Taloudellisen suunnittelun maailmassa Roth IRA näyttää joskus vaniljan perinteisen IRA: n viileältä nuoremmalta veljältä. Itse asiassa vuonna 1998 käyttöön otettu Roth-versio tarjoaa useita ominaisuuksia, jotka näyttävät melko houkuttelevalta: vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD), joustavuus rahan nostamiseen ennen eläkkeelle siirtymistä ja kyky maksaa maksuja yli 70 ikävuoden .

Ensinnäkin kahden erillisen eläkevakuutuksen valinta näyttää melko helppoa. Mutta kaivaa hieman syvemmälle, ja huomaat, että IRA: n perinteisellä versiolla on jonkin verran houkuttelevuutta. Usein valitseminen yhden tai toisen välillä laskee, kuinka paljon olet tekemässä nyt ja kuinka paljon odotat tuovan, kun lopetat työn.

Merkittävät erot

Ennen kuin menee eteenpäin, tässä on pieni päivitys vastaavissa IRAssa. Molemmat tyypit tarjoavat selviä verotuksellisia etuja niille, jotka vetävät rahaa eläkkeelle - mutta ne toimivat hieman eri tavalla.

Perinteisellä IRA: lla sijoitat veroja ennen veroja ja maksat tuloveroa, kun otat rahaa eläkkeelle, maksamalla veroa sekä alkuperäisillä sijoituksilla että ansaitulla summalla. Roth on juuri päinvastainen. Sijoitat rahaa, joka on jo verotettu tavanomaisella korolla ja peruuttanut sen - ja sen tulot - verovapaaksi myöhemmin.

Kun valitset toisen yli, keskeinen kysymys on, onko tuloveroasteesi suurempi tai pienempi, kun aloitat napauttamalla varoja. Ilman kristallipallon etua on mahdotonta tietää varmasti. Esimerkiksi kongressi voisi tehdä muutoksia verokoodiin lähivuosina.

Toinen ero tilien välillä, joka näyttää hyvin kaukana useimmista IRA-sijoittajista, ovat perinteisten IRA: n valtuuttamat RMD: t. Nämä ovat käteisnostot tililtä (josta maksat veroja), jotka on aloitettava sen vuoden jälkeen, jolloin omistaja on 70 ½. Rothilla ei ole RMD: tä.

Se sanoi, että olet pakko tehdä koulutettu arvaus, jos avaat IRA: n. Nuoremmille työntekijöille, jotka eivät vielä ole saavuttaneet ansaintapotentiaaliaan, Rothin tileillä on selvä etuna. Tämä johtuu siitä, että kun tulet ensin työvoimaan, on mahtavaa, että tehokas veroprosentti on matalalla yhdellä numerolla. Palkkasi kasvaa todennäköisesti vuosien varrella, mikä johtaa suurempaan tuloon - ja mahdollisesti korkeampaan veroluokkaan - eläkkeelle. Näin ollen kannustimena etupainotteiseen verorasitukseen. (Jos työnantajasi tarjoaa 401 (k): n Roth-version, sama logiikka koskee näitä tilejä.)

"Suosittelemme nuoremmille työntekijöille menemään Rothin kanssa, koska aika on heidän puolellaan", sanoo rahoitusneuvoja Brock Williamson , CFP, ja Promontory Financial Planning, Farmington, Utah."Kasvu ja yhdistäminen on yksi kauniista investointien totuuksista, varsinkin kun kasvu ja yhdistäminen on verovapaata Rothissa. ) Kun lähdetään Rothille Mutta päinvastoin voi olla totta, jos satut ruuhkaasi ( Roth vs. perinteinen IRA: Mikä sopii sinulle? ansaita vuosia. Jos olet yksi korkeimmista veroluokista nyt, sillä ei ehkä ole minkäänlaista menoa vaan alaspäin eläkkeelle. Tässä tapauksessa olet todennäköisesti parempi lykätä veropetkeä tekemällä perinteisen eläkevakuutuksen.

Vaurastuneimpia sijoittajia varten päätös voi olla kiistanalainen asia, koska IRS: n tulorajoituksia Rothin tileille

Vuonna 2017 henkilöt eivät voi osallistua Rothiin, jos he ansaitsevat 133 000 dollaria tai enemmän vuodessa - tai 196 000 dollaria tai enemmän, jos he ovat naimisissa ja lähettävät yhteisen palautuksen. Vaikka sääntöjen laillisuuden vuoksi on olemassa muutamia strategioita, ne, joilla on korkeampi verokanta, eivät ehkä ole pakottavia syitä tähän. (Katso Miten voin rahoittaa Roth IRA: n, jos tuloni on liian suuri, jotta voisimme tehdä suoria maksuja?) Tietenkin, jos olet jonnekin urasi keskellä, täydellinen laukaus pimeässä. Tällöin voit osallistua sekä perinteiseen IRA: han että Roth IRA: han samana vuonna, mikä suojaa panoksesi. Pääsääntö on, että yhdistetty rahoitusosuus voi olla enintään 5 500 dollaria vuosittain tai 6 500 euroa, jos olet yli 50-vuotias. Sekä perinteinen että Roth IRA voi olla muita etuja, sanoo James B. Twining, Financial Planin perustaja, Inc., Bellingham, Wash. "Eläkkeellä voi olla jonkin verran" alhaista veroa "vuotta suurien pitkäaikaishoidon kustannusten tai muiden tekijöiden vuoksi. Perinteistä IRA: ta voidaan vetää pois näinä vuosina hyvin alhaisella tai jopa 0 prosentin veroluokalla. Voi olla myös joitakin "suuria veroja" vuosia, koska suuret myyntivoitot tai muut asiat. Näinä vuosina jakelijat voivat tulla Roth IRA: lta estämään "kannattimen sommittelu", jota voi esiintyä suurilla perinteisillä IRA-markkinointivuorotteluilla, jos verotettava kokonaistulo aiheuttaa sijoittajalle korkeamman verotuksen. "

Bottom Line

Toki, on paljon ainutlaatuisia etuja, jotka kulkevat yhdessä Roth IRA: n kanssa. Mutta varokaa minkä tahansa yhden kokoisen lähestymistavan eläkeuudistukseen. Jos olet jo yksi huippuluokan veroluokista, perinteinen IRA saattaa tarjota vielä suuremman vauhtia pesäverkostasi. (Lisätietoja:

5 salaisuudet, joita et tiennyt perinteisistä IRA: ista

.)