Ihanteellisessa maailmassa alkaisimme osallistua eläkesäästämistiliimme heti, kun saamme ensimmäisen palkanmaksun ensimmäisestä työpaikastamme. Kun huhuyritys heikkenee sosiaaliturvaetuuksilla, emme voi enää luottaa tähän rahoitusmuotoon eläkkeelle. Tässä verotuksellisen epävarmuuden aikaan on monia taloudellisia päätöksiä, jotka voivat tehdä tai murtaa sinut formatiivisten vuosien aikana. Alla on kymmenen huonointa taloudellista päätöstä, jonka voit tehdä eläkkeelle.
Olettaen, että jää eläkkeelle tiettyyn ikään
Monet tekijät vaikuttavat ikään, jona eläkkeesi ovat, joista jotkut eivät ole sinun hallinnassasi. Onnettomasta lomautuksesta, varhaiseläkkeestä tai näkymättömistä terveysongelmista voi saada eläkkeelle aiemmin odotettua. Jos olet laskenut viimeiset säästämisvuodet ja asettanut kaiken järjestykseen, saatat joutua tulojen puutteeseen kovilla työmarkkinoilla. Siksi on ehdottoman välttämätöntä aloittaa eläkkeellepanon suunnittelu mahdollisimman pian. Toisaalta vain siksi, että saavutat 62 tai 65, ei tarkoita, että sinun pitäisi automaattisesti poistua eläkkeestä. Ota aikaa tehdä kassavirta-analyysi ja keskustele taloudellisen suunnittelijan kanssa selvittääksesi, milloin voit elää mukavasti.
Kannattaa ystävien ja perheen neuvontaa ammattilaisen sijasta.
Jokaisella on ystävä tai perheenjäsen, joka on itseään julistettu taloudellinen nero. He saattavat jopa tarjota hyviä vinkkejä säästämiseen, mutta on silti parasta istua ammattihenkilön kanssa, joka voi suoraan arvioida taloutesi. Ystäväsi on ehkä tehnyt hienoa työtä omalla eläkkeellä, mutta tämä ei tarkoita sitä, että hän ymmärtää sinun erityistarpeesi. Pahimmassa tapauksessa hän tietää vielä vähemmän kuin te, ja eläkkeesi alkaa kuin Etelä-Amerikan juurikkaiden maatilan ylpeä omistaja.
Sinun ei tarvitse olla varakkaita istua alas talouden suunnittelija tai eläkkeelle asiantuntija. Mitä aiemmin aloitat eläkesuunnitelman luomisen, sitä helpompi hallita tulevaisuudessa. Työntekijän arvoa, joka voi yhdistää kaikki tulosi ja säästöt yhtenäiseksi suunnitelmaksi, ei voida aliarvioida.
Sosiaaliturvan aloittaminen liian varhain
Monet ihmiset haluavat aloittaa sosiaaliturvaetuuksiensa keräämisen, kun he alkavat täyttää 62 vuotta ja ovat ensin oikeutettuja. Mitä monet ihmiset eivät ymmärrä, on se, että saamasi etujen määrä on asteikko, kun iät alkavat saada etuja. Mitä kauemmin odotat alkavan kerätä, sitä suurempi on alkuperäinen vuosituotto. Saadut maksut, jos aloitat keräämisen 70-vuotiaana (kun etuja ei enää kasva) ovat lähes kaksinkertaisia ​​kuin saisit, jos aloitat 62-vuotiaana.
Sosiaaliturvaetuudet tarjoavat monia etuja muihin eläkkeelle siirtymismahdollisuuksiin verrattuna. maksimoida paluu.Maksut sopeutuvat inflaatioon, osakemarkkinat eivät vaikuta, niillä on vain vähän tai ei lainkaan tuloveroa, ja ne voidaan siirtää puolisolle kuoleman jälkeen. Huolellinen taloussuunnittelu voi viivästyttää etuja ja hyötyä hyvin turvallisesta elinikäisestä maksusta.
Verotukselliset näkökohdat
Yksi IRA: n käynnistämisen tärkeimmistä eduista on, että ansiot ovat verotonta, kun ne vedetään oikein. Jos et ymmärrä niihin liittyviä rangaistuksia joko rahan poistamisesta liian aikaisin tai liian myöhään, voit joutua maksamaan suuria veroseuraamuksia, jotka voivat vaikuttaa vakavasti eläkkeelle. Lähes kaikki eläkkeelle jäämismahdollisuudet ovat hyvin erityisiä sääntöjä, jotka koskevat maksujen perimistä väärään aikaan. Jos olet verovelvollisen ja ei-verotettavan tilin välillä, ota osaa kummastakin, jotta vältät raskasta verotuksellista osumaa siirtymällä suuremmalle tasolle. Tämä on toinen syy, miksi sinun pitäisi suunnitella taloudellinen tulevaisuutesi ammatillisen eläkkeelle siirtymisen asiantuntijan kanssa.
