Kun korkotaso on alhainen ja se ei ole vielä valmis lähtemään pohjoiseen, asuntolainan jälleenrahoittaminen pysyy vastustamattomana monille asunnon omistajille. Mutta laskettaessa, onko jälleenrahoituksen kannalta järkevää, älä unohda sitä vähemmän ilmeistä kustannusta, joka kulkee sen kanssa: erilaiset maksut, jotka voivat tulla tuhansiin dollareihin. (Katso myös: Pitäisikö jälleenrahoittaa asuntolainasi, kun korot laskevat?)

Asuntolainan maksut ovat yleisesti ottaen samat, onko laina uutta ostoa vai jälleenrahoitettava olemassa olevaa kiinnitystä, vaikka lainanantaja luopuu joskus eräistä palkkioista jälleenrahoitukseen, josta se on jo allekirjoittanut - lisää siitä hetkessä. Kiinnitysmaksut kuuluvat yleensä kolmeen luokkaan:

Vuosien mittaan lainanantajat ovat löytäneet uusia tapoja hyötyä lainan myöntämisestä - vakuutusmaksut, "käsittely" -maksut, rutiinihallintoon liittyvät maksut, kuten kopiointi ja asiakirjojen toimittaminen - paljon epävarmaisten lainanottajien yllätykseksi ja ahdingoksi. Vuonna 2008 Yhdysvaltain keskuspankki ilmoitti, että ei ollut epätavallista maksaa jopa 6% lainan määrästä, enimmäkseen lainanantajalle. Mutta nyt on olemassa raja, kuinka paljon luotonantaja voi saada lainanottajalta tällä tavalla - Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalain asettaman rajan. Kuluttajansuojalain (CFPB) asettamien määräysten mukaan luotonantaja ei voi veloittaa lainanottajaa yli 3 prosentilla useimmilla lainoilla maksettavista maksuista, jos hän haluaa laillisen vastuun suojelua ahdistuneilta lainanottajilta. (Erilaisten palkkioiden lisäksi yläraja rajoittaa myös alhaisempia korkoja ja palkkioita, jotka maksetaan johtajille, kuten välittäjille. Lainojen alle 100 000 dollaria korot ovat jopa 8%. muut ehdot katsotaan "päteviksi kiinnityksiksi".)

Kolmannen osapuolen palkkiot

Jotkut asuntolainan järjestämisestä aiheutuvat kulut eivät ole lainanantajalle vaan muille yrityksille, jotka tarjoavat palveluja, jotka helpottavat liiketoimiin - pohjimmiltaan lainanantajan due diligence -tapahtumaa varten. Yleensä näihin kuuluvat omaisuuskysely ja arvioinnit, otsikkotutkimus (sen varmistamiseksi, että kiinteistöön ei kohdistu lippuja) ja pankin osavastuu, jos otsikkohaku on huonosti toteutettu. (Jotkut luotonantajat vaativat lainanottajia ottamaan omistusvakuutuksen itselleen, mutta kuluttajajärjestö Amerikan asuntopolitiikan johtaja Barry Zigas sanoo, että se on tarpeetonta. "On todennäköistä, että ongelmana on hankittu omaisuuden otsikko on avoinna ", varsinkin kun lainanantajan nimeähaku on lähes aina paljastunut. Poikkeukset, kuten hän sanoo, ovat" niin harvinaisia, että se on kustannus, joka ei maksa lainanottajalle.") Tällaiset lisämaksut voivat sisältää joillakin lainkäyttöalueilla asianajajan ja pankin asianajajan palkkaamisen kustannukset.

Yleensä nämä palkkiot eivät sisälly CFPB: n asettamaan 3 prosentin ylärajaan, paitsi silloin, kun kolmannet osapuolet ovat itse asiassa lainanantajan tytäryhtiöitä tai kun lainanantaja säilyttää osan näistä maksuista kuin siirtää ne päälle.

Julkiset maksut

Julkishallinnosta peritään kaksi perusmaksua. Ensinnäkin ainakin yhdeksässä osavaltiossa ja District of Columbiaissa valtion ja kuntien viranomaiset arvioivat, että New Yorkin osavaltion mukaan vero "on etuoikeus tallettaa asuntolaina. "Ja erilaiset valtion virastot, jotka tukevat asuntoja erityisillä lainoilla, veloittavat omia maksujaan. Esimerkiksi U.S. maatalouden osasto, joka takaa asuntolainoja kamppailevissa maaseutualueissa, vaatii kiinnitysvakuutuksen, joka maksaa 2 prosenttia lainan nimellisarvosta alussa ja. 4% jäljellä olevasta pääomasta vuosittain. Sotilaslääkärit, jotka jälleenrahoittavat tavanomaisen asuntolainan lainan vakuudeksi Veteraani-ministeriön osastolta, maksa- vat rahoitusmaksun, joka vaihtelee 2-15 prosentista 3,3 prosenttiin lai- nosta, vaikka jälleenrahoittaa nykyiset V.A.-lainakustannukset juuri. 5%.

ReFi-alennus

Usein kertaa, lainanantajat antavat jälleenrahoituksen omistajalle tauon maksuista, Zigas sanoo. "He tietävät jo maksuhistoriasi ja olet luottokelpoisia - varsinkin jos he alentavat korkoasi, tämä on helppo lainanantajan tekemä päätös. "Kolmansien osapuolten palvelut, kuten arvioinnit ja nimikyselyt sekä vakuutukset, voidaan yksinkertaistaa tai alentaa, mutta Zigas sanoo:" Kuluttajan on vaadittava, että lainanantaja pyrkii ulos tai etsimään itsensä, koska muuten helpoin asia että lainanantaja voi tehdä nimikyselyt ja siirtyä myyjälle, joka veloittaa kuluttajalle kokonaan uuden otsikkohakun, mikä ei todellakaan ole välttämätöntä. "(Valtion Home Affordable Refinance -ohjelmaan osallistuvat lainansaajat, jotka ovat ostaneet kotejaan ennen 31. toukokuuta 2009, voivat myös maksaa yksinkertaistettuja maksuja.) Ja steely-neuvonantaja voi neuvotella eräistä lainanantajan eri maksuista - jos lainanottaja haluaa käydä lainaa.

Kun olet määrittänyt uuden lainan kustannukset, on tärkeää vertailla sitä nykyiseen kuukausimaksuun, sanoo Dallasin sertifioitu rahoitussuunnittelija Shashin Shah. Lainaajalle, jolla on esimerkiksi 25 vuotta jäljellä asuntolainaansa, 30 vuoden merkinnän maksu pienenee osittain pitemmän laina-ajan vuoksi. "Jotta voisimme verrata omenat omenoille hyötyä, heidän pitäisi nähdä, mitä ylimääräistä summaa he joutuvat maksamaan kuukausittain, jotta kiinnitys maksetaan 25 vuodessa", Shah sanoo. "Tämä antaa yleensä kodinomistajalle paremman arvion siitä, lisäävätkö kustannukset ja uuden hinnan säästöä. "

Bottom Line

Asuntolainan uudelleenrahoittamismaksut ovat yleensä samat kuin ostolainalla, mutta jälleenrahoittajat antavat usein alennuksen yksinkertaistetusta liiketoimesta. Jopa niin, on tärkeää yhdenmukaistaa mahdollinen uusi laina olemassaolevan lainan kanssa, jos olet todella säästänyt rahaa.

Lue lisätietoja

Cash Out Vs. Korko / termi Mortgage Refinancing Loans

ja Pitäisikö minun yhdistää kaksi kiinnitystä yhdeksi?