään eläkkeelle siirtymisen suunnitteluprosessi asiakkaidensa kanssa.

Mitä ihanteellinen eläkkeesi elämäntapa näyttää?

Tämä on hyvä aika saada asiakkaat unelmoimaan ja visualisoimaan mitä he haluavat tehdä, kun he jäävät eläkkeelle. Tämä voi sisältää matkustamisen, siirtymisen toiseen paikkaan, hyväntekeväisyys- ja yhteisöpalvelutyötä tai muuta toimintaa. Tänään tämä voi tarkoittaa myös luopumista työstään ja liiketoiminnan aloittamista alueella, josta he ovat intohimoisia. (Lisätietoja: Miten neuvonantajat voivat hallita kehittyvää eläkkeelle siirtymistä .)

Kuinka paljon tämä elämäntapa maksaa?

Asiakkaat ja heidän taloudellisen neuvonantajansa on tärkeää ymmärtää, kuinka paljon he haluavat eläkkeelle jäämisen elämäntapaansa maksaa. Vaikka on olemassa peukalosääntöjä, jotka koskevat eläkkeelle jääneiden eläkkeelle jääneiden osuus eläkkeelle jääneistä eläkkeistä, kaikki ovat erilaisia. Lisäksi nämä menot eivät ole lineaarisia. Usein aiemmat eläkesäätiöt ovat taipuvaisia ​​aktiivisempiin asioihin, kuten matkailuun, ja tällaiset aktiviteetit saattavat hidastua hieman ikääntyessään. Paras tapa on saada asiakkaasi tekemään budjetin factoring sellaisissa asioissa, missä he asuvat, vähentävätkö heitä talonsa, toimintaansa ja muita tekijöitä. Lyhyesti sanottuna heidän on valmisteltava eläkesäästöpalkkio.

Miten rahastat eläkkeelle?

Rahoituksen neuvonantajien tulisi auttaa asiakkaitaan saamaan aseensa kaikkiin heidän käytettävissä oleviin taloudellisiin resursseihin eläkkeellepanon rahoittamiseksi. Tämä voi sisältää esimerkiksi seuraavia asioita: (Lisätietoja: Neuvonantajat: Asiakkaat yrittävät eläkkeelle koolle .)

• Verotettavat investointitilit
• IRA: n, 401 (k) suunnitelmat , 403 (b) s ja muut työeläkejärjestelmät
• Eläkkeet
• Vanhojen työnantajien eläkkeet
• Sosiaaliturva
• Optio-oikeudet tai rajoitetut osuudet työnantajasta
• Yrityksen etu > Eläkkeelle voi myös olla muita rahoitusomaisuutta. Tärkeintä on auttaa asiakasta selvittämään, minkä tyyppinen meneillään oleva eläkkeelle siirtyvä kassavirta eri rahoitusomaisuuttasi tulee. Tämä on myös hyvä aika suunnitella rahoitussuunnittelua, jotta voidaan selvittää, kuinka paljon tuloja voidaan tukea ja kuinka kauan. Suunnitelmat, joiden pituus on vähintään 100, ovat varmasti viisaita ottaen huomioon elinajanodotteen nousu.

Mitä jos resurssit jäävät kustannuksillesi?

Ihannetapauksessa näihin kysymyksiin on puututtava vähintään 10 vuotta ennen eläkkeelle siirtymistä ja tarkistettava sitten määräajoin eläkkeelle siirtymisen lähemmäksi.Jos eläkkeelle siirtymisen kassavirran välinen kuilu osoittautuu, asiakkaan omaisuus voi tukea ja haluttu elämäntapa sitten on tehtävä valintoja. Näihin voivat kuulua hieman pidempi työskentely, osa-aikaiset eläkkeelle siirtyminen, ennakoidut kulut vähenevät ja säästäminen enemmän jäljellä olevilla vuosilla eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Mitä kauemmin eläkkeelle siirtymiseen kuluu enemmän aikaa, asiakkaiden ja heidän taloudellisten neuvonantajiensa on tehtävä tarvittavat mukautukset asiakkaan rahoitussuunnitelmaan. (Lisätietoja:

Vihjeitä asiakkaasi siirtymisestä ansaitsemasta pudotukseen .) Mitä eläketilejä tapetaan ensimmäisenä?