Vanhuusuunnitelman päivittäminen
Eläkkeelle siirtyminen ei tarkoita, että on aika luopua riskeistä. Monet eläkeläiset tekevät virheen polkumyynnistä suurempia riskiosakkeita salkustaan ​​vähäriskisten joukkovelkakirjojen puolesta. Ongelmana on, että joukkovelkakirjalainat eivät tarjoa pitkäaikaista potentiaalia eläketulon ylläpitämiseksi kaksikymmentä vuotta. CD-levyt ja eläkkeet voivat tarjota taattuja tulovirtoja, mutta kaupankäynti kasvaa turvallisuuden vuoksi. Älä pelkää säilyttää varoja, jotka ovat raskaita osakkeina.
Jakauma ei ymmärrä
Ota aikaa ymmärtää, milloin ja miten voit poistaa ja siirtää varoja eläkevakuutuksestasi henkilökohtaisiin tileihisi. Aluksi, jos sinun on siirrettävä rahaa, kannattaa siirtää varoja, jotka eivät kuulu tuloveron piiriin, jotta voit välttää veroseuraamuksia. Varojen alentaminen 401 (k): sta tai vääränlaisen uuden suunnitelman purkaminen voi aiheuttaa jopa 20 prosentin verorangaistuksen. Älä anna yksinkertaisen virheen tai väärinkäytöksen vaikutusta elämäsi seuraavien 20 vuoden aikana. Jakelustrategian tavoite on muuntaa varoja eläkkeelle siirtymisen jälkeisistä tileistä eläkkeelle siirtymisen jälkeisiin tileihin, jotka luovat eläkkeelle tulon. Erittäin suositeltavaa on istua alas taloudellisen suunnittelijan kanssa jakelustrategian valmistelemiseksi.
Tulevaisuuden terveydenhuollon menojen allearviointi
Ensimmäinen tuntematon harkitseminen on elämänne mahdollinen pituus. Jos jää eläkkeelle 65-vuotiaana ja asuu vuoteen 90 asti, se on 25 vuotta tuloja ja kuluja, joita tarvitset. Medicare ja Medicaid voivat auttaa, mutta on monia asioita, joita ne eivät kata. Saatat jopa löytää itsesi tukikelvottomaksi sinun nettovarallesi. Paras tapa vähentää näitä mahdollisia kustannuksia on pysyä aktiivisena ja terveellisenä ikäsi. Ehkäisevä harjoittelu 60-luvulla on suuri investointi 80-vuotiaille. Olet työskennellyt ahkerasti eläkkeelle pääsemiseksi ja sinun on investoitava kykyisi nauttia siitä. Vakava sairaus itsellesi tai puolisolle saattaa tuhota säästöt. Fidelity arvioi, että 65-vuotiaan pari maksaa 220 000 dollaria lääkärikuluissa eläkkeelle siirtymisen aikana.
Riskin monipuolistaminen
Monet ihmiset, jotka uskovat, että heidän henkilökohtaiset säästöt ja sosiaaliturvaetuudet ovat riittävät hoitamaan eläkkeelle siirtymistään. 401k: n tai IRA: n lisääminen voi antaa sinulle mukavan lisäyksen, mutta voit saada enemmän tuloja. Jotta voit suojata markkinoita vastaan ​​tarjoamalla mahdollisuuksia vahvaan tuottoon, levitä sijoituksia useisiin riskeihin. Tällöin ammatillinen neuvonantaja voi auttaa omaisuuden kohdentamisen järjestämisessä luomaan salkun, jossa on vähäriskisiä joukkovelkakirjalainoja, CD-levyjä ja elinkorkoja sekä riskialttiita kantoja.
Eläkkeellä liian paljon velkaa
Sinun pitäisi maksaa korkean koron luottokorteista etusijalle lähestyessään eläkkeelle siirtymistä. Eläkkeelle siirtymistä ei välttämättä ole täysin velaton, mutta korkotulot korkoilla saavat säästää. Jos olet terveenä ja sinulla on varaa työskennellä muutaman vuoden ajan, viivästyttäminen eläkkeelle voi antaa sinulle hengitystieton tämän velan poistamiseksi. Kukaan ei halua käyttää eläkkeelle siirtymistään ennen eläkkeelle siirtymistä.
Refusing to Downsize Lifestyle
Säästöjen tasosta riippuen eläkeläisten pitäisi odottaa vähentävän elantonsa 25% tai enemmän. Monet ihmiset ovat houkuttelevia menemään heti lomalle tai tekemään suuria ostoksia, mutta näillä päätöksillä voi olla pysyvä vaikutus tuleviin säästöihin. Nämä kaksi tärkeintä osa-aluetta, jotka eläkeläinen voi kohdata, ovat hänen kotinsa ja ajoneuvoitaan. Siirtyminen pienempään taloon tai halvemmalle alueelle voi kestää suuren osan kustannuksista. Perheajoneuvon pienentäminen yhteen ajoneuvoon tai polttoainetehokkaan ajoneuvon hankinta vapauttaa myös enemmän tuloja. Tämä on kompromissi, jonka teet vapaa-ajalla, jonka eläkkeelle siirtyminen sallii.