Lähes meillä kaikilla on vakuutus. Kun vakuutuksenantajasi antaa sinulle vakuutusasiakirjan, yleensä kaikki, mitä teet, on silmäyksellä politiikan sanoituja sanoja ja kasaa se toisella rahapapereiden pöydällä, eikö? Jos käytät vuosittain tuhansia dollareita vakuutuksen suhteen, eikö sinun pitäisi tietää siitä kaikesta? Vakuutusneuvojasi on aina siellä, jotta voit auttaa ymmärtämään vakuutuslomakkeiden hankalat ehdot, mutta sinun on myös tiedettävä itsellesi, mitä sopimuksesi sanoo. Tässä artikkelissa lukitsemme vakuutussopimuksenne helposti. Tutustu vakuutussopimusten perusperiaatteisiin ja miten niitä käytetään päivittäisessä elämässä.

Opetus: Johdatus vakuutukseen

Vakuutussopimuksen perusteet

• Tarjous ja hyväksyntä
  Vakuutusta hakevalla ehdokasvalinnalla saat ensimmäistä ehdotusta vakuutusyhtiö. Kun olet täyttänyt pyydetyt tiedot, lähetät lomakkeen yritykselle (joskus maksutarkastuksella). Tämä on sinun tarjous. Jos vakuutusyhtiö hyväksyy tarjouksen ja suostuu vakuuttamaan teidät, tätä kutsutaan hyväksymiseksi. Joissakin tapauksissa vakuutuksenantaja voi hyväksyä tarjouksen tekemisen sen jälkeen, kun olet tehnyt joitakin muutoksia ehdotettuihin termeihisi (esimerkiksi maksamalla kaksinkertainen palkkio ketjupotilaan käytöstä).
• Huomio
  Tämä on palkkio tai tuleva palkkio, jonka olet maksanut vakuutusyhtiölle. Vakuutuksenantajille vastiketta viittaa myös maksettuihin rahoihin, jos teet vakuutustodistusta. Tämä tarkoittaa, että jokaisen sopimuspuolen on annettava suhteelle arvoa.
• Oikeudellinen kapasiteetti
  Sinulla on oltava oikeus saada sopimus vakuutuksenantajan kanssa. Jos olet alaikäinen tai olet esimerkiksi henkisesti sairas, et voi olla pätevä tekemään sopimuksia. Vastaavasti vakuutuksenantajien katsotaan olevan päteviä, jos heillä on toimilupa voimassaolevien säädösten nojalla.
  
• Oikeudellinen tarkoitus : Jos sopimuksenne tarkoituksena on edistää laittomia toimia, se on virheellinen.

Löydä arvo korvaussopimuksissa
Useimmat vakuutussopimukset ovat korvaussopimuksia. Korvausvakuutusta sovelletaan vakuutuksiin, joissa kärsitty vahinko voidaan mitata rahana.

• Korvausperiaate
  Tämä toteaa, että vakuutuksenantajat maksavat ainoastaan ​​tosiasiallisen tappiot. Vakuutussopimuksen tarkoituksena on jättää sinut samaan taloudelliseen asemaan kuin olit välittömästi ennen vahinkotapahtumista johtanutta tapausta. Kun vanha Chevy Cavalier on varastettu, et voi odottaa vakuutuksenantajan tilalle uutta Mercedes-Benzia. Toisin sanoen, sinulle maksetaan korvausta sen summan perusteella, jonka olet varmistanut autolle. (Lisätietoja korvaussopimuksista on kohdassa Autovakuutukset ja Miten 80 prosentin säännös kotivakuutuksesta toimii? )

Muita tekijöitä Vakuutussopimukseen liittyy myös joitain lisäkysymyksiä, joita on myös harkittava, mukaan lukien alivakuutukset ja ylimääräiset lausekkeet, jotka luovat tilanteita, joissa vakuutetun omaisuuden täydellinen arvo on ei palkita.

• Alle vakuutus
  Usein vakuutusmaksun säästämiseksi voit vakuuttaa talosi 80 000 dollaria, kun talon kokonaisarvo on 100 000 dollaria. Osittaisen menetyksen aikana vakuutuksenantaja maksaa vain osuuden 80 000 dollaria, kun taas sinun täytyy kaivaa säästösi kattamaan jäljellä oleva osa menetyksestä. Tätä kutsutaan alivakuutukseksi, ja yrität välttää sitä mahdollisimman paljon.
• Ylitys
  Jotta vältettäisiin vähäisiä vaatimuksia, vakuutuksenantajat ovat ottaneet käyttöön määräyksiä, kuten liikaa. Esimerkiksi sinulla on auto vakuutus, jossa on yli 5 000 dollaria. Valitettavasti autoosi oli tapaturma, jonka vahinko oli 7 000 dollaria. Vakuutuksenantaja maksaa sinulle 7 000 dollaria, koska tappio on ylittänyt määritellyn rajan 5 000 dollaria. Mutta jos menetys on $ 3 000, vakuutusyhtiö ei maksa yhtä penniäkään, ja sinun on vastattava itse menetyksistä. Lyhyesti sanottuna vakuutusyhtiöt eivät ota vastaan ​​vaatimuksia ellei ja mihin tappiot ylittävät vakuutuksenantajan asettaman vähimmäismäärän.

