Siellä oli aika, jolloin Veterans Administration (VA) -lainat olivat niin kauan aikaa hankkimaan, että lainanantajat eivät halunneet käsitellä niitä ja myyjät todennäköisesti hylkäävät tarjouksia ostajilta, jotka suunnittelevat rahoitusta VA: n lainoja. Järjestelmän muutosten ansiosta on tullut paljon helpompaa hyödyntää VA-lainojen ainutlaatuisia etuja.

Tausta VA-lainoja tarjotaan Veterans Administrationin, Yhdysvaltojen hallituksen järjestön kautta, joka tarjoaa etuja ja palveluja kelpoisten veteraanien, aktiivivastuuhenkilöiden, reserviläisten ja kansallisrangaistuksen jäsenten sekä heidän perheidensä kanssa. Vaikka VA kannustaa lainanantajia tarjoamaan näitä lainoja takaamalla takaisinmaksun merkittävän prosenttiosuuden lainoista, jotka menevät laiminlyöntiin, VA-lainat ovat todellisuudessa yksityisten lainanantajien tekemät, ei itse VA: lta. Tämä tarkoittaa sitä, että lainanantaja, ei VA, päättää, onko lainanottaja oikeutettu lainaan ja mitkä lainaehdot lainanottajan oikeudet ovat. Sellaisena se on silti tärkeä ostoksia VA-asuntolainan parhaasta kaupasta.

AD:

Ainutlaatuiset ominaisuudet: Ei ennakkomaksua, ei PMI Muutama vuosi sitten paljon lainanantajia tarjosi 0% lainoja. Asuntomarkkinoiden kaatumisen jälkeen tämä vaihtoehto katosi. VA-lainaohjelma tarjoaa kuitenkin mahdollisuuden ostaa taloa ilman ennakkomaksua. Ei tarvitse maksaa ennakkomaksua, joka auttaa sinua ylläpitämään hätärahastoa, joka on ratkaiseva, kun olet asunnonomistaja. Ja jos sinulla on jo runsaasti rahaa hätärahastoon, sinun ei tarvitse maksaa ennakkomaksua, joten voit tehdä korjauksia tai remontointeja, joita muuten ei olisi varaa. (Selvitä, miten löytää paras asuntolaina, lue pisteet halvalla asuntolainalla .)

Perinteinen ennakkomaksu

Perinteinen laina	FHA-laina	Tämä on esimerkki siitä, kuinka paljon rahaa voit lykätä lyhyellä aikavälillä, VA laina	alas maksu prosenttiosuus
20%	10%	3. 50%	0%	Ostohinta
200 000	200 000	200 000	200 000 dollaria	Ennakkomaksu
40 000 dollaria > 20 000 dollaria	7 000 dollaria	0 $	AD:	Lisäksi, toisin kuin FHA-lainoilla ja muilla alhaisimmillaan maksetuilla kiinnityksillä, VA-lainalla ei ole yksityistä kiinnitysvakuutusta (PMI). Ei tarvitse maksaa PMI: tä, ei auta sinua kotona hankkimalla etukäteen maksetut kustannukset, mutta se auttaa merkittävästi kuukausittaisen kassavirran ansiosta ja vähentää myös kodin omistamisen pitkän aikavälin kustannuksia.

Ainutlaatuiset hyödyt tuovat ainutlaatuisia haittoja

Valitettavasti VA-lainat eivät ole kaikkien saatavilla. Heidät rajoitetaan vain tukikelpoisiin veteraaneihin, aktiivisiin velvollisuuksiin, reserviläisiin ja kansallishallinnon jäseniin ja eräisiin eloonjääneisiin puolisoihin, joiden kaikkien on osoitettava, että he ovat päteviä hankkimalla VA: n kelpoisuustodistuksen (lainanantaja voi usein suorittaa tämän vaiheen lainanottaja).Lisätietoja on kuka on oikeutettu Yhdysvaltain Department of Veterans Affairs -verkkosivustolla.

