Säästäminen eläkkeelle voi olla pelottavaa. On olemassa niin monia erilaisia ​​suunnitelmia valita, eri sijoitusyhtiöt hallinnoimaan suunnitelmaa, rajoituksia siitä, kuka voi osallistua ja kuinka paljon, noudattaa verosäännöksiä ja paperityötä, jotta ne eivät voisi seurata - puhumattakaan investointipäätöksistä, perustaa.

Paras tapa käsitellä tätä monimutkaista mutta olennaista prosessia on katkaista se pieniksi, hallittaviksi vaiheiksi. Tässä mielessä tässä on viisi tärkeintä peukalon sääntöä, kun noudatat eläkkeelle siirtymistä.

1. Käynnistä tallentaminen nyt

Ihannetapauksessa olisit aloittanut säästämisen eläkkeelle heti, kun aloitit tulojen ansaitsemisen, joka monelle meistä oli 16-vuotiaana, kun saimme tämän jälki-koulun työpaikan kauppakeskuksessa tai elokuvateatterissa tai sandwich-liikkeessä. Todellisuudessa tarvittiin todennäköisesti rahaa lyhytaikaisiin kuluihin, kuten auton maksaminen, joka sai sinut töihin, yöllä ystävien ja oppikirjojen kanssa. Luultavasti ei ollut järkevää eikä edes ilmennyt, että aloittaisit pelastamisen eläkkeelle, kunnes sait ensimmäisen kokopäiväisen työn, olit lapsia, juhannut virstanpylvään syntymäpäivää tai kokenut jotain muuta määriteltävää tapahtumaa, joka sai sinut ajattelemaan kovasti tulevaisuutesi .

Riippumatta siitä, mitä ikäsi on tänään, älä valittaa vuosia, joita et käytä säästämiseen. Aloita vain säästäminen eläkkeelle nyt. Mitä nopeammin aloitat, sitä vähemmän sinun on annettava vuosittain saavuttaa säästötavoitteet, mikä hyödyttää hyödykkeiden kiinnostusta. (Katso 4 syytä säästää eläkkeelle nyt .)

2. Säästä 15% tuotoksestasi

Hyvän peukalosteen prosenttiosuus tuloistasi on säästettävä 15%. Tämä on verojen jälkeen ja ennen työnantajan vastaavaa panostusta. Jos sinulla ei ole varaa säästää 15% juuri nyt, se on OK. Säästäminen jopa 1% on parempi kuin mikään. Joka vuosi, kun kirjaudut veroihin, voit arvioida uudelleen taloudellista tilannettasi ja harkita lisäystäsi.

Jos olet ikääntynyt ja et ole säästänyt koko työelämäsi, sinulla on jonkin verran kiinni, ja sinun pitäisi pyrkiä säästämään 20%: sta 25% eläkkeelle tulosi sinä pystyt. Mutta jos se ei ole realistista, älä anna kaiken tai mitään suhtautumista tappamaan sinut. Vain menemällä tapaan säästää ja sijoittaa, ei väliä kuinka pieni määrä, on askel oikeaan suuntaan. Katso Eläkkeelle siirtyminen: Mitä prosenttiosuus palkasta haluat tallentaa? yksityiskohtaisia ​​ohjeita säästämisestä.

3. Valitse edullisia investointeja

Pitkällä aikavälillä yksi suurimmista tekijöistä siitä, kuinka suuri pesimäsi muna on, maksaa investointikustannukset. Yleisimpiä investointikustannuksia ovat sijoitusrahastojen ja vaihdettujen rahastojen veloittamat kulusuhteet sekä osto- ja myyntipalkkiot."Yhdistetyn koron voima ei koske vain tuottoa vaan myös kuluja", kertoo Index Fund Advisors, Inc: n perustaja ja toimitusjohtaja Mark Hebner Irvine, Kalifornia. "Mitä enemmän maksat, sitä vähemmän pidät. Niin yksinkertaista. Ja tutkimus on osoittanut, että kustannukset ovat suurin tekijä sijoittajien rikkauden lopettamiseksi. "

Kulujen suhde on vuosipalkkio, jonka maksat, kunhan pidät rahaston. Jos sinulla on 10 000 dollaria sijoitettuna rahastoon, jonka kuluraportti on 1%, maksu on 100 dollaria vuodessa. Löydät rahaston kulusuhteen investointitutkimussivustossa, kuten Morningstar tai rahaston myyvän yrityksen verkkosivuilla. Kun valitset rahaston, seuraa seuraavaa sääntöä: mitä lähempänä kuluraportti on 0%, sitä parempi. Sanotaan, että on järkevää maksaa lähemmäksi 1% tietyntyyppisistä varoista, kuten kansainvälisistä rahastoista tai pienikokoisista rahastoista.

