Peer-to-peer-talous on mullistanut ihmisten liiketoiminnan ja rahoitusala on nähnyt joitakin vaikuttavia edistysaskeleita P2P-sovellusten hyödyntämisessä. Yksi parhaiten käytetyistä sovelluksista on mikrolainaus tai mikroluotto. Mikroluot ovat pieniä lainoja, jotka myönnetään yksilöiden sijasta pankkeja tai luottolaitoksia. Näitä lainoja voi antaa yksittäinen henkilö tai yhdistää joukko yksilöitä, jotka osallistuvat osaan kokonaismäärästä. ( Katso myös: Talouksien taloudelliset perusteet .)

Usein mikroluotot annetaan kolmannen maailman maissa oleville ihmisille, joissa perinteistä rahoitusta ei ole saatavilla, jotta he voisivat aloittaa pienyritykset. Lainanantajat saavat korkoa lainoistaan ​​ja pääoman takaisinmaksusta, kun laina on erääntynyt. Koska näiden luotonottajien luotot voivat olla melko alhaiset ja oletusriski on korkea, mikroluotot hallitsevat yli markkinakorot, mikä tekee heistä houkuttelevaksi joidenkin sijoittajien kannalta.

Microlending Risk and Reward

Microlending on helpottanut Internetin nousu ja maailmanlaajuinen yhteenliitettävyys, jonka se tuo. Ihmiset, jotka haluavat sijoittaa säästöjään lainanantoon, ja ne, jotka haluavat lainata, voivat löytää toisiaan verkossa ja tehdä kauppoja.

Lainanottajien luottoluokitus lasketaan käyttämällä tietoja (mukaan lukien onko luotonsaaja omistanut kotiin), luottotarkistuksen tai taustan tarkistuksen ja takaisinmaksuhistorian, jos lainanottaja on aiemmin osallistunut mikroluokkiin. Jopa erinomaiset luottotulokset voivat odottaa maksaavan hieman enemmän kuin perinteiset luottotiedot. Tämän seurauksena lainanantajat voivat ansaita paremman tuoton kuin perinteiset säästöt tai CD-levyt. ( Katso myös: Mikrorahoitus: mitä se on ja miten osallistua .)

Koska lainoja ei tyypillisesti tue minkäänlaista vakuutta, jos lainanottaja on laiminlyönyt, lainanantaja voi odottaa vähän tai ei mitään palauteta. Prosperilla. com, paras luotonottaja voi odottaa maksaan vähintään 6% vuosittain lainan, ja riskialttiin lainanottaja maksaa korkoa jopa 31. 9%. Jos sijoittaja katsoo, että suhteellisen turvallisen lainan 6 prosenttia on riskin arvoinen, laina voi tuottaa ylimitoitettuja tuottoja verrattuna muihin lainoihin.

Mikroluotoista aiheutuvan riskin vuoksi lainanantajat sijoittavat usein vain pienen summan lainaa kohti, mutta voivat rahoittaa monien kymmeniä mikroluokkien portfolioita. Siksi jokainen lainanottaja voi löytää lainansa rahoittaa suuri joukko lainanantajia, joista jokainen osallistuu pieni prosenttiosuus kokonaismäärästä. Laajentamalla riski laajan valikoiman lainoja, joilla on erilaisia ​​luottoluokkia ja muita ominaisuuksia, lainanantajat voivat taata, että vaikka yksi tai kaksi lainaa ei ole lainkaan, heidän salkkujaan ei poisteta.

Mikroluotot ovat yleensä yksilöitä, koska ammattimaiset sijoittajat ja rahoituslaitokset ovat riskejä huomattavasti suuremmat kuin palkkio. Tämän seurauksena useimmat mikroluokat ovat peer to peer puhtaimmassa merkityksessä. ( Lisätietoja: Peer-to-Peer -luotonanto hajottaa Financial Borders .)

Microlendingin käyttäjät

Microloans voi palvella yhtä kahdesta pääkohdasta. Ensimmäinen on auttaa köyhiä kolmannen maailman maissa aloittamaan pienyritykset. Lainanantajat ovat henkilöitä, jotka sitoutuvat tietyn määrän rahaa ansaitsemaan ansaitsevalle yrittäjälle toisessa maassa.

Yritykset, kuten Kiva, hallinnoivat mikro-ohjausta näihin humanitaarisiin tarkoituksiin. Lainanottajat kuvaavat liiketoiminnan tyyppiä, jonka he haluavat aloittaa, miten se toimii ja esitellä päivittäistä toimintaa kuvaava liiketoimintasuunnitelma. Lainanottajilla on usein myös henkilökohtainen tarina ja lyhyt elämäkerta. (F tai enemmän, katso: Paranna karmaasi mikrolisäyksellä. )

Toinen tarkoitus on antaa lainaa kehittyneissä maissa oleville yksilöille, joilla voi olla huono luotto ja jotka eivät voi saada pankkilta luottoa tai jotka pyrkivät lainata pieniä määriä rahaa, jotka ovat alle pankin vaatimat määrät. Lending Club ja Prosper ovat kaksi yritystä, jotka ylläpitävät peer-to-peer-mikrolisäystä näihin tarkoituksiin. Lainanottaja voi hakea rahoitusta mistä tahansa syystä, joka on selkeästi ilmaistu mahdollisille lainanantajille. Jos lainanantaja ei luota lainanottajaan, he eivät pääse rahoittamaan kyseistä lainaa. Joissakin tapauksissa lainat eivät ehkä ole täysin rahoitettuja, koska ne eivät voi houkutella riittäviä lainanantajia osallistumaan.

Tähän päivään mennessä yli 3 miljardia dollaria on lainattu mikroyrityksellä Prosper ja lähes 8 miljardia dollaria kautta Lending Club. Nämä yritykset tavallisesti ansaitsevat voiton laskemalla maksuja alkuperältään ja ylläpitämään lainoja, jotka lisätään sitten lainanottajan korkoon.

Bottom Line

Microlending on taloudellinen innovaatio, jonka teknologia ja peer-to-peer-taloutta mahdollistavat. Ihmiset, jotka haluavat lainata rahaa potentiaalisesti korkeiden tuottojen saamiseksi, voivat rahoittaa lainanottajia, joilla ei ole maantieteellisestä luottoluokitusta tai joilla ei ole luotettavuutta perinteisiltä lähteiltä, ​​kuten pankkeilta tai luottoliikkeiltä.

Monet lainanantajat voivat rahoittaa yhden mikroluokan, kun taas toiset voivat levitä sijoitusta mikroluokkien valikoimaan monipuolistaa riskialttiuttaan. Mikroaaltouuneilla on korkeat korot, koska ne ovat tyypillisesti paljon riskialttiimpia kuin muut lainat ja eivät anna vakuuksia oletuksena.