Opettajana olet ainutlaatuinen tilanne eläkesuunnittelussa. Saatat olla oikeutettu eläkejärjestelyyn, ja kuinka paljon eläkettä kannattaa riippuu palvelusvuosistamme, työnantajan vahvistamasta palkasta ja prosenttiosuudesta. Riippuen siitä, opetko julkiselle koululle tai voittoa tavoittelemattomalle yksityiselle koululle, myös sinulla on tavallisesti maksupohjaisia ​​järjestelyjä, kuten 403 (b) ja 457 (b) suunnitelmia. Lisäksi jotkut opettajat maksavat sosiaaliturvajärjestelmään ja heillä on oikeus sosiaaliturvaetuuksiin eläkkeelle siirtyessään, kun taas toiset eivät osallistu. Kaikista näistä muuttujista johtuen jokaisen opettajan tilanne on erilainen, mutta tässä on joitain yleisiä strategioita, joita opettajien tulisi harkita eläköitymistä suunniteltaessa. (Katso lisätietoja kohdasta Eläkejärjestelyn perusteet .)

Harkitse ammattitaitoista apua

Saatat olla kemian asiantuntija, historia tai opettaa lapsia lukemaan, mutta et ehkä tiedä paljon eläkesuunnittelusta. Asiantuntijan kuuleminen voi nopeuttaa sinua. On olemassa rahoitussuunnitteluyrityksiä, jotka ovat erikoistuneet auttamaan opettajia suunnittelemaan eläkkeelle siirtymistä. Myös runsaasti päteviä, maksullisia rahoitusneuvonantajia, jotka eivät ole erikoistuneet opettajien eläkkeelle, mutta jotka ovat vielä tuttuja tilanteissaan tarjoamaan arvokkaita neuvoja. (Lisätietoja on kohdassa Maksulliset rahoitusneuvojat: mitä sinun tarvitsee tietää .) Varmista, että valitset neuvonantajan, joka on luottamusmies, mikä tarkoittaa, että heidän on toimittava parhaalla mahdollisella tavalla. (Lisätietoja liittyen Mitä sinun tarvitsee tietää luottamusstandardista .)

Hyödynnä myös mitä tahansa ilmaista apua, joka saattaa olla sinun saatavilla, kuten valtion vanhuusneuvojat tai valtion etuja ohjaajat, valtionopettajien verkkosivusto ja valtionopettajien eläkesäätiön verkkosivut. "Haluaisin neuvotella opettajia aloittamaan puhujan valtion eläkkeelle neuvonantajasta viisi vuotta ennen eläkkeelle siirtymispäivää", kertoo eläkeläinen Kalifornian julkinen opettaja Jeaninne Escallier Kato. Hän maksoi Kalifornian valtion opettajien eläkkeelle siirtymisjärjestelmästä (CalSTRS) 36 vuotta ja nyt hän kerää 85% hänen entisestä palkastaan, ylimääräistä 400 dollaria kuukaudessa kolmen vuoden käyttämättömän sairausloman vuoksi ja ylimääräinen palkkio nimeltä "pitkäikäisyyspalkka". "Hän sanoo puhuvansa vanhuusneuvojalle auttoi häntä suunnittelemaan kaavan, joka toimisi parhaiten hänelle. "Monet opettajat odottavat toimikautensa viimeisinä kuukausina, ja selvittävät, etteivät he työskentelisi parhaan mahdollisen palkkausvaihtoehtonsa mukaan. "On tärkeää oppia, miten valtionopettajien eläkejärjestelmä toimii ja kuinka maksimoida eläkkeesi ja muut eläke-etuudet.