Tarjouksia minimoitavissa on kaksi yksinkertaista tapaa. Yksi valitsee palkkioinvestointeja. Jos ostat Vanguard-indeksirahastoa suoraan Vanguard-tilin tai Fidelity-rahaston kautta suoraan Fidelity-tilin kautta, et luultavasti maksa palkkioita. Toinen on ostamis- ja omistusinvestointi sen sijaan, että harjoittelet usein kauppaa - eräs hyvä eläkkeellepanostrategia, josta käsittelemme hetkeksi.

Hanki alaraja indeksirahastoista ja lue sijoitusrahastoesitteemme, jos et tiedä mitään näistä suosituista investoinneista.

4. Älä aseta rahaa johonkin, mitä et ymmärrä

Jos vain tällä hetkellä ymmärtäväsi sijoitus on säästötili, pysäköi rahaa siellä samalla, kun opit hieman hienompaa sijoitusta, kuten indeksirahastoja ja pörssilistattuja varoja, jotka ovat ainoat investoinnit, jotka useimmat ihmiset tarvitsevat ymmärtää rakentaakseen vankan eläke-salkun.

Älä koskaan anna myyjien tai neuvonantajien puhua ostamaan jotain, jota et ymmärrä. He saattavat olla etusijalla, mutta he saattavat vain yrittää myydä sinulle sijoituksen, joka ansaitsee heille palkkion. Ennen kuin koulutat itsesi eri sijoitusvaihtoehdoista, sinulla ei ole mitään tietämystä.

Jopa rahan asettaminen suhteellisen yksinkertaiseen investointiin, kuten joukkovelkakirjat, voi paljastaa, jos et ymmärrä, miten joukkovelkakirjat toimivat. Miksi? Koska saatat tehdä irrationaalisia, tunteisiin perustuvia osto- ja myyntitapahtumia, jotka perustuvat siihen, mitä kuulet ja lue uutisista siitä, miten markkinat toimivat lyhyellä aikavälillä, eikä perustuisi joukkovelkakirjojen pitkän aikavälin arvoon.

"Paras ja kirkkain sijoittaja maailmassa yrittää aina löytää seuraavan suuren sijoituksen salkkuun. Jos et ole kokopäiväinen sijoittaja, jolla on asiantuntemusta kyseisestä investoinnista, olet epäedullisessa asemassa niille, jotka ovat. Keskity vahvoihisi, ja tämä antaa sinulle parhaan mahdollisen menestyksen todennäköisyyden ", sanoo Kirk Chisholm, varallisuudenhoitaja Innovative Advisory Group -ryhmässä Lexingtonissa, Mass.

5. Osta ja pidä

Investointistrategian hyväksyminen edellyttää, että vaikka valitsit toimeksiannosta vastaavien investointien, et maksa palkkioita hyvin usein.Tämä peukalosi on myös se, että et anna tunteidenne sanella investointipäätöksesi. Kun ihmiset seuraavat heidän tunteita, heillä on taipumus ostaa korkeita ja myydä alhainen. He kuulevat, kuinka suuri varasto on saanut, ja he haluavat, koska se tuntuu suurelta investoinnilta - ja jos olet jo pitänyt sitä jo vuosia. Tai, kun talous liukuu taantumaan, ihmiset paniikkiin siitä, kuinka pitkälle Dow on laskenut ja hylkää S & P 500 -indeksirahansa pahimmassa mahdollisessa ajassa.

Lukuisat tutkimukset ovat osoittaneet, että olet paremmin pitämässä rahaa markkinoilla jopa huonoimmissa laskusuhdanteissa. Pitkällä aikavälillä tulet ulos paljon eteenpäin jättämällä oma salkkusi yksin markkinoiden ylä- ja alamäkien kautta verrattuna ihmisiin, jotka aina reagoivat uutisiin tai yrittävät markkinoita. (Katso Osta-ja-pidä investointi vs. markkina-ajoitus .) "Periaatteessa sijoittajien on havaittu olevan kamalaa markkinoiden ajoituksen ja varastojen poiminta", kertoo Michael Zhuang, MZ Capital Managementin perustaja Bethesdassa , Md. "Siksi heidän pitäisi lopettaa tekemättä, mitä he ovat huonoja. "

Bottom Line

Vaikka on paljon oppia säästämisestä eläkkeelle, ymmärrys siitä, kuinka säästää ja sijoittaa rahaa on yksi tärkeimmistä taidoista, joita kehität. (Katso lisätietoja kohdasta Aloittaminen eläkkeelle siirtymisestä .) Se merkitsee sitä, että voit hyödyntää kaikkia tämän päivän tutkimustunneja vapaa-ajan viettoon tulevaisuudessa.

Se tarkoittaa myös sitä, että voit hoitaa itsesi olematta riippuvainen toisesta lähteestä, joka ei välttämättä pysty tarjoamaan sinulle, oli kyseessä sosiaaliturvajärjestelmä tai lapsesi. Pidä mielessä nämä viisi viisitoista sääntöä, jotka säästävät eläkkeelle siirtymistä ja olet menossa hyvin taloudellisesti mukavaan tulevaisuuteen.