Lähellä viimeaikaista tutkimusta Tencent Holdingsin WeBank-verkosta, Alibaba (BABA BABAAlibaba Grp187. 84 + 2. 53% Created with Highstock 4. 2. 6 ) tytäryhtiö Ant Financials aikoo aloittaa samanlaisen Internet-vain MYBankin kesäkuussa. Tässä artikkelissa selitetään "vain internetin" pankkien käsite, miten ne toimivat, niiden edut ja haasteet sekä miten tällainen kehitys voi vaikuttaa Kiinan talouteen ja sen väestöön.

Mitä ovat "Internet-Only" pankit?

Internet-pohjainen pankki, joka tunnetaan myös virtuaalipankina, tietoverkkopankkina tai suorana pankkina, eroaa perinteisestä haarakonttoreiden ja verkkopohjaisen pankkitoiminnan mallista ja tarjoaa kaikki mahdolliset pankkipalvelut etäyhteyden avulla teknologian avulla. Tällaisten pankkien tarjoamiin palveluihin kuuluvat verkkopankit, mobiilisovelluspankkitoiminta, puhelinpankkitoiminta, itsenäiset pankki-kioskit ja pankkiautomaatit (omistetut tai jaetut). Kaikki asiakkaille tarjotut käyttöliittymät ovat asiakaslähtöisiä, opetusperusteisia näyttöjä / sovelluksia tai ovat ääniperusteisia. Todentamistekniikoihin kuuluu salasanojen tai turvallisuuskysymysten tarkistaminen, kasvojen tunnistus ja jopa verkkokalvon tarkistus. Tosiasialliset liiketoimet ja toiminnot tapahtuvat keskeisellä paikalla - yleensä tietokonepohjaisella back-toimistolla, jossa on rinnakkainen toimintakeskuskeskus. (Lisätietoja liittyen artikkeliin: Internet-pankkien edut ja haitat .)

Tämä "sivuliikkeettömät pankit" -konsepti on ollut jonkin aikaa, ja UK-pohjainen ensimmäinen suoran on ensimmäinen "vain puhelinnumeroon perustuva" "Pankki, joka käynnistettiin vuonna 1989. Sitä seurasi samanlainen kehitys - kuten FinatiQ, joka käynnistettiin puhtaasti Internet-pohjaisena pankkitoiminnana Singaporessa vuonna 2000.

Kun internet tuli kiinteäksi osaksi päivittäistä elämää keskimääräinen henkilö, kaikki perinteiset pankit täydensivät haarakonttoriensa internetpankkitoiminnan avulla. Puhtaat internet-pankit eivät kyenneet pitämään yllä näitä kehityskulkuja, sillä perinteiset haarakonttorit toimivat monikanavien ohi ja tarjoavat paremman ja monipuolisemman käyttöliittymän loppukäyttäjille. ensiksi suorat toimivat edelleen Britanniassa internet- ja puhelinpankina, kun taas finetiQ sulki Internet-toimintojensa kesäkuussa 2011.

Internet-pohjaisten pankkien edut

Perinteisillä pankeilla on suuret käynnistyskustannukset, kun ne muodostavat sivukonttorit useille paikoille ja palkataan pankkien työntekijöitä. Internet-pelkästään pankit säästävät huomattavasti tällaisia ​​kiinteistö-, palkka- ja toimintakustannuksia, joita ne voivat siirtää säästöksi loppuasiakkaille tarjoamalla erittäin alhaisia ​​palvelumaksuja, korkeampia tuottoja tai molempia.(Katso artikkeli:

Online-pankit: alhaisemmat kustannukset ja pieni uhraus

.)

Muita merkittäviä etuja ovat asiakkaiden kyky päästä pankkipalveluihin suurilla maantieteellisillä etäisyyksillä. Etäisessä kylässä asuvalla viljelijällä ei välttämättä ole läheistä pankkialaa, mutta hän voi hyötyä tällaisista "vain internetistä" olevista pankeista päästäkseen säästämiseen, maksutapahtumiin, sähköiseen kaupankäyntiin ja rahastojensiirtoihin tarjottaviin mobiili- ja internetpankkipalveluihin . Internet-pohjaisten pankkien haasteet Yksi tällaisten virtuaalisten pankkien ensisijaisista haasteista on asiakkaiden sitoutuminen. Monet asiakkaat ovat tottuneet perinteiseen pankkimalliin, ja he näkevät pankki-sivut, jotka he voivat käydä fyysisesti ja missä he voivat puhua kasvokkain virallisten pankkien työntekijöiden kanssa luotettavammin. Se, että ne ansaitsevat kovasti ansaitut rahat virtuaalisille laitoksille, on häiritsemättä.

Lisäksi perinteiset pankit tarjoavat itse internet-, mobiili- ja puhelinpankkitoiminnan vakiintuneiden haarakonttoreidensa lisäksi. Loppuasiakkailla on nykyään useita valintoja, joissa he voivat käyttää hyväkseen vain internet-pohjaisia, no-frill-tilejä edullisesti jopa perinteisten pankkien kanssa.

Miksi "vain internetin" pankit kasvavat suosioaan?