Älä ole täysin vakuuttunut eläkkeestänne

Vaikka sinulla on oikeus eläkkeeseen ja työn maksimoimiseksi, eläkesi ei välttämättä riitä ylläpitämään elintasoa, käytetään uudelleen.Aloita mahdollisimman aikaisessa urasi alussa ennustetun eläkkeen tasapainottaminen maksupohjaisilla järjestelyillä ja vakuutuksilla. Haluat käyttää monia samoja työkaluja ja strategioita, joita yksityisen sektorin työntekijä haluaisi, kuten Roth IRA: n tai perinteisen IRA: n avaaminen verotuksellisia eläkesäästöjä varten, ostamalla henkivakuutuksia suojatakseen kuka tahansa, joka tukeutuu tuloihisi ja turvataan pitkäaikaisen työkyvyttömyyseläkevakuutuksen, joka suojaa tuloja ja kykyäsi säästää eläkkeelle siirtymistä varten. Jos saat elämä- tai työkyvyttömyysvakuutuksen työsuhteena, varmista, että sinulla on riittävästi kattavuutta ja jos sitä ei ole, täydennä sitä yksityisellä käytännöllä.

Säästää ja sijoittaa verovähennyskelpoisten eläketilien kautta

Jos työskentelet kokopäiväisesti julkisen koulun tai verovapaan yksityisen koulun osalta, sinun on voitava osallistua 403 (b) -suunnitelmaan. Säännöllinen 403 (b) antaa sinulle mahdollisuuden maksaa pretax dollareita palkasta ja antaa sinulle mahdollisuuden sijoittaa rahat sijoitukseen, jonka valitsit suunnitelman tarjoamien vaihtoehtojen joukossa. Rahoitusosuudet kasvavat verotuksessa ja maksat veroa suunnitelman irtisanomisista eläkkeelle siirtymisen yhteydessä. Jos haluat maksaa verot rahoista nyt eläkkeelle siirtymisen sijasta ja jos työnantajasi tarjoaa vaihtoehdon, voit osallistua Rothin 403 (b) sijaan. Työnantajasi voi myös tehdä vastaavia maksuosuuksia suunnitelmaanne.

Nämä 403 (b) -tilit ovat ratkaisevia paljon opettajien prosessille, koska monet alueet eivät enää maksa osaksi sosiaaliturvaa ", toteaa toimitusjohtaja Wyatt Moerdyk, Boesa, Texasin toimitusjohtaja. "Opettajat unohtavat lisätä 403 (b) säästöt, jotka täydentävät opettajien eläkettä. "

Jos työskentelet julkisella koulupiirillä, voit ehkä tallentaa ennalta asetetut dollarit eläkkeelle 457 (b) -suunnitelman avulla. Jos työskentelet yksityiseen kouluun, joka on luokiteltu verovapaana organisaationa, et voi päästä käsiksi 457 (b): iin, ellet ole erittäin palkattu työntekijä; nämä ovat liittovaltion hallituksen sääntöjä. Sinun 457 (b) maksuosuudet tulevat suoraan palkasta ja sijoituksesi kasvattavat veroa lykättiin.

Enimmäismäärä, jonka voit osallistua jokaiseen näistä vuosien 2016 suunnitelmista, on 18 000 dollaria ja lisäksi enintään 6 000 dollaria, jos olet 50 vuotta tai vanhempi. 457 (b) -merkillä, kun olet kolme vuotta pois suunnitellusta eläkeiästä, voit ottaa halvemattomien maksujen sijasta vähintään kaksinkertaisen vuotuisen rajan tai nykyisen vuoden summan raja ja mahdolliset käyttämättömät osat edellisten vuosien maksuosuuksista.

457 (b) -suunnitelmien huono puoli on se, että työnantajat eivät tavallisesti tarjoa vastaavia maksuja - työnantajasi on jo nyt eläke. Mutta on ylösalaisin: kun jätät työsi, voit aloittaa jakaumat 457 (b): stä ilman rangaistusta, vaikka et olisi saavuttanut eläkeikää. Jos harkitset varhaista eläkkeelle siirtymistä tai varhaista osittaista eläkkeelle siirtymistä, 457 (b) voi auttaa sinua rahoittamaan tämän tavoitteen.

Tässä on toinen perk: osallistuminen 457 (b) suunnitelmaan ei estä sinua osallistumasta korkeintaan 403 (b): iin.Jos maxed out osallistumisesi sekä 457 (b) että 403 (b) vuonna 2016, sinun olisi poistamalla valtava 36.000 dollaria. Jos olet vanhempi, voit säästää vielä enemmän. Olipa kyseessä sitten 403 (b), 457 (b) tai molemmat, varmista, että ymmärrät sekä suunnitelman että suunniteltujen investointien maksut, ennen kuin osallistut.

