Ostokset parhaasta koti-pääomalainasta ovat hieman monimutkaisempia kuin ostokset päivittäistavaroille. On olemassa maksuehtoja harkita ja korkotilastoja, jotka vaikuttavat mahdollisesti pitkään aikaan. Lainaajille on tarjolla useita korkorakenteita, nimittäin kiinteät, muuttuvat ja säädettävät. Olitpa ottamassa ensimmäistä kiinnitystä, kotitalouslainaa tai kotivalikoimaa (HELOC), hinnat muuttuvat jatkuvasti. Tämä tarkoittaa sitä, että ensimmäinen askel laskujen parissa on etsiä kilpailukykyisiä hintoja markkinoilla.

Toinen kiinnitys (toinen tapa kuvata koti-pääomarahoitusta) toimii samalla pohjalla kuin ensimmäinen kiinnitys, jonka ansiosta asunnon omistajat voivat lainata kertakorvauksen ja myöhemmin maksaa takaisin kuukausittaisilla takaisinmaksuilla. Home-equity -kiinnitykset (ks. Home Equity Loans: Mitä sinun tarvitsee tietää ) käytetään usein rahastojen tai kotipäivitysten rahoittamiseen, laskujen konsolidointiin tai ennakkomaksuun toisesta sijoituksesta.

Kun otetaan huomioon korkorakenne, on tärkeää tehdä kotitehtäväsi. Voit tehdä ostoksia itsellesi, harjoittaa kiinnitysvälittäjää tekemään tutkimusta sinulle tai yksinkertaisesti hyödyntämään online-hakutyökalua (kuten E-LOAN tai Lending Tree), joka vetää lainanantajien maailmankaikkeuden ja heidän viimeisimmät hinnat . Riippumatta hakutoiminnallesi parhaimman vaihtoehdon löytämiseen, on tärkeää ymmärtää, kuinka korkotaso vaikuttaa määritettäessä, mikä luottotyyppi ja korko rakenne sopii tarpeisiisi.

Kiinnostus vs. APR

Ei ymmärrä eroa näiden kahden välillä voi olla kallista sinulle. Asuntolainan ottamiseen (korkojen ulkopuolella) on monia kustannuksia. Korkoa käytetään laskettaessa kiinnitysmaksua tietystä lainan määrästä ja takaisinmaksuaikasta. Kuitenkin yksin, se ei ole todellinen osoitus siitä, kuinka paljon laina todella maksaa.

Vaikka i nterest-korko kertoo vuosittain maksetut kulut (tai prosenttiosuutena lainan summasta), se ei kuvaa muita maksuja tai maksuja, joita saatat joutua maksamaan.

APR tai vuotuinen prosenttiosuus (ks. APR ja APY: Miksi pankki toivoo, ettet voi kertoa eroa ) ei ainoastaan ​​heijasta korkoa vaan myös pisteiden, välittäjien ja käsittelymaksujen tekijöitä , ja muut maksut, jotka sinun on maksettava lainan saamiseksi. Tästä syystä vuosikorko on yleensä korkeampi kuin korko ja tarjoaa paljon realistisemman kuvan siitä, mitä laina maksaa vuosittain. (Huomaa, että kotimaisen pääomalainan APR ei lasketa palkkioiden kustannuksista Federal Trade Commissionin mukaan.)

Kiinteät korot

Noin 90% Yhdysvaltojen asuntolainoista on kiinteäkorkoisia lainoja . Itse asiassa 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina on amerikkalaisen homebuyerin suosituin tuote.Miksi? Se on turvallinen veto, koska kiinteäkorkoisten koti- tai pääomalainojen maksaminen ei koskaan muutu; korko on lukittu laina-ajan. Tämä tarkoittaa sitä, että lainanottajat tietävät aina, missä heillä on takaisinmaksut: kuukausittainen pääoma ja koronmaksu pysyvät vakaina 30 vuoden (tai muun) laina-ajan kuluessa, suojaavat lainanottajia kiipeilynopeudesta ja mahdollisesta maksutapahtumasta. "Kiinteäkorkoinen kotiomaisuuslaina tarjoaa samanlaista suojaa.