Useita tilejä käyttäville asiakkaille tämä on kriittinen kysymys. Vastaus voi myös muuttua ajan myötä, kun asiakkaan tilanne muuttuu. Jotkut eläkeläiset saattavat automaattisesti sanoa, että napautetaan tilit, joiden alin verolaskelma on ensin. Kuitenkin koko pitkän aikavälin eläkkeellepanosuunnittelun osalta tämä ei ehkä ole optimaalinen vastaus.

Asiakkaille, jotka ovat nuoria nuorempia kuin vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD) (70 ½), voi olla järkevää esimerkiksi, että he voivat napauttaa verotuksellisia eläkevakuutuksia ainakin jossain määrin. Tämä pätee erityisesti silloin, kun heidän tulotaso on suhteellisen alhainen ja heillä on tilaa lisää tuloja nykyisessä veroluokassaan. Tämä auttaa myös vähentämään RMD: iä tiellä, mikä on hyödyllistä, jos he eivät todellakaan tarvitse tätä tuloa.

. Asiat voivat muuttua vuosi vuodelta, esimerkiksi jos asiakkaalla on korkeat lääketieteelliset kulut, joiden perusteella osa niistä on verotuksellinen vähennyskelpoisia. He saattavat harkita, että he saavat enemmän veroa lykätyistä tileistä, koska lääketieteellinen vähennys voi korvata näiden jakaumien veron. Milloin otat sosiaaliturvan?

Tämä on kriittinen kysymys ja yksi (joka oikeutetusti) saa enemmän huomiota vuosittain taloustiedotteessa. Sosiaaliturvaetuuksia voidaan saada jo 62-vuotiaana. Odotetaan, kunnes heidän täyttä eläkeiänsä (FRA) 66 (67 vuotta, jos syntyy 1960 tai myöhemmin) johtaa siihen, että etu on noin 30% korkeampi. Odotetaan, kunnes 70-vuotiaana lisätään noin 32% eduista. Ei ole vain hyötyä, mutta elinkustannusten nousu on suurempi, koska ne perustuvat korkeampiin etuusmääriin. (Katso lisää:

Vihjeitä sosiaaliturvaetuuksien viivästymisestä

.) Niille, jotka työskentelevät yli 15 700 dollarin (2015) tuloista, seuraa $ 1 alennus jokaisesta $ 2 tulon yli. Tämä rajoitus poistuu, kun saavutat FRA-iän. Lisäksi aviopareille on erilaisia ​​vaatimustottumuksia, jotka voivat toimia hyvin riippuen asiakkaan tilanteesta. Rahoituksen neuvonantajien olisi autettava asiakkaitaan määrittelemään parhaan aikataulun ja vaatia strategiaa heidän tilanteestaan. (Lisätietoja:

4 epätavallista tapaa lisätä sosiaaliturvaetuuksia

.) Miten maksat terveydenhuollosta? Terveydenhuollon kustannukset muodostavat merkittävän osan eläkkeistä useille ihmisille.Eläkeläisten lääketieteellisiä etuja tarjoavat yritykset ovat yhä harvinaisempia. Jopa valtion ja kunnallisten yksiköiden on todennäköisesti harkittava tätä etua tulevina vuosina.

Eläkkeelle jääneet sairauskustannukset on otettava huomioon asiakkaan eläkkeelle siirtymisessä tai muuten ne voivat olla tuomittu loppumaan. Eräs tapa rahoittaa eläketurvan kustannukset on käyttää terveydentilan säästötiliä (HSA), jos asiakkaalla on pääsy johonkin korkealla vähennyskelpoisella vakuutussuunnitelmalla työpaikalla tai yksityisesti. Nämä tilit mahdollistavat veroveloista maksettavien maksujen ja verovapautusten maksamisen pätevistä sairauskuluista. Ihannetapauksessa asiakas rahoittaisi tilin työskennellessään ja käytä taskulamppuja nykyisten lääketieteellisten kulujen rahoittamiseen, minkä ansiosta saldoa voidaan käyttää Medicare-täydennyksiin ja muihin kuluihin.

Bottom Line Asiakkaidesi kysymykset voivat auttaa heitä varmistamaan, että he ovat parhaissa taloudellisissa toimijoissa. (Lisätietoja: Medicare Donut Hole "Essentials for Financial Advisor < kun he lähestyvät eläkkeelle siirtymistä. Edellä esitetyt kysymykset ja monet muut ovat kriittisiä eläkkeelle siirtymisen suunnittelussa. (Lisätietoja:

Taloudenhoitajan asiakasopas: Eläkesuunnitelmat ja vakuutus

.)