Normaalisti, kun ostat tuotteen tai palvelun, sen hinta on melko selvä. Tämä ei valitettavasti ole 401 (k) suunnitelma. Monet suunnittelija-sponsorit eivät ymmärrä kaikkia suunnitelmaansa liittyviä kustannuksia ja kuka maksaa mitä. Vastuutekijöinä on kuitenkin heidän vastuullaan hallita näitä kustannuksia ja pitää ne mahdollisimman alhaisina, erityisesti suunnitelman osanottajien aiheuttamat kustannukset. (Lisätietoja: Kuinka paljon sinä tiedät 401 (k) maksuista? )

Rahoittajien, jotka antavat ohjeita suunnittelijaohjelmille, on mahdollisuus lisätä todellista arvoa asiakkailleen tällä alalla. Tiedän kokemuksestani, kun kävelevä suunnitelma sponsoroi asiakkaita eri palkkioiden ja kustannusten kautta, jotka liittyvät yrityksen suunnitelmiin, se voi olla todellinen silmän avaaja.

Investointikulut

Nämä ovat suunnitelmaan sisältyvien investointien kustannussuhteet. Yleensä nämä ovat sijoitusrahastoja, mutta niitä voidaan myös yhdistää luottamuksille, ETF: ille, vakuutusalalle tai vakaan arvon rahastoihin. Kustannusosuudet syntyvät osallistujien keskuudessa, joten vähemmän on aina enemmän täällä. Suunnittelijan tulee aina yrittää valita minkä tahansa tarjotun rahaston alin kustannusluokan. Saman sijoitusrahaston osuusluokkien erot voivat olla silmiinpistäviä. (Lisätietoja: Miksi kuluraportit ovat tärkeitä sijoittajille )

Esimerkiksi American Funds EuroPacific Growth -rahastolla on kuusi osakelajia eläkesuunnitelman osakkeista. Korkein kustannusluokka on American Funds EuroPacific Growth R1 (RERAX), jonka kulusuhde on 1,59%, joka sisältää 12b-1 palkkion 1,00%. Alin kustannusluokka on American Funds EuroPacific Growth R6 (RERGX), jonka kuluraportti on 0,50% eikä 12b-1-palkkiota. Melko vaihteleva alue ja ero osallistujille ajan myötä on silmiinpistävä samalle rahastolle samalla johtajilla ja samalla salkulla. Valittu osakeluku määräytyy usein siitä, onko välittäjä tai rekisteröityjä edustajia vai ei, joka on korvattava suunnitelman mukaisten sijoitusten avulla. Suunnitelman varojen taso on myös tekijä.

Muita merkittäviä rahastoperheitä ovat useat osakelajit kuten T. Rowe Price (TROW), Fidelity Investments, Pacific Investment Management Company (PIMCO) ja Vanguard Group.

Suunnitelma ja tietojenkäsittely

Hallinto- ja rekisterinpitotoiminnot, kuten seurata suunnitelmaa, osallistujien varoja, varmistaen, että palkankorotukset ja vastaavan rahoitusosuudet sijoitetaan osallistujan vaalien mukaisesti, laatimalla neljännesvuosittaisia ​​lausuntoja sekä syrjinnän testausta ja ulkoiset raportointitoiminnot.Rekisterinpitäjä voi myös laatia suunnitelmaasiakirjoja, jotka auttavat suunnittelija sponsoria noudattamaan erilaisia ​​työ- ja sisäisen tuloviraston raportointivaatimuksia. (Katso lisää: 6 Ongelmia 401 (k) suunnitelmilla )

Yksi asia pitää mielessä, että kirjanpito ja siihen liittyvät toiminnot perustuvat suunnitelman osanottajien lukumäärään. Kustannukset ovat niin paljon yhtä suuria, että hallintoa varten osallistuja, jonka tiliarvo on 10 000 dollaria, on yhtä kuin 110 000 dollaria. Kustannukset olisi annettava yksikkökohtaisesti eikä prosentteina varoista.

Yhdistetyissä suhteissa, joissa sijoitusten kirjaaminen, hallinnointi ja säilytys tapahtuu yhden palveluntarjoajan kautta, yksittäisten komponenttien kustannukset ovat vaikeita erottaa. Fidelity ja Vanguard ovat esimerkkejä yrityksistä, jotka tarjoavat niputettuja suhteita.