Kaikki vakuutussopimukset eivät ole korvaussopimuksia. Henkivakuutussopimukset ja useimmat tapaturmavakuutussopimukset ovat korvausvastuuta koskevia sopimuksia. Voit hankkia 1 miljoonan dollarin henkivakuutuksen, mutta se ei tarkoita sitä, että elämäsi arvo on yhtä suuri kuin tämä dollarin määrä. Koska et voi laskea elämäsi nettovarallisuutta ja korjata hintaa, korvaussopimusta ei sovelleta. (Lisätietoja henkivakuutuksista: , Pitkäaikaishoitovakuutus: kuka tarvitsee? ja Henkivakuutuksen omistajuuden siirtyminen .) Vakuutuskelpoiset korot

Sinulla on lailliset oikeutesi vakuuttaa minkäänlaista omaisuutta tai tapahtumaa, joka voi aiheuttaa taloudellisia menetyksiä tai luoda laillisen vastuun sinulle. Tätä kutsutaan vakuutuskelpoiseksi koroksi.
Oletetaan, että asut sielusi talossa ja hakeat asunnon vakuutusta, koska uskot, että voit periä talon myöhemmin. Vakuutuksenantajat hylkäävät tarjouksesi, koska et ole talon omistaja ja siksi sinun ei tarvitse kärsiä taloudellisesti menetyksestä.

Tämä esimerkki osoittaa, että kun kyseessä on vakuutus, se ei ole vakuutettu taloon, autoon tai koneeseen. Pikemminkin se on raha korko siinä talossa, autossa tai koneessa, johon politiikkasi sovelletaan.

Vakuutuskelpoisen kiinnostuksen periaate mahdollistaa myös aviopareille mahdollisuuden vakuuttaa vakuutettuja puolisonsa elämästä - he voivat kärsiä rahallisesti, jos puoliso kuolee. Vakuutuskelpoinen etu on myös eräissä liikejärjestelyissä, kuten luotonantajan ja velallisen välillä, liikekumppaneiden välillä tai työnantajien ja työntekijöiden välillä.

Hoitopäätöksen periaate

Henkivakuutuksen ansiosta vakuutuksenantaja voi nostaa kanteen kolmannelle osapuolelle, joka on aiheuttanut vahinkoa vakuutetulle ja harjoittaa kaikkia tapoja saada takaisin osan vakuutuksenantajan menetyksestä .
Esimerkiksi, jos olet loukkaantunut liikenneonnettomuudessa, joka johtuu toisen osapuolen halpa ajamisesta, sinua maksaa vakuutuksenantajasi. Vakuutusyhtiö voi kuitenkin myös haastaa häikäilemätöntä kuljettajaa yrittäessään saada rahat takaisin.
Todellisen hyvän uskon oppi

Kaikki vakuutussopimukset perustuvat "uberrima fidei" -konseptiin tai äärimmäisen vilpittömän mielen oppiin. Tämä oppi korostaa vakuutetun ja vakuutuksenantajan keskinäisen luottamuksen olemassaoloa. Henkivakuutushakemuksen johdosta on yksinkertaisesti velvollisuutesi paljastaa aiemmat sairaudet vakuutuksenantajalle. Samoin vakuutuksenantaja ei voi piilottaa tietoja, jotka koskevat myytävä vakuutusturvaa.
Adheesion oppi

Adheesion oppi edellyttää, että sinun on hyväksyttävä koko vakuutussopimus ja kaikki sen ehdot ilman neuvotteluja. Koska vakuutetulla ei ole mahdollisuutta muuttaa ehtoja, sopimuksen epäselvyydet tulkitaan vakuutetun hyväksi.
Johtopäätös

Vakuutuksen osana useimmat meistä luottavat vakuutusavustajamme kaikkeen - valitsemalla vakuutuslomakkeen täyttämistä koskevan politiikan. Useimmat ihmiset yrittävät jäädä pois tylsistyneistä vakuutussopimusten oikeudellisista ehdoista, mutta se on aina kätevä tuntea nämä sanat ja lauseet ja tutustua maksamasi politiikan ehtoihin.
Lisätietoja aiheesta

Laajennetun vakuutussopimuksen perusteet .