Kuluttajat voivat nyt saada rahoitussuunnitelmia monilta lähteiltään, kuten pankkeja, välittäjäyrityksiä, vakuutusyhtiöitä, kirjanpitäjiä ja CPA: ita sekä yksittäisiä rahoitussuunnittelijoita ja suunnittelutoimistoja. Tästä huolimatta vain 31 prosenttia talouspäätösten tekijöistä oli käyttänyt ammattihenkilöä tai istuttanut itselleen laajan rahoitussuunnitelman YKP: n (Certified Financial Planner) hallituksen vuoden 2012 tutkimuksen perusteella. Jos sijoitat aikaa ja rahaa suunnitelman kehittämiseen, sen täytyy olla sellainen, johon voit luottaa ja todella käyttää. Rahoitussuunnitelmat voivat vaihdella huomattavasti - ei pelkästään kustannuksissa vaan niiden monimutkaisuudesta ja yksityiskohtaisuudesta. Jotkut tarjoavat huomattavasti enemmän tietoa kuin haluatte tai tarvitset. Tietäen, mitä tarvitset rahoitussuunnitelman avulla voit valita suunnittelijan, joka voi rakentaa suunnitelman, joka todella vastaa tarpeitasi.

Mitä taloudellinen suunnitelma kertoa?

Vaikka ei ole olemassa virallisia sääntöjä siitä, mitä on sisällytettävä rahoitussuunnitelmaan, useimmissa hyvin kirjoitetuissa suunnitelmissa on ainakin seuraavat osat:

• Hyvin muotoiltu joukko taloudellisia tavoitteita ja tavoitteita, jotka perustuvat tietoihisi, mukaan lukien rahoitusta, riskinsietokykyä ja aikataulua;
• Tuleva kasvu ja ennusteet, jotka perustuvat realistisiin oletuksiin ja / tai historiallisiin ennusteisiin tai malleihin;
• Tiivistelmä, jossa on lyhyt, ymmärrettävä suunnitelma; ja
• Luettelo suoritettavista tehtävistä ja tavoitteista (esim. eläkejärjestelyn maksut / jakautumiset, omaisuuden kohdentamisen muutokset jne.).

Monissa hienostuneissa suunnitelmissa on useita hypoteettisia ennusteita, jotka havainnollistavat, mitä eri tilanteissa voi tapahtua, matemaattinen analyysi sijoitussalkkuun, Monte Carlo-simulointiin ja paljon muuhun riskialttiuteen. He myös usein sisältävät kirjallisen takuun siitä, että suunnitelma sisältää puolueetonta tietoa ja että neuvonantaja on ehdottomasti asettanut asiakkaan edut omalle edulleen. Lisätietoja rahoitussuunnittelijoiden luottamusstandardeista on kohdassa Taloudellisen neuvonantajan valitseminen: Suitability Vs. Luottamusstandardit.

Kattava tai modulaarinen: kuinka paljon tarvitset?

Maksamalla 1 500 dollaria tai enemmän kattavaan suunnitelmaan, joka tekee elinkaariennusteet, ei ole järkevää kaikille. Jos olet esimerkiksi yksi korkeakoulututkinnon suorittanut, joka voi muuttaa työpaikkoja, puolisoita tai jopa uraa kerran tai kahdesti seuraavien kymmenen vuoden aikana, on hyvin perussuunnitelma, joka yksinkertaisesti määrittää perustavoitteet - kuten opintolainojen maksaminen ja tietyn summan tallennettu 30 vuotiaana - olisi enemmän kuin riittää, ellei sinulla ole erityisiä taloudellisia tarpeita tai olosuhteita.

Jos sinulla on vain joitain kysymyksiä - tai tarvitset numeroita - tietyn talouden osaan, kuten eläkkeelle siirtymiseen tai korkeakoulujen suunnitteluun, kannattaa löytää suunnittelija ohjelmasta, joka voi luoda suunnitelman vain moduuleista, jotka koskevat tilanteesi.Tällainen suunnitelma saattaa maksaa vähemmän kuin kattava suunnitelma, enemmän kuin 500 dollaria, koska se vaatii vähemmän tietojen syöttöä ja vähemmän laskutoimituksia. Jotkin ammattimaiset ohjelmat, kuten Moneytree ™, suunnittelevat moduulin helposti, kun taas muita kaupallisia ohjelmia ei voi leikata tällä tavoin.