Kotitalouden taloudellisista syistä riippuen kiinteät takaisinmaksut takaavat paljon suuremmat mahdolliset mahdolliset säästöt, joita muuttuva korkorakenne voi tarjota.

Muuttuvat korot

Muuttuvat hinnat voivat olla erittäin houkuttelevia, varsinkin kun ne ovat alhaisemmat kuin kiinteät korot laina-ajankohtana. Toisin kuin kiinteäkorkoinen asuntolaina, vaihtuvakorkoisuus vaihtelee markkinakoron vaihteluiden mukaan, joten et koskaan tiedä tarkkaan mitä takaisinmaksut todennäköisesti ovat, koska ne voivat muuttua myös. Jos korkotaso pysyy alhaisena, se voi toimia lainanottajan hyväksi, mutta "muuttuva muuttuja" tarkoittaa merkittävää taloudellista riskiä, ​​jonka pitäisi nousta äkillisesti.

Teaser-hinnat

Tässä rakenteessa on houkutteleva alkupe- räinen kiinteä korko (houkutteleva kurssi, joka houkuttelee lainanottajia), minkä jälkeen hinnat nousevat luottoluokitustasi markkinatasolle. Joskus korotettu korko on myös diskontattu, mutta lainan lopussa on suuri ilmapalkkio. Tämä kiinnitysrakenne kohdistuu usein huonoihin luotonottajiin, jotka eivät pysty turvaamaan kiinteäkorkoista lainaa huonon taloudellisen historiansa perusteella.

Minkä tasorakenteen?

Kun kyseessä on koti-pääomalaina, valitsema kurssirakenne voi laskea, kuinka korot ovat rahoituksenne aikana. Jos otat vain pienen summan lainaa ja aikanaan maksaa laina nopeasti, vaihtelevalla voi olla järkevää, kun odotat lainan takaisinmaksua, ennen kuin koronmaksujärjestelmäsi saattaa kohdistua epäsuotuisien pitkän aikavälin vaihteluiden riski. Jos kuitenkin tarvitset huomattavan summan rahaa, joka on maksettava pitkäksi ajaksi, kiinteä on luultavasti älykkäämpi valinta, jos olet oikeutettu siihen.

Välttäminen Subprime

Paras tapa suojautua subprime lainoja on säilyttää luotto historia. Jos luotto on huonossa kunnossa, toteuta toimenpiteitä sen korjaamiseksi, jotta voit saada paremman lainan korot laillisilta lainanantajilta (katso Miten voin parantaa luottopisteitäni? ). Siirrä lainanottosuunnitelmasi, kunnes korjaat luottotietosi. säästät korkoa pitkällä aikavälillä.

Ostokset noin

Olisi kätevää työskennellä nykyisen asuntolainanantajan kanssa ja hyödyntää suhteita ja kysyä ihmisarvoisesta koti-pääomaosastosta. Alkuperäisen lainanantajan ei ole epätavallista tarjota lainanottajille paljon liiketoiminnan säilyttämistä, mutta näin ei aina tapahdu. Joten vaikka kiinnityslainan haltijalle olisi tarjolla lainaa, kannattaa tarkistaa, mitä kilpailu on tarjonnut.Se on kilpailukykyinen luottoympäristö, ja lainanantajat haluavat yrityksesi, joten he ovat usein halukkaita neuvottelemaan.

Perusjono

Kotitalouksien lainat ovat erilaisia ​​korkorakenteita. Jotta voit selvittää, mikä on paras panostuksesi, on tärkeää ymmärtää, miten he työskentelevät ja miten he todennäköisesti vaikuttavat takaisinmaksuihin pitkällä aikavälillä. Kiinteät ja muuttuvat kullakin on etuja ja haittoja riippuen peruskysymyksistä, kuten lainasta, lainasta ja siitä, kuinka pian aiot palauttaa sen. Muista tarkastella suurta kuvaa tarkastelemalla APR: tä ja seurata tarkasti lainoja, jotka tarjoavat houkuttelevia teaser-hintoja. Jos kauppa (tai korko) näyttää liian hyvältä olla totta, niin se todennäköisesti on. Lisätietoja on kohdassa Home Equity Loans: Mitä sinun tarvitsee tietää .