Tämä ei tarkoita, että nämä ja muut niputetut alustat ovat huonoja, mutta suunnitelman neuvonantajana sinun on varmistettava, että tarjottavien palvelujen kustannukset ovat avoimia. Sijoitusneuvonta

Suunnitelma on erittäin tavallinen hankkia ulkopuolinen taloudellinen neuvonantaja, joka auttaa hallitsemaan suunnitelmaa. (

401 (k) Heidän roolinsa tyypillisesti ovat:

• Sijoituspolitiikkaselostuksen (IPS) kehittäminen tai olemassa olevan version tarkistaminen.
• Suunnitelmaan sisältyvien investointien valinta ja seuranta.
• Suunnitteluprojektin auttaminen hallitsee suunnitelmaa järjestelmällisessä prosessissa, joka lieventää luottamusvastuunsa.

Ihanteellisesti suunnitelman neuvonantaja veloittaa prosenttiosuuden hallinnoitavista varoista tai kiinteästä maksusta. Tämä palkkio voidaan maksaa suoraan työnantajalta yrityksen varoista tai suunnitelman ulkopuolelle, johon voi sisältyä vähennys osallistujan tilille. Jälkimmäisessä tapauksessa suunnitelman järjestäjän on varmistettava, että palkkiot ovat kohtuullisia ja täysin huomioon otettuja.

Neuvonantajille, jotka veloittavat prosenttiosuuden varoista, 1% on jonkin verran vertailuarvo yksittäisissä asiakkaissa. Tätä pidetään kuitenkin törkeänä 401 (k) suunnitelmaan. Jopa puolet prosentti on korkeimmalla puolella kaikista, mutta pienimmistä suunnitelmista. ( ) Tulojen jakaminen ja välilliset maksut

Tulojen jakaminen (tai niin kutsuttu täällä Illinoisissa) "(Lisätietoja:

Kuka vastaa riskistä 401 (k) play ") tarkoittaa sijoitusrahastojen ja muiden rahanhoitajien suorittamia maksuja 401 (k) palveluntarjoajan alustalle. Nämä maksut suoritetaan rahaston kulusuhteesta, eivätkä ne välttämättä vähennä saldon osallistujan tilillä, mutta sinun on kysyttävä, onko kustannussuhde alhaisempi, jos se ei tarjoa näitä maksuja.

Tätä rahaa on valvottava. Rahoituksen neuvonantajien ja suunnittelijaohjelmien tulisi vaatia paljastamista suunnitelma-alustoilla. Tätä rahaa käytetään usein maksuun suunnitelluista palveluista, kuten varojen säilytyksestä, hallinnosta ja kirjaamisesta sekä sijoitusneuvoja. Jäljelle jäänyt raha on osallistujan rahaa ja hänen tulee mennä ERISA-rahastoon tai vastaavaan tiliin.Tämä on jälleen osa sponsorin luottamustehtäviä.

Vakuutusyhtiö- ja välitystoimintasuunnitelmat

Monien vakuutusyhtiöiden ja välitystoimistojen tarjoamat 401 (k) -suunnitelmat ovat yleensä maksuvelvollisia ja välittäjien tapauksessa usein on runsaasti omia varoja. Ei ole yllättävää, että vaikka maksujen kerrokset ovat vaikeita, ja rekisteröityneellä edustajalla tai välittäjillä on usein vain vähän tai ei lainkaan kannustimia auttaa sponsoreita saamaan selkeä käsitys niistä.

Tämä muuttuu joissakin tapauksissa ja olen nähnyt useita vakuutusyhtiöitä ja välitysyrityksiä, jotka tarjoavat avoimempia arkkitehtuurisuunnitelmia. Suunnittelijakumppanina sinun on vaadittava tietojen luovuttamista suunnitelmasi tarjoajalta tai mielestäni sinulla on velvollisuus tehdä muutos.

Taloudellisen neuvonantajan rooli

401 (k) -suunnitelman rahoittajien taloudellisena neuvonantajana sinun on suoritettava täysi kustannusarvio vuosittain. Palveluntarjoajien kaikkia kuluja olisi tarkistettava ja verrattava erinomaisesti johonkin vertailuarvoon. Jotkut asiantuntijat ehdottavat, että he tekevät tarjouksen muutaman vuoden välein varmistaakseen, että suunnitelma palveluntarjoajat tarjoavat parasta palvelua kohtuullisin kustannuksin. (Lisätietoja: 401 (k) Riskien neuvonantajat tulisi tietää )

Bottom Line

401 (k) suunnitelmaan liittyvät kustannukset ja kustannukset ovat vaikeita myös niille, työskentelevät tällä alalla. Kokenut, asiantunteva ja itsenäinen taloudellinen neuvonantaja, jolla ei ole eturistiriitoja, voi auttaa suunnittelijaa sponsoroida seurata ja ymmärtää näitä kustannuksia ja auttaa varmistamaan, että ne ovat mahdollisimman alhaisia. (Lisätietoja: Lue paljon enemmän 401 (k) maksuista )