Todellisuus ja luettavuus

Tarpeetonta sanoa, että rahoitussuunnitelman arvo on suurelta osin riippuvainen kyvystäsi ymmärtää, mitä se sanoo. Jopa yksinkertaisia ​​rahoitussuunnitelmia voi olla vaikea lukea ja ymmärtää, jos ne ovat huonosti kirjoitettuja ja muotoiltuja. Monet ohjelmat tuottavat rivejä ja sarakkeita numeroita, jotka voivat olla realistisia ja tarkkoja. Mutta jos he vain tekevät silmäsi silmiin, kun katsot niitä, sen sijaan, että toimitat mitä sinun tarvitsee tietää, suunnitelma on epäonnistuminen. Suunnittelijasi pitäisi pystyä osoittamaan, mitä nämä numerot tarkoittavat, mutta tehokas rahoitussuunnitelma ei saisi edellyttää kääntäjän ymmärtämistä. Ennen kuin asettat suunnittelijan, pyydä näyttämään esimerkkejä suunnitelmista, joita hän on tehnyt muille asiakkaille ja varmista, että malli vastaa tarpeitasi ja haluamaasi yksityiskohdatasoa.

Varmista, että arvioit taustalla olevat oletukset, joita taloudellinen neuvonantaja aikoo käyttää suunniteltaessa varmistaakseen, että ne vastaavat todellisuutta. Keskustele heille etukäteen ja uudestaan, kun saat suunnitelman suunnitelmallesi. Esimerkiksi jos kaikki kuvat olettavat, että omaasi kasvaa 10-12% vuodessa, pyytävät vuosittain joitain, jotka osoittavat, mitä tapahtuu, jos markkinat eivät täytä tätä odotusta.

Vastaaminen muuttuneisiin olosuhteisiin

Odottamattomat elämänmuutokset voivat lähentyä jopa parhaimman rahoitussuunnitelman. Vaikka hypoteettiset skenaariot voivat (ja useinkin) sisältää mahdollisia katastrofeja, kuten ennenaikaista kuolemaa ja / tai vammaisuutta, muita tapahtumia - avioeroa, työpaikan menetystä, oikeusjuttuja, perintöä tai terveyteen liittyvän lapsen syntymää - jätetään usein pois. Esimerkiksi irtisanoutuminen korkeasti palkatusta työpaikasta voi jättää sinulle jonkin verran huomattavasti alentuneita tuloja ja elämäntapoja, asettaa sinut alempaan verokantaan ja vähentää eläkejärjestelyn maksuja ja jakautumia sekä muita nykyisen rahoitussuunnitelma. Toisaalta, myydä starttiasi suurelle yritykselle tai saada valtava edistäminen, työntää sinut toiseen suuntaan.

Monet suunnittelijat päivittävät mielellään päivittäisen rahoitussuunnitelman tietyt segmentit vähän tai ei lainkaan (ainakin pisteeseen saakka). Suuret muutokset voisivat edellyttää uuden suunnitelman luomista täysin uusiin oletuksiin ja olosuhteisiin. Mitä tarkempi ja yksityiskohtaisempi suunnitelma on, sitä suurempi on mahdollisuus, että tämä tapahtuisi. Jos haluat esimerkiksi ennustaa hyvin erityisen kassavirran skenaarion eläkkeelle siirtymisen aikana, esimerkiksi sinun on ehkä muutettava suunnitelmaa useita kertoja, jotta ylläpidettäisiin IRA: n ja / tai pätevien suunnitelmien jakaumien ja elinkustannusten kannalta merkittävää projisointia.

Bottom Line

Vaikka on varmasti hetkiä, kun suunniteltaessa hyvin spesifinen skenaario hyvin erityisiä oletuksia varten on oikeutettu, maksaminen tästä yksityiskohdasta voi ylittyä monissa tapauksissa.Jos elämäntilanne ja taloudellinen tilanne ovat suhteellisen suoraviivainen, on todennäköisesti riittävä yksinkertainen suunnitelma, jossa hahmotellaan laajasti määritelty strategia. Lisätietoja taloudellisista suunnitelmista ja siitä, miten ne voivat hyödyttää sinua, ota yhteyttä rahoitusneuvojaan.