a:

Se riippuu todellakin lukuisista tekijöistä - missä vaiheessa olet, menojen ja säästämisen tavoista, työpaikan vakaudesta ja uranäkymistä, taloudellisista velvoitteistasi ja niin edelleen. Oletetaan kuitenkin, että olet vakaa ammatti, älä käytä ylimääräisiä tapoja ja harkitset omaisuuden hankintaa.

Hyvä kohtuullisen velan laskemista koskeva sääntö on 28/36 sääntö. Tämän säännön mukaan kotitalouksien olisi käytettävä enintään 28 prosenttia bruttotulostaan ​​asumiskustannuksiin (mukaan lukien asuntolainat, kotivakuutukset, kiinteistöverot ja asunnot) ja enintään 36 prosenttia kokonaisvelan palvelusta (eli asumismenot + muut velat, kuten autolainat ja luottokortit).

Joten jos ansaitset 50 000 dollaria vuodessa ja noudata sääntöä 28/36, asumiskustannuksesi eivät saa ylittää 14 000 dollaria vuosittain tai noin 1 167 dollaria kuukaudessa. Muut henkilökohtaiset velanhoitomaksut eivät saisi ylittää 4 000 dollaria vuosittain tai 333 dollaria kuukaudessa.

Edelleen olettaen, että saat 30 vuoden kiinteäkorkoisen asuntolainan 4 prosentin korkoineen ja että kuukausittaiset kiinnitysmaksut ovat enintään 900 dollaria (267 dollaria tai 1, 167 vähemmän 900 dollaria kuukaudessa, kiinteistöverot ja muut asumiskulut), asuntolaina, jonka voi maksaa, on noin 188 500 dollaria.

Jos olet onnekas, että sinulla on luottokorttimaksuja ja muita velkoja, ja harkitsette myös uuden auton ostoa kaupunkia varten, voit ottaa autoilua noin 17 500 dollaria (olettaen 5 prosentin koron autolainasta, joka maksetaan takaisin viiden vuoden aikana).

Yhteenvetona, kun tulotaso on 50 000 dollaria vuosittain tai 4, 167 dollaria kuukaudessa, kohtuullinen velan määrä olisi jotain alle 188 dollarin, 500 asuntovelan enimmäismäärän ja lisäksi 17 500: n muussa henkilökohtaisessa velka (auto laina, tässä tapauksessa).

Huomaa, että rahoituslaitokset käyttävät bruttotuloja velkasuhteiden laskemiseen, koska nettotulo tai kotipalkka vaihtelevat lainkäyttöalueelta toiselle riippuen tuloveroa ja muita vähennyksiä. Kulutustottumukset on määritettävä kotitalouspalkalla, koska tämä on summa, jonka saat itse veroista ja vähennyksistä.

Joten edellä mainitussa esimerkissä olettaen, että tulovero ja muut vähennykset vähentävät bruttotuloja 25 prosenttia, nettomäärä jättää hallitsemaan muita kotitalouksien kuluja (jotka perustuvat $ 3 125: een kotitalousmaksuun - 75 prosenttia 4 dollaria, 167 - ja 1 500 dollaria asumismenoista ja muista velanhoitokuluista) olisi noin 1 625 dollaria.

Edellä mainitut velkaantumiset perustuvat luonnollisesti nykyiseen korkotasoon, joka on tällä hetkellä lähellä historiallista alhaisinta summaa. Asuntovelan ja henkilökohtaisten velkojen korot alentaisivat huollettavien velkojen määrää, koska korkokustannukset saisivat suuremman osan kuukausittaisista lainan takaisinmaksuista.

Vaikka yksilön mieltymykset määrittävät viime kädessä velan määrän, jonka hän on tyytyväinen, sääntö 28/36 tarjoaa hyödyllisen lähtökohdan kohtuullisen velkataakan laskemiseksi.