Kiinan kaksi suurta yritystä Alibaba ja Tencent Holdings ovat hiljattain turvautuneet Internet-pankkiin. Huolimatta Kiinan talouden voimakasta kasvuvauhtia Kiinan pankkijärjestelmä säilyy edelleen hallituksen valvonnassa, kun yksityinen omistus on hyvin vähäpätöinen. Suuryritykset ovat kuitenkin päässeet parhaansa tarjoamaan tällä pankkijärjestelmällä, vaikkakin pienet ja pienet ja pienet yritykset muodostavat suurimman osan työmahdollisuuksista maassa. Valitettavasti tämä pienten yritysten suuri sektori jää edunsaajaluettelon ulkopuolelle saadakseen rahoitusta perinteisiltä Kiinan rahoituslaitoksilta. Toistaiseksi tällaisilla pienillä yrityksillä ei ole ollut pääsyä tavanomaisten pankkien helppoon pääomarahoitukseen tai niille on aiheutunut korkeita lainanottokustannuksia. (Lisätietoja liittyen artikkeliin:

Johdanto Kiinan pankkijärjestelmään

)

Minsheng Pankki on tällä hetkellä ainoa yksityinen pankki Kiinassa, vaikka kuusi muuta yksityistä yritystä ovat saaneet pilottihyväksynnän toimintaa. Pankkipalvelujen yksityistäminen Kiinassa (mukaan lukien tällaiset "vain Internet-pohjaiset" pankit) odotetaan avaavan tietä osallistavien rahoituspalvelujen tarjoamiseksi koko maan laajemmalle ja syvemmälle taloudelle. Rahoitustilanteessa on enemmän toimijoita, jotka hyötyvät maan suurista tukikelpoisista pienyritysten yrityksistä, joilla on helpompi päästä pääomaan ja johtavat siten Kiinan talouskasvun kiihtymiseen. (Katso artikkeli: Kiinan talouden indikaattorit

.)

Yksilöt hyötyvät tarjotuista palveluista, parempia talletuskorkoja ja pääoman saantia yrittäjäyrityksille. Yksityisten toimijoiden tulo johtaa myös rahoituspalvelujen parantumiseen ja innovatiivisten rahoitusratkaisujen syntymiseen, sillä kilpailu pakottaa nykyiset hallitusten hallitsemat rahoituslaitokset luomaan uusia tarjouksia ja palveluita pysyäksesi kilpailussa. Samanaikaisesti valtion asettamat tiukat määräykset varmistavat sen, että epäonnistumiset sisältyvät. Se, että vaihtoehtomarkkinoiden markkinat Kiinassa ovat vielä nousemassa, huolimatta yli kahden vuoden valmistautumisesta ja toistuvista viivästyksistä, heijastelee tätä voimakkaasti säänneltyä ympäristöä. (Katso:

Yksityiskohtainen etsintä Kiinan valintamarkkinoille

.)

Onko Alibaballa ja Tencentillä etua? Alibaba ja Tencent ovat vakiintuneita merkkejä paikallisesti ja maailmanlaajuisesti. Tencentin WeBank on nimetty sen erittäin suosittua WeChat-pikaviestintäsovellusta, jota käytetään laajasti Kiinassa, kun taas MYBank on Alibaba -yritys, joka on Kiinan tunnettu verkkokaupan johtaja. Molemmilla aloitteilla on seuraavat samankaltaisuudet: (Katso artikkeli: Mikä on Alibaba?)

Molemmilla on syvä paikallistuntemus laajalle käyttäjäkunnalle tekniikan, sovellusten, sähköisen kaupankäynnin ja siihen liittyvien virtojen kautta.

Molemmilla on myös mobiilimaksupalvelut, joiden avulla loppukäyttäjät voivat tallentaa varojaan turvallisesti tilinsä. Molemmat ovat osoittaneet myös liiketoiminnan osaamista myymällä rahamarkkinarahastoja verkkosivustojensa ja mobiilisovellusten kautta.

• Tämän jo olemassa olevan käyttäjäpohjan ja laaja-alaisen verkon rakentaminen yhdistää edut molemmille markkinoille tulijoille Kiinan talousalueella.
• Haasteet
• Voittaa ihmisten luottamus, jotta he voivat tallettaa varoja näille uudentyyppisille pankeille ja siirtyä offline-sivulta toiselle verkkoyhteydelle ovat välittömiä haasteita. Nuoren ja teknisen osaavan väestön odotukset, jotka muodostavat markkinapaikan, joka on avoimesti ainoa internet-pohjainen pankkikonsepti, koska he ovat tyytyväisiä teknologian käyttöön, ovat korkeat. Tästä nuoresta, huipputekniikan osa-alueesta on valtava potentiaali, joka on kuitenkin merkittävä pankkialan asiakaskunta.

Näillä uusilla pankeilla on myös haaste yksilöiden (ja yritysten) tietopohjaisen luottokelpoisuuden todentamiseksi ja arvioimiseksi, jos niiden lainaustoiminta on kannattavaa.

Bottom Line

Sekä WeBank että MYBank tarjoavat teknisen infrastruktuurinsa ja asiantuntemuksensa online-tarjouksista sekä suuresta, hyvin yhdistetystä käyttäjäpohjasta, vain pankkiala Kiinassa. Kiinan asiakkaita on käytetty valtion hallitsemaan perinteiseen pankkijärjestelmään (ja sen rajoituksiin), ja ne voivat olla uskollisia ja sitoutuneita asiakkaita uusissa aloitteissa, jos nämä laitokset tarjoavat edullisempia vaihtoehtoja ja parannettuja palveluja.