Älä luota sosiaaliturvaan

Poistamalla siitä, onko sosiaaliturva edelleen liiallinen, kun poistut eläkkeestä (katso Sosiaaliturvan väheneminen: Onko pelko oikeutettu? ), eivät yksinkertaisesti ole oikeutettuja sosiaaliturvaetuuksiin, koska, kuten yllä on mainittu, he eivät maksa sosiaaliturvamaksuja. On tärkeää ymmärtää, osallistuvatko eläkkeelle siirtymisohjelmaan, oletko oikeutettu vai ei, ja olemaan tietoinen siitä, että pyytää työtovereiltasi eläkkeelle siirtymistä koskevia neuvoja, saattaisi saada tietoa hänen tilanteestaan, muttei sinun.

Kalenteriin esimerkiksi CalSTRS: ään osallistuvat opettajat eivät maksa sosiaaliturvaan; he maksavat sen sijaan CalSTRS-rahastoon. Kalenterin julkisten työntekijöiden eläkejärjestelmään (CALPERS) osallistuvat opettajat maksavat sosiaaliturvaan.

Jos puolisosi maksaa sosiaaliturvamaksuja, saatat olla oikeutettu puolisoiden sosiaaliturvaetuuksiin, mutta nämä etuudet saattavat pienentyä eläkkeesi vuoksi valtion eläkerahaston sääntöjen mukaisesti. "Monet opettajat luottavat puolisoiden sosiaaliturvaetuihin, vain selvittää myöhemmin, että ne ovat vähentyneet dramaattisesti GPO-sääntöjen mukaan", Moerdyk sanoo. Voit myös päästä mukaan, jos olet työskennellyt yksityisellä sektorilla, mutta yleensä se kestää vähintään kymmenen vuotta yksityisen sektorin työtä ansaitsemaan tarpeeksi luottoja sosiaaliturvaan.

Työskenteletkö eläkkeelle siirtymisen jälkeen?

Kaikki eivät halua tai varaa lopettaa työskentelyn jälkeen eläkkeelle kokopäiväisen uran opetuksessa. Jos odotat osa-aikojen opettamista, työskentele toisessa ammatissa osa-aikatyötä tai aloittaisit bis-uran, ajattele, miten tulot saattavat vaikuttaa siihen, kuinka paljon sinun täytyy säästää ja kuinka paljon sijoitusriskiä tarvitset tänään.

Sanottu, emme aina pysty työskentelemään, kun olemme vanhempia; meidän on ehkä huolehdittava vanhentuneista vanhemmistamme, tai saatamme huomata, että oma terveys on pienempi kuin tähtien. Jotta voit olla varovainen, taloudellinen suunnitelma ei saisi olla lähtökohtana olettamukselle, että jatkossakin ansaitset tuloja töistä sen jälkeen, kun olet eläkkeelle kokopäiväisesti. Jos haluat työskennellä, varmista, että ymmärrät, miten työn jatkaminen vaikuttaa eläke-etuisuuksiin. Tietyt työvalinnat vähentävät etuja eläkesuunnitelman sääntöjen mukaan.

Bottom Line

Eläköitymistä koskeva suunnitelma, kun olet opettaja, ei ole helppoa, varsinkin jos työskentelet julkisessa koulussa. Sinulla on sellaisia ​​näkökohtia, joita yksityisen sektorin työntekijät eivät ole, kuten eläkkeelle jäämistä maksimoimaan edut ja valitsemalla osa-aikaiset tai jälkeentuomatyöt, jotka eivät vähennä eläketurvan etuja opetuksesta. Sen lisäksi näyttää siltä, ​​että sinulle on vähemmän ohjeita - eläkeläiset artikkelit ja kirjat ovat yleensä suunnattuja yksityisen sektorin työntekijöille, ei julkiselle koululle tai voittoa tavoittelemattomille yksityisopettajille.Eläkkeesi on yhtä tärkeä kuin muutkin, mutta ainutlaatuiset olosuhteet edellyttävät, että sinun on tehtävä ylimääräistä työtä varmistaaksesi, että eläkkeesi on turvallinen.