VA-lainoja saa käyttää vain omistuksessa oleville ensisijaisille asuntoille, joten älä aiota käyttää sitä, jos aiot rahoittaa sijoitus- tai loma-asuntoa. Myös lainanantajat eivät rahoitta VA-rakennusluottoja David Reedin kirjan Your Guide to VA Loans

mukaan. Ehkä suurin haitta VA-lainaa niille, jotka ovat oikeutettuja, on, että se vaatii rahoitusta. Kotiasiakkaille, jotka ottavat VA-lainan ensimmäistä kertaa ja eivät maksa ennakkomaksua, rahoitusmaksu on 2. 15% tavanomaisten sotilaslääkäreiden lainan määrästä ja 2. 4% vararahaston jäsenistä tai Kansallishallinnosta. Jos se ei ole ensimmäinen kerta, kun käytät VA-oikeuttasi, rahoitusmaksu hyppää 3,3 prosenttiin. Koska tämä hinta on maksullinen, se ei vaikuta kotimaisuuteen. Se on lähinnä sulkemiskustannus. VA käyttää näitä rahoitusmaksuja, jotka auttavat maksamaan VA: n lainoista takuut, jotka menevät huonosti. Vain harvat ihmiset vapautetaan rahoituksesta. Lainanottajat, jotka eivät halua maksaa sitä, voivat yrittää pyytää myyjää maksamaan sen, aivan kuten he voivat pyytää myyjää maksamaan muut sulkemiskustannukset. Rahoitusmaksua voidaan myös laskea lainaan, joka on hyvä lyhyen aikavälin ratkaisu raha-asuttamattomille ostajille, mutta huono pitkän aikavälin ratkaisu, koska lainanottajan on maksettava korkoa rahoitusmaksun laina-ajasta.

VA Vs. FHA Vs. Perinteinen

Koska ne ovat kahta alhaisinta maksutapaa, monet lainanottajat, jotka ovat oikeutettuja VA-lainoihin, voivat myös harkita FHA-lainoja - lainaa, jonka vakuutusyhtiö on myöntänyt. Jos olet oikeutettu molempiin, mitä sinun pitäisi valita ja miksi? (Lisätietoja

Koti ostaminen: Hanki ennalta hyväksytty laina .) FHA-kiinnitykset vaativat samanlaisen maksun kuin VA-lainojen rahoitusmaksu. Se on nimeltään "up front" kiinnitysvakuutus ja se maksaa 2,5 prosenttia lainan määrästä toukokuusta 2010. FHA-kiinnitykset vaativat myös lainanottajia maksamaan kuukausittaisen yksityisen kiinnitysvakuutuksen noin 0, 5 prosentin vuosivauhtia lainan määrästä, kunnes lainanottaja kerää 22% pääomaa. 200 000 dollarin talossa sitten FHA-laina edellyttäisi, että laskettaisiin 7 000 dollaria, maksat 4, 243. 50 (0 0225 x 193 000) ja maksa lisää 965 dollaria ( 005 x 193 000 dollaria) vuoden ajan PMI: lle. Jos valsit tämän rahoitusmaksun lainaasi, kuukausittainen kiinnitysmaksu ja PMI nousisivat hieman.

VA-laina vaatisi kuitenkin 0 dollaria alas, 4, 300, 4, 800, eikä PMI-maksua. Jos asuntolainasi korko oli 6% ja toimikausi oli 30 vuotta, kuukausittainen pääoma ja korot 193 000 dollarin FHA-laina olisi 1 157 dollaria. 13; VA-laina 200 000 dollaria, se olisi $ 1, 199. 10, eroa 41 dollaria. 97 kuukaudessa tai 503 dollaria. 64 vuotta.

Jos sinulla on merkittävä ennakkomaksu, paras vaihtoehto on tavanomainen kiinnitys. Välttäkää rahoitusmaksun 1,25%: sta 1,5%: iin siitä, että VA veloittaa myös silloin, kun lainanottajilla on vähintään 10%: n käsiraha.200 000 dollarin kotiin, jossa on 10% käsiraha, VA: n rahoitusmaksu olisi 2, 250 tai 2 700 dollaria (0125 x 180, 000 tai 015 x 180, 000 dollaria).

Johtopäätös

Huolimatta rahoitusmaksuista, maksamatta olevan maksuvaatimuksen puute ja PMI tekevät VA-lainat erittäin houkuttelevaksi vaihtoehdoksi päteville kotiostoille.